#управление_личными_деньгами
В августе у нас с супругой родилась дочь. И вопрос «как обеспечить её будущее» за месяц превратился из абстракции, о которой рассуждают на конференциях, в очень конкретную задачу - со сроками, цифрами и парой неприятных выводов. Я разложил её на десять пунктов. Пять сегодня - про деньги и математику. Пять в следующий раз - про право и про то, что деньгами не решается вообще.
🤩 Сначала себя, потом ребёнка.
Подушка на шесть месяцев расходов, закрытые дорогие долги, страховка жизни кормильца. Образовательный фонд не нужен ребёнку, чья семья при потере вашего дохода за полгода уедет в микрозаймы. Это не эгоизм, это порядок операций: сначала выдержит конструкция, потом на неё что-то ставим.
🤩 Регулярность важнее доходности.
Откладываете 10 тыс. в месяц восемнадцать лет под 12% годовых - на счёте будет около 7 млн рублей. Внесли 2,16 млн, получили 7, выглядит как утроение капитала. Только при инфляции 8% в год эти 7 млн через восемнадцать лет купят примерно столько же, сколько 1,8 млн сегодня. Реальный прирост - в полтора раза, а не в три. Чтобы к совершеннолетию дочери иметь настоящие 3 млн сегодняшними деньгами, взнос придётся ежегодно поднимать вместе с ценами - к концу срока это уже около 37 тыс. в месяц. Скучная дисциплина здесь делает больше, чем удачный выбор акций.
🤩 Горизонт определяет риск, а не наоборот.
Ребёнку год - можно 80% в акциях, впереди два-три полных рыночных цикла. Ребёнку шестнадцать, а поступать в восемнадцать - это уже депозиты, короткие ОФЗ и фонды денежного рынка. Просадка на 40% за год до вступительных не «временная», а окончательная: у вас просто нет времени её пересидеть.
🤩 Валюта - под будущие расходы, а не под тревогу.
Учёба в Москве - рубли, и никакой доллар вам тут не поможет. Учёба за границей - валюта той страны. Но без иллюзий: доступ российского инвестора к валютным инструментам сейчас узкий, а замещающие облигации остаются рублёвым расчётным контуром с валютной привязкой.
🤩 Посмотрите на ПДС - с 1 сентября он стал интереснее именно для родителей.
Договор открывается в пользу ребёнка, лимит вычета для одного родителя вырос с 400 до 500 тыс. рублей взносов в год, у пары семейная база - 1 млн. Сверху софинансирование от государства до 36 тыс. в год и страховка АСВ на 2,8 млн. Минус честный: деньги заперты на пятнадцать лет, а доходность вам никто не обещал.
Всё перечисленное - это арифметика. Её можно выполнить безупречно и всё равно обнулить результат на одной юридической детали или на одном непроговорённом разговоре.
Об этом - во второй части.
Пост не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Ваш Увлечённый Финансист