Период охлаждения по потребкредитам и займам в России заработает с 1 сентября. Теперь ссуды от ₽50 тыс. до ₽200 тыс. будут доступны только через четыре часа после подписания договора, а кредиты выше этого предела — спустя 48 часов. Правила касаются и попытки увеличить лимит по кредитке. Пока действует заморозка, человек вправе отказаться от заемных денег.

Новые правила не будут касаться ипотеки, автокредитов и образовательных ссуд, при которых деньги направляются юрлицу. Также отсрочка не затронет рефинансирование долгов и кредитов, которые оформляются при участии созаемщика, поручителей или доверенного лица.

В регуляторе сообщают, что нововведение призвано защитить граждан от оформления кредитов и займов под воздействием мошенников. Многие злоумышленники используют эмоциональный нажим, требуя срочного оформления кредита под разными предлогами. Период охлаждения поможет избежать необдуманных шагов, которые могут привести к ущербу.

Притом что формально инициатива позиционируется как защита от киберпреступников, она также охладит рынок кредитования, указали опрошенные «Известиями» эксперты.

Эта мера вводится как раз на фоне начала цикла по снижению денежно-кредитной политики регулятором. В июле он опустил ключевую на 1 п.п., а в июле — еще на 2 п.п., до 18%. Россияне в июле нарастили кредитные аппетиты: общий размер ссуд увеличился на ₽175 млрд. Это рекордные темпы прироста с сентября 2024-го. Всплеск произошел, несмотря на всё еще крайне высокие ставки в банках — по потребзаймам они и вовсе составляли около 33%.

В условиях, когда после снижения ставки ЦБ отмечается всплеск кредитной активности, введение периода охлаждения снижает число импульсивных заимствований и помогает ограничить перегрев, отмечают во Freedom Finance Global. Кроме того, для части клиентов, рассчитывавших на мгновенные займы в форс-мажорных ситуациях, задержка может восприниматься как ограничение.

Потенциально мера способна снизить объем выдачи потребительских кредитов на 15–25%, прогнозируют эксперты. Тем не менее по мере снижения процентных ставок спрос на финансирование будет увеличиваться.

По оценкам экспертов, период охлаждения может отпугнуть 10-15% импульсивных заемщиков, особенно для кредитов ₽50-200 тыс. рублей, где срочность критична. Это подтверждается опытом введения самозапрета на кредиты с февраля этого года, который снизил заявки на 5–7% в сегменте микрозаймов, считают эксперты. По их оценкам, для ссуд свыше ₽200 тыс. снижение будет в районе 5-10%, так как такие займы реже оформляются «с ходу».

На фоне введения новых правил часть заемщиков также может начать «разбивать» потребности на несколько небольших займов, особенно в сегменте до ₽50 тыс. рублей, при которых не предусмотрены ограничения. Это может подстегнуть спрос на микрозаймы, предупреждают эксперты.

Более того, по их словам, для небольшой доли граждан, которые нуждаются в деньгах срочно и не могут ждать 48 часов, существует риск ухода к «серым» и нелегальным кредиторам. Они в свою очередь готовы давать деньги в долг любому клиенту, несмотря на уровень его нагрузки. Чаще всего средства предоставляют под залог имущества. В отличие от легальных игроков такие кредиторы устанавливают крайне высокие проценты, согласны выдавать займы без документов, могут украсть личные данные, а также прибегнуть к незаконным методам взыскания долга.

С другой стороны, считают эксперты, нововведение все-таки может помочь и в борьбе с мошенничеством. По их оценкам, период охлаждения способен сократить число таких случаев на 15–20%, поскольку у жертв будет время заметить подозрительные операции и заблокировать их, а вместе с возможностью установки самозапрета, действующего с февраля, суммарно количество таких прецедентов может сократиться на 20–30%, допускают они.

Отсутствие мгновенного доступа к кредитам, изменения в использовании привычных сервисов и другие готовящиеся меры по противодействию мошенникам выступают барьером и для клиентов и могут тормозить развитие финансовой системы, потому что услуги перестают предоставляться мгновенно, предупреждают эксперты.