Когда кредитов несколько, часто возникает вопрос: за какой хвататься первым? Закрывать самый маленький или тот, где выше процент?
Есть два популярных подхода. И я на собственном опыте знаю, что здесь важна не только математика, но и психология.
1⃣Метод «снежного кома» — от маленького долга к большому
Допустим, у вас три кредита:
— 20 000 ₽
— 80 000 ₽
— 300 000 ₽
По всем вносите обязательные платежи, а все свободные деньги направляете на долг 20 000 ₽. Закрыли его — сумму, которую раньше отдавали по этому кредиту, добавляете к платежу по следующему.
И постепенно ваш «снежный ком» для досрочного погашения становится всё больше.
Мне этот способ знаком, потому что сама выбиралась из кредитов именно так. И каждый раз, когда кредитов становилось на один меньше, становилось легче психологически: ещё один закрыт, значит, я двигаюсь вперёд. Так постепенно я выбралась из них полностью.
2⃣ Метод «лавины» — сначала самый дорогой долг
Здесь логика другая. Смотрим не на размер задолженности, а на процентную ставку.
Например:
— 20 000 ₽ под 12%
— 80 000 ₽ под 24%
— 300 000 ₽ под 18%
Дополнительные деньги в первую очередь направляем на кредит под 24%, а по остальным продолжаем вносить обязательные платежи.
С точки зрения математики «лавина» обычно выгоднее: если прочие условия сопоставимы, первым сокращается долг с самой высокой стоимостью, поэтому в итоге можно заплатить меньше процентов.
Но! Лучший способ — тот, которого вы действительно сможете придерживаться.
Если вас мотивирует видеть, как кредиты один за другим исчезают, «снежный ком» может оказаться психологически комфортнее. Если главная цель — минимизировать переплату и вы готовы дисциплинированно следовать плану, присмотритесь к «лавине».
И ещё несколько моментов, которые я бы обязательно учитывала при досрочном погашении:
👉 Сначала создайте хотя бы небольшой резерв, чтобы при первой непредвиденной трате снова не залезть в кредитку.
7⃣ Не допускайте просрочек по другим долгам.
👉 При частичном досрочном погашении внимательно смотрите, как именно банк его оформляет — сокращает срок кредита или уменьшает ежемесячный платёж.
⏺ Полезный материал в продолжение темы — как закрывать кредитные карты и больше к ним не возвращаться.