Накопление на 18-летие для дочери, часть 2 [начало здесь]

В ответе на вопрос подписчика про то, как делать долгосрочные накопления для последующей передачи детям, я сказал, что лично мне больше нравится вариант «копить с помощью тех же инструментов, что и для себя». Потому что жесткая привязка механизма накопления к ребенку очень сильно снижает дальнейшую гибкость использования средств – а жизнь у нас штука непредсказуемая (особенно в России), и эта гибкость может очень даже понадобиться.

Но в комментах мне там накидали несколько аргументов в пользу того, почему всё-таки такая «адресная привязка» капитала к ребенку может быть полезна:
— Для слабых волей – меньше вероятность, что сам же и потратишь на «танчики и айфоны».
— При разводе пополам делить не придется.
— Для всяких там бизнесменов и личностей из рисковых сфер жизни – защита от того, что эти деньги отсудят или заберут по банкротству.
— В некоторых странах еще такое «дарение в течение долгого срока по чуть-чуть» может быть более выгодным с налоговой точки зрения, чем «дарение одним большим куском к 18 годам».

Лично для меня гибкость использования накоплений – это всё равно киллер-фича, которая перевешивает все эти остальные пункты. Но допускаю, что для кого-то они могут оказаться более важными.

Мы тут, кстати, недавно как раз обсуждали с друзьями разные способы «целевого» накопления для ребенка. Рассматривались варианты:

🐌 Банковские депозиты. Просто и понятно, но нет уверенности, что будет долгосрочно давать достаточную доходность сверх инфляции, плюс к ребенку не привязывается.

🐌 Брокерский счет. Лучше с доходностью, но тоже не привязывается к ребенку, и в придачу еще наверняка будет вызывать массу волнений из-за колебаний рынка вверх-вниз (не всем такое подходит).

🐌 Накопительная страховка. Тут можно привязать к ребенку + есть дополнительный компонент защиты на случай кончины родителя. В теории звучит как подходящий инструмент, но на практике реальная доходность таких программ выходит настолько плохой (см. здесь), что всерьез рассматривать их я бы не стал.

Ну и, в общем, знаете какой вариант мы в итоге с ними признали самым подходящим со всех сторон?

🐌 Покупка квартиры! Тут кругом плюсы выходят:
— Недвижка – всем понятный актив, владение которым не связано с большими душевными метаниями, и при этом он неплохо страхует от разных печальных экономических сценариев (типа гиперинфляции). Среднему человеку профукать весь капитал, вложенный в квартиру, сильно сложнее, чем, например, на бирже.
— Помимо долгосрочного роста цены, будет еще текущая арендная доходность (если жить в такой квартире самостоятельно – то с этого дохода еще и налог платить не придется).
— Можно взять на покупку квартиры семейную ипотеку под 6% годовых, с текущими процентными ставками – просто сказка, а не кредит.
— Если есть такое желание, можно привязать квартиру к ребенку, использовав при ее покупке материнский капитал (а это и само по себе позволяет уменьшить первый взнос на ~600 тыс. рублей, тоже неплохо).
— Ну и ребенку в конце при вступлении в самостоятельную жизнь подарить квартиру – выглядит как-то чуть более изящным, чем передать чемодан с баблом. (Кто его знает, что он с этими деньгами делать станет? А вот профукивание квартиры – всё-таки, более сложная задача для незрелого глупыша.)

Что думаете? Действительно ли спиногрызу квартирой копить удобнее всего? 🤔