Ко мне обратились с просьбой рассказать как айтишнику в Беларуси накопить на пенсию. Веры в светлое будущее пенсионной системы родного государства, разумеется, нет никакой, поэтому придется откладывать часть денег (регулярно, каждый месяц, сумму не меньше запланированной, проценты реинвестировать, иначе никакой пенсии не будет). Только куда потом это вложить чтобы надежно забрать через несколько десятков лет, а лучше в преумноженном виде?

Ответ на этот вопрос будет дан в трех частях. Первая часть: куда не стоит вкладывать. Вторая часть: куда стоит вкладывать. Третья часть: как это сделать технически.

Не будет ответа на вопрос "сколько откладывать?". Каждый определяет для себя сам комфортную сумму. Прикиньте сколько вам денег нужно для старости и к какому возрасту, можете воспользоваться калькулятором расчёта сбережений, их тысячи, например первый который попался в гугле https://www.calc.ru/raschet-sberezheniy.html

Правда там есть один интересный пункт - процентная ставка. Если инфляция в баксах более-менее стабильна и в год составляет примерно 1,7%, то какую процентную ставку забивать? Этот ответ напрямую связан с вопросом куда стоит и не стоит инвестировать.

Если мы копим на пенсию, то наш портфель по умолчанию должен быть консервативным. Мы хотим в первую очередь сохранить деньги, лишь во вторую очередь мы хотим на этих деньгах чуть-чуть заработать. Это значит:

1. Не стоит инвестировать пенсионные в стартапы, крипту, форекс, МММ, МЛМ и все что может быть связано с потенциально большой доходностью с большими же рисками. Этот пункт не запрещает побаловаться и вкинуть какую-то небольшую часть денег в рисковый проект - этот пункт говорит о том, что это надо делать не в ущерб пенсионным (и уж точно не вкидывать туда все или значительную долю своих денег).

2. Не стоит инвестировать в долю в бизнесе в Беларуси, который кормится с клиентов из Беларуси. Многие мечтают вложится в кафе или СТО - это все прекрасные бизнесы, ровно до первого серъёзного кризиса. Как только платежеспособный спрос падает, люди начинают чиниться сами и кушать дома. Недавно в райцентре менял резину на зимнюю и видел как мужик на шиномонтаже сам себе колёса монтировал, заплатив лишь пару рублей за инструмент монтажнику. Потому что мужик экономит. В Минске пока все нормально, но есть ли гарантии что так будет и дальше в течение 30 лет пока вы не выйдете на пенсию? Вопрос риторический.

3. Вообще не стоит инвестировать в какой-то один бизнес. Это значит класть все яйца в одну корзину. Точно также лучше не вкладывать всё в одну страну, тем более в развивающуюся (кроме США, туда можно инвестировать всё).

4. Недвига это вариант а) очевидный б) как правило невыгодный по соотношению риск/доходность. Посчитайте сами: однушка в Минске условно стоящая 50 тысяч генерирует условно 300 баксов аренды в месяц (без учета расходов). Это 7,2 % годовых. Норм ставка. Но при этом все риски на вас. Вы можете гарантировать что вашу квартиру у вас не отожмут бандиты, государство или не обложат диким налогом? Речь идет о горизонте в 20-40 лет. Такой гарантии в нашем государстве рабочих и крестьян, естественно, дать невозможно.

То же самое касается недвиги зарубежом. Нужно очень внимательно изучить рынок, скорее всего там будут какие-то налоги которые съедят весь доход. На рост стоимости тоже не стоит рассчитывать: недвига растёт когда экономика растёт. Но с другой стороны недвига постоянно и строится, а значит старая может падать в цене.

Короче, если вы не риэлтор-международник и не решите нырнуть в эту сферу глубоко (а зачем вы тогда в IT сидите?) то лучше в недвигу помимо своего основного жилья не инвестируйте.

5. Депозиты - супернизкая доходность, там где высокая доходность по депозитам скорее всего бешеная инфляция и высокие риски. В эту сторону вообще смотреть нет смысла.