О том, когда в дело идут депозиты

Из всех категорий среди наших сбережений мы уже рассмотрели каждую кроме временно свободных денежных средств (ВСДС).

Я позаимствовал этот термин из корпоративного мира, потому что, как мне кажется, он лучше всего отражает основную идею. ВСДС – наши деньги, которые свободны на какое-то время, после чего они будут потрачены.

При этом для удобства мы считаем, что срок свободы ВСДС больше 1 месяца. А то, что меньше – относится к ТО.

Корректный подход к личным финансам предполагает, что деньги лежат у нас не просто так.

Вот и ВСДС связаны с какой-либо жизненной целью, а она – с финансовой. Например, отдохнуть – съездить в отпуск. Или улучшить жизненные условия – обновить ремонт или купить технику. И так далее. Т.е. это инструмент достижения большинства средних и даже некоторых крупных целей.

Но это теория, а на практике у большинства из нас таких целей либо нет вовсе, либо они не сформулированы. Поэтому мы рассмотрим два сценария.

А как формулировать цели и где их вообще искать – в итогах нашего большого топика о целеполагании.

1️⃣ Когда цели есть
Самый простой случай. У каждой сформулированной финансовой цели есть свой желаемый/необходимый срок и какая-никакая денежная оценка. Для нас срок важнее всего – он задает ориентир «свободности» денег.

Внутри 1 года нам подойдут депозиты с максимально близким к необходимому сроку, а дальше – все тот же накопительный счет. От года до 3 лет уже можно выбирать между депозитами и облигациями.

Важные моменты:
▫️сроки депозита зависят от текущего цикла процентных ставок; в любом случае, все-таки лучше размещать депозиты не дольше, чем на год
▫️облигации стоит выбирать сначала по надежности эмитента и сроку до погашения, а затем по ставке, и то, лишь тогда, когда мы четко ставим цели и на 100% уверены в том, что ВСДС нам не понадобятся раньше срока

Если на какие-то дни или месяцы нам не хватает срочности облигаций – смотрим на депозиты. Если не хватает и депозитов – то на накопительные счета. И уж точно НИКАКИХ «очень выгодных предложений» про то, как заработать ХХ% годовых за день/неделю/месяц и т.п.

2️⃣ Когда целей еще нет
В этом случае длинные инструменты – не наш случай.

Вместо них, да-да, опять же – накопительный счет или совсем короткие депозиты (например, на 3 месяца), если ставка по ним выше. Лучше отправить деньги работать в проверенные места и заняться поиском и постановкой целей, чем пробовать на вкус сомнительные возможности заработать (и в конечном счете рисковать сбережениями или новыми долгами).

Кстати, отсутствие целей провоцирует импульсивные траты. Ведь деньги-то есть, всё в шоколаде! А затем жизнь сама собой приносит некоторые цели, о которых мы почему-то забыли или не подумали вовремя. А от денег остались только смс и выписки.

Напомню, под сбережениями мы понимаем все, что имеет срочность до 3 лет и большую часть того, что имеет сроки от 3 до 5 лет.

⏭ Для всего, что свыше 5 лет можно уже начинать рассматривать инвестиционные активы (раньше – опасно, можно остаться без нужных денег в нужный момент). И это уже будет история про инвестиции, а не про сбережения.

Для них, например, становится важен не только срок наших целей, но и желаемые суммы. С ними мы можем рассчитать требуемую доходность и понять, насколько наши цели реальны, нужно ли скорректировать срок или норму сбережений, и в какие активы с точки зрения риска стоит вкладываться.

Но об этом пока говорить еще рано – мы подойдем к теме про инвестиции после разбора сбережений, доходов, налогов и долгов. Длинный путь – но он стоит того на все 100%, обещаю 🙌🏻

#сбережения