​​Кредиты — только по подтверждённому доходу: ЦБ постепенно закрывает возможность занять деньги «по анкете»

Получить кредит россиянам с неофициальными доходами в ближайшие годы станет значительно сложнее. Банк России постепенно ужесточает правила, по которым банки и микрофинансовые организации оценивают платёжеспособность заёмщиков.

Сейчас кредитор ещё может учитывать доход, который человек просто указал в анкете, даже если не представил подтверждающие документы. Но с 1 июля 2026 года такой доход уже учитывается с понижающим коэффициентом в 10%. А с 1 июля 2027 года ЦБ планирует полностью отказаться от упрощённого подхода и при расчёте долговой нагрузки учитывать только подтверждённые доходы.

Это, впрочем, не означает буквально «кредиты только по белой зарплате». Учитываться смогут не только зарплаты, но и пенсии, социальные выплаты, доходы от сдачи жилья, предпринимательской деятельности, вкладов и ценных бумаг — если их можно подтвердить документами. Банки смогут использовать, например, справки о доходах, данные государственных информационных систем, выписки по зарплатным счетам, налоговые декларации и другие подтверждения.

Уже с апреля этого года правила стали строже. Обычная выписка по банковскому счёту больше не позволяет автоматически считать доходом любые поступления на карту. Если это не зарплата, пенсия, социальная выплата или деньги от официальной аренды недвижимости, источник средств потребуется подтверждать отдельно. Для индивидуальных предпринимателей также ограничили возможность подтверждать собственный доход документами, которые они фактически составили сами себе.

Наиболее заметно изменения могут ударить по тем, чьи реальные заработки существенно выше официальных: людям с зарплатой «в конверте», гражданам без оформленных трудовых отношений и тем, кто получает нерегулярные частные доходы и не декларирует их.

Для самозанятых, ИП и фрилансеров сам по себе статус не закрывает дорогу к кредиту — принципиально важно, чтобы доход отражался официально и его можно было подтвердить.

Логика Центробанка понятна: чем точнее банк знает реальные доходы клиента, тем меньше риск выдать человеку кредит, который он не сможет обслуживать. Но обратная сторона тоже очевидна: после полного перехода на подтверждённые доходы в 2027 году часть россиян, которые сегодня получают кредит благодаря хорошей кредитной истории и движению денег по счетам, может столкнуться либо с меньшей доступной суммой, либо с отказом.

Для Коми, где немало людей заняты частными услугами, подработками и сезонной работой, правило будет означать простую вещь: если доход существует только фактически, но нигде официально не отражён, для банка его постепенно перестанут существовать.

@KomiLeaks