Как данные помогают бизнесу получать кредиты без твердого залога

В 40% случаев банки отказывают малому и среднему бизнесу по двум причинам: отсутствие залога и недоверие к отчетности.

В мае этого года Тун Юй из Имперского колледжа Лондона объяснил, как доступ к живым данным помогает малому бизнесу получать кредиты, снижает риски для банков и сокращает время одобрения заявок.

Open Banking — система, которая позволяет клиентам банков безопасно делиться своими финансовыми данными с другими банками, финтех‑компаниями и сервисами.

В чем идея?

Раньше бизнес, чтобы получить кредит, приносил банку отчетность, но эти данные устаревали, могли быть приукрашены, их сложно было проверять.

Open Banking передает данные прямо c банковских счетов.

Кредитор видит реальные финансовые потоки, задолженности и запасы. Это позволяет принимать в обеспечение текущие активы, которые раньше считались слишком ненадежными.

Как это работает?

На техническом уровне Open Banking — это API.

1. Компания дает согласие кредитору на доступ к данным.

2. Кредитор подключается через API к банку компании.

3. Кредитор получает данные в стандартизированном виде: история поступлений, платежей, задолженности, остатки.

4. Система анализирует данные и оценивает риск.

5. Если риск приемлемый, бизнес получает кредит, обеспеченный текущими активами.

Какой от этого всего эффект?

Система заработала в 2018 году.

В Великобритании 18% малого бизнеса использует Open Banking. Всего у системы 13 млн пользователей, включая физлиц.

Компании, использующие Open Banking, на 4 процентных пункта чаще получают кредит под текущие активы.

Банки сократили время рассмотрения заявок от малого и среднего бизнеса с нескольких недель до нескольких минут.

Модели скоринга с использованием Open Banking снизили кредитные потери на 20-40 % по сравнению с традиционными методами.

#деньги #исследования