Сергей спрашивает: «Не за горами 40 лет. Жена и 2 ребенка. Имущества нет, накоплений почти нет (всё, что было, потратил на Кипре за год попытки релокации). Есть долги от предыдущих бизнесов (не все бизнесмены одинаково успешны). В целом, живем достаточно комфортную жизнь. С одной стороны, пора закрыть долги и начать копить на жилье. С другой – это потребует неудобных решений: либо отказаться от части расходов (под нож спорт, секции детей, кафе и ништяки – а на чем еще экономить?). Либо искать аренду дешевле и хуже. Либо увеличить доходы (продавая время жизни и, опять же, ухудшив качество этой самой жизни). Есть разумный совет, как лучше поступить?»
Сергей, если я правильно понимаю ситуацию, то по классификации уровней финансовой свободы из «Метода улитки» вы сейчас находитесь на самом нижнем – когда чистые активы отрицательные, и при этом все доходы полностью уходят на текущее потребление.
Понятно, что выход из этого положения связан с принятием каких-то некомфортных решений; но если вообще ничего не делать – то это напоминает простое перекладывание проблем на «завтрашнего себя». Через условные 20 лет сохранения статуса кво ситуация не улучшится: вам будет 60 лет, и не очень понятно, кто и как будет покрывать затраты на ваше жизнеобеспечение в дальнейшем. Если вся надежда здесь будет только на детей, то я предполагаю, что они в этот момент будут думать «слушай, батя, лучше б мы тогда без секций обошлись, если честно…».
Снижать расходы всегда неприятно, это факт (гораздо проще не позволять им расти вровень с доходами). Но если начинать что-то делать в этом направлении – я бы начинал с самых крупных статей расхода. Один раз переехав в жилье подешевле, можно сразу одним решением высвободить существенный ежемесячный денежный поток. Чтобы добиться того же самого ежедневным превозмоганием по сопротивлению покупке «ништяков» может понадобиться гораздо больше усилий (соответственно, и вероятность успеха ниже). Впрочем, сложные семейные разговоры о необходимости ввода «бюджета ништяков» и его ограничения тоже могут оказаться необходимы.
Идею увеличения доходов я в целом считаю более перспективной: как минимум, исходя из того, что там жесткого ограничения сверху нет (в отличие от снижения расходов, которое всё же имеет ограниченный потенциал). В идеале было бы хорошо идти в данном направлении не экстенсивным путем (увеличивая количество рабочих часов), а интенсивным (повышая размер оплаты за каждый час). Как это сделать вам – тут уже «гадать по юзерпику» сложновато, надо погружаться в деталях конкретно в вашу ситуацию.
В общем, как обычно, получились советы в стиле «надо быть богатым и здоровым, а бедным и больным лучше бы не надо». Ну а что поделать? Коли не придумали других рабочих способов устойчивого наращивания чистых активов, кроме «зарабатывать побольше и тратить поменьше». (Жениться на вдове долларового мультимиллионера не предлагаю – для вас, кажется, этот вариант уже неактуален.)
UPD: Сергей прислал мне в личку небольшой апдейт по текущей ситуации.
#нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)