📌 Показатель долговой нагрузки. Что это такое и как узнать

Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его среднему ежемесячному доходу. В общем, это доля заработка, которую заемщик тратит на погашение своих долгов.

С 01.10.2019 банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН клиента. Зачем им это надо:
• ПДН помогает банку оценить риски возврата кредита, сможет ли человек без проблем платить по нему.
• ЦБ устанавливает жесткие лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН (как правило, выше 50% и особенно выше 80%), чтобы не допускать чрезмерной закредитованности населения.

Как узнать свой ПДН:

1️⃣ Сложите весь официальный доход за месяц: заработную плату, деньги по договору аренды, проценты по ценным бумагам, пенсию и социальные выплаты. 
2️⃣ Посчитайте сумму, которую вы ежемесячно тратите на погашение активных займов. По кредитным картам платеж тоже должен рассчитываться: ЦБ предложил два способа (на выбор банка): не менее 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга. Берите для расчета максимальное значение.
3️⃣ Рассчитайте по формуле: обязательства/доход Х 100%. Это, конечно, упрощенный расчет для понимания вашей кредитной нагрузки.

Например:
Ежемесячный доход = 150 тыс. руб.
Долговые ежемесячные обязательства = 50 тыс. руб.
ПДН = 50 тыс./ 150 тыс. * 100% = 33% 

Значение показателя
Решение о выдаче или отказе в кредите каждый банк принимает самостоятельно, основываясь на внутренней политике и ситуации клиента. 

Если ПДН:
🟢 До 30% - низкая долговая нагрузка. Оптимальный уровень, при котором банки одобряют новые кредиты охотно и под более выгодный процент.
🟡 От 30% до 50% - средняя нагрузка. Кредит получить можно, но банк будет более тщательно проверять вашу анкету.
🔴 Выше 50% - высокая долговая нагрузка. Получить новый крупный кредит (например, ипотеку) становится крайне сложно. Банки либо откажут, либо повысят размер первого взноса.

➡️ С 1 января 2024 года финансовые организации при подаче заявки на кредит обязаны сообщать клиенту, если его ПДН превышает 50%. Так банки дают возможность еще раз обдумать, стоит ли сейчас оформлять еще один заем. 

ПДН учитывается при:
◾️При оформлении новых обязательств
• Подача заявки на любой потребительский или ипотечный кредит.
• Выпуск новой кредитной карты.
• Обращение за микрозаймом от 10 000 рублей.
◾️При изменении условий действующих договоров.
Банк обязан пересчитать ПДН заново, в следующих случаях:
• Увеличение лимита по кредитной карте.
• Рефинансирование кредита: Поскольку по сути это оформление нового кредита для перекрытия старых, расчет ПДН проводится в стандартном режиме.
• Продление срока договора (пролонгация): Актуально в основном для микрозаймов в МФО — при оформлении продления компания обязана проверить нагрузку.

ПДН может не учитываться при:
❌ оформлении микрозаймов до 10 тыс. руб. для физических лиц;
❌ выдаче образовательных кредитов;
❌ военной ипотеке;
❌ реструктуризации, когда у заемщика долговые обязательства снижаются.

Кредиторы считают ПДН на этапе рассмотрения заявки - до того, как вы подпишете кредитный договор.

Для этого они используют два источника:
◾️Ваша анкета и документы: Справки о доходах (или данные из СФР через Госуслуги).
◾️Запрос в БКИ: Оттуда банк официально забирает информацию обо всех ваших открытых кредитах, лимитах карт и ежемесячных платежах (в перспективе - и о долгах по ЖКХ/алиментам из базы ФССП/рассрочкам).

#полезное #кредиты #долги @ipotekahouse