Михаил спрашивает: «Павел, привет. Спасибо за разумные статьи и видео в интернете. Нет ли у тебя статьи или видео по структуре финансовой подушки безопасности. В чем хранить деньги, которые отложены не для инвестирования? Спасибо.»

Михаил, по финансовой подушке всё просто: её задача – обеспечить возможность достать нужную сумму денег на непредвиденные расходы в любой момент. Наполнить свою подушку суммой, которая позволит без проблем покрыть как минимум месяца три типичных расходов – это самая базовая задача в личных финансах, до решения которой говорить о каких-либо инвестициях действительно бессмысленно.

Лучше всего для такой цели подходят банковские инструменты: накопительный счёт или депозит с возможностью осуществления приходно-расходных операций, либо дебетовая карточка с процентом на остаток. Я обычно пользуюсь для подбора подходящих вариантов вот этой темой на форуме e1.ru, где энтузиасты постоянно обновляют информацию по самым выгодным предложениям (это локальный екатеринбургский форум, но большинство банков – федеральные). Сейчас вполне реально подобрать вариант со ставкой ~4,5% годовых (помните только, что хранить в банках суммы свыше страхового лимита в 1,4 млн руб. не рекомендуется).

Если у вас в жизни часто бывают расходы в валюте, то часть подушки (примерно соответствующую доле таких расходов) разумным будет перевести в твёрдую валюту вроде долларов или евро. Ходить пешком в обменник или покупать валюту в мобильных приложениях банков обычно крайне невыгодно – потери на спредах составят в среднем от 1,5% и выше. Гораздо выгоднее покупать валюту на бирже по текущему рыночному курсу – сделать это нетрудно практически на любом брокерском счёте. Саму валюту сейчас вкладывать куда-либо большого смысла нет: процентные ставки консервативных инструментов везде близки к нулю, проще оставить её лежать на счёте (или зашить в подклад дедушкиного пальто, если уж вы совсем параноик и ожидаете Большого ПЦ прямо в любой момент).

Некоторые прошаренные люди предпочитают не связываться с банками, а хранить свою финансовую подушку прямо на бирже. В качестве биржевого аналога ликвидного вклада может выступать ETF FXMM, который даёт сейчас около 4% годовых. Его аналог в долларах, FXTB, я покупать не рекомендую: фонд инвестирует в короткие гособлигации США с доходностью менее 0,1%, при этом в него зашита годовая комиссия 0,2% – так что по факту в текущих условиях фонд даёт отрицательную ожидаемую доходность. Вдобавок, если между краткосрочной покупкой и продажей FXTB курс рубля основательно просядет, то вам придётся заплатить налог 13% (или 15% для обеспеченных людей) с рублёвой «прибыли» – даже если в долларах вы получили убыток. В общем – ну, такое.

На самом деле, не стоит гнаться за максимизацией доходности по инструментам, в которые вложена ваша финансовая подушка. Гораздо важнее, чтобы вы чувствовали себя комфортными с этими инструментами, и были уверены, что сможете воспользоваться своими деньгами в любой момент. И ещё, конечно, важно приучить себя не брать из подушки на такие экстренно-важные статьи расходов как «новый айфон» и «что-то мне грустно, пойду куплю себе двое новых красивых штанов».

#РазумныйОтвет