2. В каких случаях банк может увеличить процентную ставку по Кредиту?
Месяца два назад где-то, СМИ публиковали информацию, что банки у некоторых заемщиков подняли процентную ставку по той причине, что им ранее выдавался Кредит.
Как я уже писал выше с 23.12.2023 г. по 28.05.2024 г. возможность повышения ставки допускалась Правилами, но в настоящее время такого пункта нет. Делаем вывод, что законодатель посчитал излишним давать такое право для банков. Поэтому для всех кредитных договоров заключенных после 28.05.2024 г. условие о повышении ставки должно признаваться недействительным.
Однако, в Решении такое право сохраняется по настоящее время (аб.4, пп. д, п. 26/аб. 4, пп. и, п. 32).
Применяется ли к указанным актам принцип
Lex specialis derogat generali
лат. «специальный закон отменяет общий закон»
?
В случае конкуренции актов имеется несколько спорных моментов:
– Решение по юридической силе ниже Правил, так как Решение принято Минфином, а Правила Правительством;
– оба акта являются специализированными в вопросе кредитования по льготной ставке. Решение в большей степени представляет из себя инструкцию для банков (какую заявку заполнять, в какие сроки подавать и прочее. В рамках самого Решения оно обозначается правилами) и дополняет Правила, поэтому не должно противоречить им;
– если законодатель хотел оставить в силе пункт о возможности увеличения банками ставки по кредиту, но исключить из Правил, то он бы сделал отсылочную норму, что порядок увеличения ставки регулируются специальным нормативным актом, но он этого не сделал. Кроме того, Решение дублирует часть положений Правил, что свидетельствует о его преемственности.
Вывод: законодатель, когда исключал из правил указанный пункт просто забыл посмотреть в Решение и дать им соответствующее поручение, по внесению изменений, тем более изменения в Правила были внесены после вступления в силу Решения. Если же это было сделано намеренно и банкам следует руководствоваться положениями Решения, то у меня большие вопросы к юридической технике составления указанных документов. В любом случае разрешение коллизий, как и всегда ляжет на плечи судов.
Будет ли суд руководствоваться указанными рассуждениями я с уверенностью сказать не могу, поскольку мне не попадалась соответствующая судебная практика. Скорее всего он будет прямолинеен и посчитает законным решение банка.
Итог: начиная с 28.05.2024 г., если банк включил соответствующий пункт в договор, и впоследствии поднял ставку, то можно попытаться признать в судебном порядке его недействительным, но вероятность успеха крайне мала.
