По понятиям: долговая нагрузка

В личных финансах принято измерять не только норму сбережения, но и долю платежей по обязательствам (просроченной кредитной карточке, кредитам, ипотеке и т.д.)

Если взять все такие обязательные месячные платежи, сложить их вместе, а потом полученную сумму разделить на сумму ежемесячного дохода, то получится уровень долговой нагрузки. Он измеряется в процентах.

Например, если у меня есть платеж по ипотеке в размере 35 тысяч рублей в месяц и обязательный минимальный платеж по кредитной карточке (за пределами грейс-периода) в 5 тысяч, а весь мой месячный доход составляет 160 тысяч, то уровень долговой нагрузки составляет 25% (40/160=0,25).

Если у вас нет обязательств, то уровень вашей долговой нагрузки будет равен нулю. Если у вас много разных выплат - будет высоким.

▪️Считается, что доля "кредитных" платежей в размере до 20% от дохода является комфортной. Такие долги проще обслуживать, с ними меньше риска не суметь сделать очередной взнос, даже может оставаться возможность что-то откладывать (или делать досрочные погашения).

▪️От 20% до 30% - это зона повышенной нагрузки и повышенного риска. Любое колебание в доходах может легко привести к просрочке или ко временному снижению качества жизни.

▪️Если платежи по долгу занимают больше 30% - это весомый тревожный сигнал. Обслуживание такого долга становится рискованным и даже опасным. Ведь больше трети дохода идет на обязательное погашение.

▪️А если уровень долговой нагрузки становится выше 40%, принято говорить о ее токсичности. Потому что в такой ситуации реальный уровень жизни уже сильно отличается от того, который соответствует текущему доходу.


‼️Указанные выше значения больше подходят тем, кто имеет более-менее стабильный доход, например, работает в найме. А если вы - предприниматель, то каждая обозначенная планка становится ниже - потому что вы больше рискуете не заработать.


▪️Уровень долговой нагрузки важен для нас, чтобы понимать, как идут наши финансовые дела. Кроме нас, он важен и банкам.

Этот показатель - один из основных, на которые опирается банк при рассмотрении заявки на кредит, ипотеку или на выдачу кредитки.

Как правило, уже при 30%+ (20%+ для предпринимателей) - банки начинают отказывать. При уровне долга в 40-50%, банки начинают прогнозировать риск просрочек и последующего дефолта (невозможности выплачивать долг).


➡️Важный и не очевидный вывод из анализа своей долговой нагрузки заключается в том, что выплачивая долги - мы фактически сберегаем деньги.

Но не на будущее потребление, а на уже прошедшее. И не зарабатываем на этом, а наоборот, приплачиваем (плюс дополнительно рискуем, если что-то идет не так).

Поэтому долговая нагрузка - это наша потенциальная дополнительная норма сбережения. Ведь жить на остаток дохода мы уже привыкли, значит после погашения (по идее) можем дополнительно начать что-то накапливать.

#попонятиям