📌Семейная ипотека с 1 октября. Когда могут повысить ставку по семейной ипотеке.

Повышенная ставка может банками применяться в следующих случаях:

◾️До регистрации залога - с даты выдачи кредита до дня, следующего за ближайшим платежом после того, как заёмщик уведомил о госрегистрации залога (права требования по ДДУ или объекта недвижимости).

◾️Повторное использование льгот - заёмщик (или поручитель) уже имеет (или имел) другой льготный кредит с возмещением недополученных доходов, заключённый с 23.12.2023. Исключение: если после заключения того договора родился ребенок и кредит полностью погашен - такой кредит не учитывается.

◾️Отсутствие страхования - незаключение договоров личного страхования и/или страхования жилья после регистрации права собственности, либо невыполнение условий этих договоров.

Вышеуказанные условия применимы и для договоров, заключенных до 01.10.2026. По единственности - с 23.12.23.

Новые условия повышения ставки для договоров с 01.10.2026:

◾️Взаимозависимость с продавцом - заемщик или поручитель является взаимозависимым лицом (по ст. 105.1 НК РФ) по отношению к продавцу жилья или его учредителю (для кредитов по подп. «к» п. 36 - квартира на вторичном рынке в городах по списку).

◾️Невключение супруга / двойное использование права - супруг не включен в состав заемщиков, либо право на льготный кредит реализовано другим родителем ребенка.

◾️Отсутствие регистрации по адресу жилья - начиная с 271-го дня после регистрации права собственности и до истечения 5 лет с даты выдачи кредита. Срок может быть продлен на период: приостановки платежей по закону о СВО, срочной службы, альтернативной службы или ЧС природного/техногенного характера.

◾️Отзыв согласия на обработку персональных данных.

◾️Лишение родительских прав / отмена усыновления — на дату заключения кредитного договора.

◾️Истечение срока субсидирования - после окончания периода возмещения недополученных доходов (15 лет).

➡️ На сколько повысится ставка:

◾️Ключевая ставка на дату договора + 2 п.п. - для квартир (по большинству оснований: отсутствие прописки, взаимозависимость, невключение супруга, повторная льгота, отзыв согласия на персональные данные, истечение срока субсидирования)
◾️Ключевая ставка + 2,5 п.п. - для ИЖС
◾️Не более 1 п.п. - за отсутствие страховки (осталось без изменений)
◾️После истечения 15 лет субсидирования - не более меньшего из двух значений: ставка по договору + 4 п.п. или ключевая ставка + 3 п.п. (для ИЖС — + 3,5 п.п.) 

➡️ Можно ли вернуться к льготной ставке после повышения

◾️Отсутствие регистрации по адресу жилья - возврат прямо предусмотрен. Правила говорят: «Кредитор обеспечивает возврат к условиям, действовавшим до момента повышения процентной ставки… с даты, следующей за датой платежа по графику платежей, после исполнения заемщиком обязанности» - то есть после того, как заемщик оформит постоянную регистрацию, банк вернут льготную ставку со следующего платежного периода. 

◾️До регистрации залога - повышенная ставка действует с даты выдачи кредита до даты, следующей за ближайшим платежом после того, как заемщик уведомил банк о регистрации залога. Это не «возврат», а временная мера - как только залог зарегистрирован и банк об этом уведомлен, ставка снижается до льготной. 

◾️Отсутствие страхования - повышение ограничено 1 п.п. В правилах есть общая формулировка: «Соглашением, заключенным между кредитором и заёмщиком, размер установленной в кредитном договоре процентной ставки может быть снижен». То есть если заемщик заключит договоры страхования, банк может снизить ставку обратно - но это делается по соглашению сторон, а не автоматически. 

В остальных случаях повышение ставки будет безвозвратным.

#ипотека #семейнаяипотека #риски @ipotekahouse