Массовое кредитование — зло. Вкрадчиво грабить наиболее уязвимые слои населения — это очень-очень грязный бизнес, много хуже лутбоксов. Запихивать кредитные карты студентам, проплачивая (тоже грязно) топовых влогеров, с конскими процентами и отлаженной машиной по выбиванию долгов из молодых и наивных — вот фундамент некоторых наших высокотехнологичных банков, которых так любят хвалить за дружественный UX. По моему убеждению, для таких дельцов организован отдельный котёл где-то неподалёку от драг-диллеров.

Ужесточения госрегулирования такой деятельности пока не просматривается — подозреваю, что по причине самоубийственности инициативы для любого политика, причём с обеих сторон. Ладно компьютерные игры попинать, тут-то "доступность товаров для населения" (именно так это воспринимается гражданами с коротким горизонтом планирования) — священная корова! А после отбора у банков возможностей крутить остатки на счетах и брать комиссии за переводы (это я про цифровой рубль), они будут держаться за кредиты всеми зубами.

Людям же с горизонтом планирования подальше (хотя бы квартал), известно, что брать кредиты (и тем более перекредитовываться) экономически невыгодно — это очень пагубная привычка, сродни курению (а то и чего потяжелее). Такие люди отказываются подсаживаться на иглу и дарить свои деньги кредиторам. Они предпочитают брать в кредит "у себя", накапливая резервы и используя их по необходимости.

Меня как педагога по образованию, игрового продюсера и папу всегда интересовали вопросы мотивации. Почему люди хотят и не хотят что-то делать.

Если очень грубо, наша лимбическая система награждает нас "гормонами счастья", когда мы делаем что-то полезное с эволюционной точки зрения (пропущенное через социальную матрицу, конечно), и пинает нас "гормонами стресса", если чувствует угрозу статусу/жизни.

В базе мотивация к достижению цели работает так. Захотел велосипед, помечтал — получил дозу дофамина — положительно подкрепил намерение. Сделал какие-то шаги по достижению цели (закончил без троек, сдал макулатуру/тару, продал коллекцию вкладышей другу) — получил ещё немного дофамина — мозг продолжает награждать. Получил долгожданный велосипед — ура, гормональный праздник! Так работает естественный механизм, который движет(гал) человечество вперёд.

Что изменилось с появлением массово доступных кредитов?

Захотел велосипед и... можно сразу получить! В кредит, в рассрочку, как угодно, главное — прямо сейчас! Радость от обладания незаслуженным призом скоро сменяется осознанием кредитных обязательств. А это — несвобода (для некоторых уже рабство). А несвобода — это низкий статус и постоянная выработка кортизола (и адреналина при встрече с коллекторами), а это жизнь в стрессе с плохими последствиями.

Замена положительного подкрепления на отрицательное.

Вместо того, чтобы радостно идти к заслуженной награде — печально отрабатывать наказание за спонтанную покупку. И это не разовая история, а норма жизни современников: получить короткое псевдо-счастье вместо настоящего пролонгированного — взять кредит (уже одобрен) на псевдо-статусную покупку! Доказать всем, что не лох! А потом, когда взгрустнётся от обязаловки отдавать каждый месяц существенную часть доходов, можно снова себя порадовать какой-нибудь кредитной "мечтой". Один фиг это надолго, ну хоть так.

Вот такие незаметные ползучие изменения убивают наше будущее, убивают способность людей желать, убивают их мотивацию к развитию, достижению целей. Колоссальный долгосрочный урон для нашей страны, для наших детей, для всего человечества! Зато какие-то гандоны подзаработали.

Люди, которые смогли не влезть/вылезти из долгов, обладают редкой сегодня возможностью — быть свободными. В жизни бывают и другие несвободы, но "нулевая задолженность" — мастхэв для любого, кто решил жить счастливо.

Я считаю, что важно сохранить радость достижений и вкус к жизни. Важно находить амбициозные смыслы, думать о них и ежедневно делать хотя бы маленькие шаги по их реализации — это неисчерпаемый источник полезных дофаминок (причём бесплатно!), и не важно даже, будут ли достигнуты эти цели.