🏦В банках появятся жилищные вклады

Путин подписал закон о новом виде депозитов. С 1 января 2027 года граждане смогут открывать специальные вклады для накоплений на покупку жилья или ИЖС. Минимальный срок составит три года, а страховое возмещение — до 10 млн, что вдвое выше стандартного лимита АСВ. Уже через год накопленные средства можно будет направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение действующего кредита, в том числе в другом банке. Пополнять вклад сможет не только сам вкладчик. Доступ можно будет открыть родителям или другим родственникам.

При этом сама по себе идея не новая. Практика историческая. В СССР работали жилищно-строительные кооперативы, в Германии с 1930-х годов функционирует система Bausparkassen, где человек сначала накапливает половину стоимости жилья, а затем получает кредит по льготной ставке. Российский аналог мягче, ведь копить всю сумму не обязательно — достаточно сформировать первоначальный взнос.

Экономический смысл инструмента понятен в контексте текущей ситуации. Рыночная ипотека при ставке 14,25% недоступна для большинства семей. Семейную программу планируют заметно сужать. На этом фоне государство фактически предлагает альтернативную модель: сначала копи, потом бери кредит меньшего размера и на лучших условиях. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело займа, а значит, ежемесячный платеж ниже. Но вопросы к инструменту есть.

Ключевой — инфляция съедает накопления. Если человек три года копит на вклад под условные 16%, а квадратный метр за это время дорожает на 10–15% ежегодно, реальная покупательная способность накоплений не растет или делает это медленнее, чем цены на квартиры и дома. Без механизма индексации накоплений по стоимости жилья, как это сделано в ряде европейских систем, инструмент работает прежде всего как дисциплинирующий сберегательный продукт, а не как реальная помощь в решении жилищного вопроса.

@cashruss

Русские деньги теперь в MAX