Фёдор спрашивает: «Как перестать копить и начать вкладывать? Интересуют инструменты с низкой доходностью и как их правильно применять. Сейчас мой доход составляет примерно 30 000 и в обозримом будущем будет примерно таким же.
Есть накопления в размере месячной з/п. В резерв идёт около 10%. Задумываюсь над тем, чтобы не всё вкладывать в резерв, увеличивая "подушку", а делить эту сумму пополам и вкладывать в низкодоходные инструменты, в частности банковские вклады со стандартной ставкой. Тем самым начать формировать портфель.»

Редкий случай, когда спрашивают про активы с низкой доходностью – обычно всем нужно, «чтобы доход как можно выше, и без риска!»)

Фёдор, ты молодец, что разумно подходишь к управлению личными финансами. В твоём случае создание полноценной финансовой подушки действительно является приоритетом – я бы целился на то, чтобы довести её размер хотя бы до 3–4 месячных зарплат.

При этом надо понимать, что сама по себе «подушка» тоже должна приносить доход, а не лежать мёртвым грузом. Главное только, чтобы инструменты, используемые для хранения подушки, были надёжными и ликвидными (то есть, позволяли снять средства без потерь в любой момент).

В твоей ситуации оптимально подойдут:
1) банковский вклад с возможностью расходных операций без потери процентов и низким неснижаемым остатком, либо
2) дебетовая карта с процентом на остаток.

Оба варианта страхуются государством в пределах 1,4 млн руб. и являются надёжными. При этом по дебетовой карте есть риск того, что банк в какой-то момент в одностороннем порядке снизит процентную ставку; также банки любят вводить всякие ограничительные условия, вроде «процент мы вам начислим, только если будете тратить по карте больше 10 тыс. руб. в месяц». Для вкладов таких заморочек обычно нет: ставка чётко фиксируется на весь срок депозита.

Выбрать подходящие вклад/карту может помочь вот эта ветка форума (см. пункты «1. Вклады с расходными операциями» и «10. Дебетовые карты с максимальным процентом на остаток»): https://www.e1.ru/talk/forum/read.php?f=72&i=526219&t=526219&

Удачи в накоплениях, и помни, что деньги должны приносить доход в любом случае – даже если это резерв!

#РазумныйОтвет