На повестке дня всего два вопроса:
1. Как работает механизм «одна льготная ипотека в одни руки»?
2. В каких случаях банк может увеличить процентную ставку по Кредиту?
1. Как работает механизм «одна льготная ипотека в одни руки»?
Если исходить из буквального толкования, то все кредиты до 22.12.2023 г. «обнуляются» («заемщик может получить Кредит, если ранее (после 22.12.2023 г.) не приобретал жилье в соответствии с Правилами).
Получается правило «одна льготная семейная ипотека в одни руки» действует с 23.12.2023 г.?
Ответ: не все так однозначно.
Постановлением Правительства РФ от 20.01.2023 г. № 49 (в силе с 31.01.2023 г.) в пп. е п. 6 Правил внесли уточнение, что Кредит, предоставляемый в рамках Правил, может быть предоставлен заемщику только один раз.
Получается данное правило было введено уже с конца января 2023 г., но второй и последующий Кредит все равно продолжали с того момента выдавать заемщикам, воспользовавшимися программой поддержки в приобретении жилья.
Здесь у меня две теории:
– все опирались на максимально возможную сумму Кредита для каждого региона, т.е. в случае приобретения квартиры в Москве у каждого «нуждающегося» был лимит в 12 миллионов на заемные средства для приобретения жилья. Пока его не израсходовали по всем Кредитам, то можно продолжать их выдавать (детальный процесс описан в самом начале статьи);
– решили поддержать застройщиков и выдавали всем, кто подходил под критерии платежеспособного заемщика и имел ребенка, а ограничения заранее включили в Правила, чтобы в нужный момент перестать предоставлять больше одного Кредита.
Теперь осталось понять, как трактовать это сейчас во взаимосвязи с нормой о том, что все Кредиты «обнулились» после 22.12.2023 г. Ведь в пп. е, п. 6 Правил говорится, что его можно получить только один раз в рамках данной программы.
Применяя известный принцип
lex posterior derogat priori
с лат. «последующий закон отменяет предыдущий»
при коллизии, норма об «обнулении», появившаяся позднее: должна быть в приоритете по отношению к норме об «одной льготной ипотеке в одни руки», а значит, даже если Вы получили Кредит до 22.12.2023 г., то Вам могут одобрить выдачу ещё одного, главное, чтобы их общая сумма не превышала установленные лимиты (6 и 12 миллионов в зависимости от региона).
Однако, отказавшись от «буквоедства» и прибегая к телеологическому толкованию (какая общая идея закладывалась в нормативный акт его «создателями»), мы можем сказать, что все же в приоритете будет правило «одна льготная ипотека в одни руки». Поскольку указанная программа поддержки населения и застройщиков была призвана в первую очередь обеспечить нуждающиеся семьи в жилье, то единоразовое получение заемщиком Кредита означало бы достижение поставленной цели в отношении отдельно взятой семьи.
То, что застройщики решили нажиться мы оставим за рамками данной статьи…
В любом случае, при возникновении спора суд, по моему мнению, не будет так тонко размышлять о пределах юридического толкования, а просто сошлется на пп. е п. 6 Правил и укажет на «одноразовость» Кредита.