НБУ научил банки блокировать даже платежи в ВАКС, а ответственность спрятал в меморандум без силы закона

Украинские банки уже блокируют залог на официальный счет ВАКС. Это не история одного банка, а следствие модели, закрепленной в обновленном 14 мая 2026 года «Меморандуме об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг». Его подписали Ощадбанк, ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен, Укргазбанк, Укрсиббанк, ТАСКОМБАНК, А-Банк, ОТП, NovaPay и десятки других участников рынка.

Юридической силы закона у меморандума нет, постановления НБУ он не заменяет. Зато ответственность удобно размыта: банки формально «договорились сами», а отказ клиенту объясняется собственным риск-ориентированным подходом.

Для физлиц без подтвержденного дохода установили потолки: с 1 февраля 2025-го — 150 тыс. грн в месяц, с 1 июня — 100 тыс., для высокого риска — 50 тыс. Зарплатные клиенты, отдельные категории волонтеров и люди, подтвердившие доход ОК-5, ОК-7, декларацией или другими документами, работают в другом режиме. С 1 сентября 2026-го ограничения распространяются и на переводы физлицам, далее — на операции с юрлицами и ФОП.

Новых и «спящих» ФОП зажимают отдельно: через три месяца I группа — 600 тыс. грн в месяц, II–III — 3 млн, через шесть — 400 тыс. и 1 млн. Для новых или неактивных юрлиц с признаками компании-оболочки — сначала 5 млн, затем 2 млн грн. Больше нужно — доказывай банку сезонность, капитальные расходы и финансовые возможности.

Для клиента без подтвержденного дохода — не более трех текущих счетов в одной валюте. Депозитные, кредитные счета, єВідновлення и кешбэк выведены отдельно. Антифрод работает круглосуточно с особым вниманием к операциям с 00:00 до 06:00.

ФОП и компании банки объединяют в связанные группы по общему адресу, сайту, бухгалтерам, отсутствию собственных ресурсов, крупным внутренним переводам и одному терминалу на несколько субъектов. У юрлиц проверяют склады, транспорт, движение товара, выписки и отчетность. Среди индикаторов риска — резкий рост поступлений от разных физлиц и ФОП, нулевой остаток утром и вечером, удвоение входящих платежей и дробление круглыми суммами.

Следующий этап на 2026–2027 годы — интеграция с госреестрами и «Дією», обмен данными между банками и единый лимит на все расходные операции физлица. Ограничивать будут уже не отдельный перевод, а весь расходный оборот клиента.

Все это происходит после скандалов вокруг финмониторинга государственного Sense Bank, Василия Веселого, формирования наблюдательного совета и вопросов к банковскому надзору. В этой вертикали — глава НБУ Андрей Пышный, его заместитель Дмитрий Олейник и директор Департамента финмониторинга Анна Липская. После проблем внутри системы контроль резко усиливают уже для клиентов и бизнеса.

Контраст — ТРЦ «Гулливер». Кредиты Ощадбанка и Укрэксимбанка на сотни миллионов долларов реструктурировали до 2044 года, после чего дошли до взыскания залога и подготовки продажи. Для огромного проблемного актива нашлись десятилетия. Для ФОП — лимит и кнопка «отказано».

Банкам такая система удобна: бизнес можно не кредитовать, операции ограничивать, ликвидность парковать в инструментах НБУ, а отказ прикрывать собственной оценкой риска и коллективным меморандумом без силы закона.

В результате фильтр, созданный против дропов, обнала и компаний-оболочек, дошел до платежа на счет ВАКС. Клиенту блокируют даже предусмотренный судом залог, банк ссылается на риск, а ответственность растворяется между меморандумом, внутренними правилами и НБУ.

Невероятно, но факт....