Złoty Dzik (Злоты Дзик): всё о финансах в Польше

💵🩺👹 В Мазовецком воеводстве рекорд по зарплатам врачей: 316 000 злотых в месяц на фоне миллиардных долгов больниц

Недавний скандал вокруг 28-летнего варшавского врача-анестезиолога Давида Кацпшика, который зарабатывал около 133 тысяч злотых в месяц и в итоге лишился работы, оказался лишь верхушкой айсберга. Официальные данные Мазовецкого воеводства шокировали общественность: в регионе есть медики, чьи доходы в разы выше.

🟡 Топ-30 «золотых контрактов»

🔸В 2025 году суммарный доход 30 самых высокооплачиваемых медиков Мазовии составил почти 3,5 млн злотых в месяц (или около 42 млн злотых в год). Рекордсменами стали врачи, работающие на B2B-контрактах.

🥇 Абсолютный рекорд: 316 079 злотых за один месяц.
🥈 Второе место: 258 000 злотых в месяц.
🥉 Даже на 10-м месте среди контрактников месячный доход превысил 174 000 злотых.

🔸Для сравнения, врачи на стандартных трудовых договорах (umowa o pracę) зарабатывают значительно скромнее, хотя и эти суммы далеки от средних по стране: топ-выплаты на ставке составили от 74 700 до 101 400 злотых брутто (около 43–58 тысяч «на руки»).

🔸Статистика не раскрывает специализацию этих врачей и то, сколько часов они провели на дежурствах. Указанные суммы включают базовую оплату и дежурства, но в них нет годовых премий, тринадцатых зарплат или юбилейных выплат. Кроме того, два самых дорогих контракта (на 316 и 258 тыс.) на данный момент уже расторгнуты.

🟡 Больницы тонут в долгах

🔸Обнародование этих космических зарплат вызвало острую дискуссию в польском обществе. Главная претензия — колоссальное недофинансирование медицины со стороны NFZ и растущие задолженности самих медицинских учреждений. На конец сентября 2025 года общий долг только воеводских больниц Мазовии достиг астрономических 1,42 млрд злотых.

🔸Экономисты и политики задаются вопросом: насколько оправдан рост расходов на зарплаты топ-медиков в условиях, когда государственные больницы находятся на грани финансового краха, а пациенты продолжают ждать визитов к специалистам месяцами?

#здравоохранение

🏖💸 Отпуск в Италии или Египте обойдется дешевле, чем в Польше (но с учетом транспорта не всё так однозначно)

Исследование Rankomat.pl показало, что во многих случаях стоимость проживания в Египте, Турции или на Сицилии оказывается сопоставима с польскими курортами или даже существенно ниже — разница доходит до 1 000 злотых и более.

🟡 Мазуры — самый дорогой регион Польши

🔸Мронгово и Миколайки (апартаменты, 6 ночей с завтраком): пара заплатит около 2400 злотых, а семья с двумя детьми (2+2) — почти 5000 злотых.
🔸3-звездочный отель в Миколайках: семейный отдых обойдется в рекордные 6266 злотых (самый дорогой показатель во всем рейтинге).

🟡 Египет и Турция — лидеры по доступности

🔸Египет (Марса-Алам): апартаменты для пары обойдутся всего 1165 злотых, а для семьи 2+2 — 2330 злотых (вдвое дешевле Мазур!).
🔸Турция (Аланья): жилье для пары обойдется в среднем в 1414 злотых, для семьи — 3047 злотых.

🟡 Сицилия и Крит дешевле польских курортов

🔸Апартаменты на Сицилии для пары обойдутся около 1729 злотых, на Крите — 1792 злотых. Для семьи это около 2500 злотых, что значительно дешевле, чем в польских Миколайках, Мронгово или Мендзыздрое.

🟡 Не забывайте про транспорт

🔸Эксперты Rankomat.pl предупреждают, что дешевый ночлег — это еще не весь отпуск. Если прибавить стоимость перелетов, трансферов и питания, то отдых в Польше часто снова становится более выгодным (особенно для семей с детьми из-за дорогих авиабилетов).

👉 Сравнительный анализ полного чека за отпуск (с учетом дороги):

🔸Отдых в Польше (для пары): Щирк (~2405 злотых), Полянчик (~2451 злотых), Шкларска-Поремба (~2508 злотых).
🔸Отдых за границей (для пары): Сицилия (~3075 злотых), Крит (~3446 злотых), Канарские острова (~3549 злотых).

#финансы #отдых

«Большинству людей не нужны сложные инвестиции». Инвестор из Польши — о ETF, ошибках и SpaceX (часть 2)

Uwaga, это продолжение! Начало вот здесь 👈

🟡 Беларусам в Европе инвестировать проще, чем кажется

🔸По словам Дениса, для беларусов наличие вида на жительство существенно упрощает доступ к инвестиционным инструментам. Если есть ВНЖ, открыть брокерский счет обычно возможно. При выборе брокера важно смотреть не только на доступность открытия счёта, но и на доступные инструменты, комиссии, налоговые вопросы и долгосрочную стратегию.

🔸При этом выбор брокера — это не первый шаг. Сначала стоит определить финансовые цели, затем горизонт инвестирования и только потом выбирать платформу и собирать портфель.

🟡 ИИ пока не заменит инвестора

🔸Инструменты искусственного интеллекта могут ускорять анализ, но пока не способны полностью заменить собственную экспертизу. ИИ хорошо помогает структурировать информацию и ускорять исследование компаний.

🔸Но есть ограничения. Например, модели часто предлагают решения, ориентированные на американского инвестора и не учитывают европейские ограничения и особенности доступа к инструментам. Поэтому использовать ИИ лучше как помощника, а не как источник готовых решений.

🟡 Почему Денис не верит в текущие оценки SpaceX

🔸По мнению Дениса, вокруг проектов Илона Маска много эмоционального восприятия, но инвестору важно смотреть именно на бизнес.

🔸Если рассматривать SpaceX как инвестиционный объект, то внутри компании несколько направлений деятельности с разной экономикой. Ключевой актив — Starlink, который выглядит наиболее понятной и потенциально устойчивой моделью. Но одновременно инвестор получает и другие направления бизнеса, часть которых остаётся капиталоемкой и пока не демонстрирует устойчивой прибыльности.

🔸Поэтому главный вопрос — соответствует ли текущая оценка будущим денежным потокам. По мнению Дениса, покупать компанию только из-за громкого имени — опасная стратегия.

🟡 Самая дорогая ошибка — жадность

🔸Главные финансовые потери эксперта случились во время хайпа 2021 года на акциях NIO и Alibaba. В первом случае позиция сначала приносила прибыль, но желание заработать больше привело к тому, что сделка закрылась примерно с минусом 50%. Во втором случае убыток составил около 40%. Акции двух компаний были куплены по рекомендации. Это еще раз подтверждает, что ответственность за инвестиционные решения нельзя перекладывать на другого человека.

🟡 Перед тем, как начать инвестировать, стоит ответить себе на три вопроса.

👉 Первый — какую финансовую цель вы хотите достичь?
👉 Второй — где хотите оказаться через 5–10 лет?
👉 Третий — какие инструменты доступны через выбранного брокера?

🔸И только после этого строить портфель. Главный критерий простой: ваш инвестиционный портфель должен быть таким, с которым вам спокойно жить и спокойно спать.

⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.
_______________________________________________________________________

Если интересуетесь инвестициями или хотите попробовать себя в роли трейдера — можно посмотреть на Capital.com. Это платформа, где торгуют CFD на акции, валюты, индексы и крипту. Есть обучающие материалы и понятный интерфейс, чтобы не теряться на старте.

 👉 Посмотреть, как это работает

* СFD – сложные инструменты, связанные с высоким риском быстрой потери средств из-за левереджа. От 74 до 89% аккаунтов розничных инвесторов теряют деньги при торговле CFD с этим брокером. Убедитесь, что вы понимаете, как устроена CFD-торговля, и что вы можете позволить себе высокий риск потери средств.

#партнерский_пост

💸👹🙈 «Большинству людей не нужны сложные инвестиции». Инвестор из Польши — о ETF, ошибках и SpaceX (часть 1)

В рамках нашей постоянной рубрики "Азбука инвестора" поговорили с финансовым консультантом и инвестором Денисом Родионенко об ошибках инвесторов, ETF, брокерах, SpaceX и роли искусственного интеллекта в прогнозировании.

🟡 «Инвестиции начались с собственных ошибок»

🔸На фондовом рынке я уже семь лет. По образованию юрист — окончил юридический в Польше. На последних курсах начал интересоваться инвестициями: появились деньги, которые заработал на услугах, связанных с легализацией и картами побыта, и решил попробовать инвестировать. Учился в основном на собственных ошибках.

🔸Постепенно начал глубже разбираться в теме, накапливать экспертизу. Сейчас работаю как с частными инвесторами, так и с предпринимателями и состоятельными клиентами. Часто их задачи похожи: капитал сконцентрирован в одном активе, и его нужно диверсифицировать.

🔸Моя специализация — ликвидные рынки: акции, облигации, фонды недвижимости, драгоценные металлы. Отдельно для меня важно финансовое образование людей из постсоветского пространства — потому что именно после переезда в Европу у многих появились инструменты инвестирования, которых раньше фактически не было.

🟡 Почему для большинства людей лучше работают ETF

🔸Если говорить о стратегии для 90% людей, то это индексное пассивное инвестирование через ETF. Есть специалисты, которые действительно разбираются в отдельных секторах — энергетике, технологиях, кибербезопасности. Но большинству инвесторов лучше не пытаться угадывать победителей. Лучше выбирать широкие индексы: мировой рынок, США, Европу, развивающиеся рынки.

🔸При этом универсального портфеля не существует. Портфель должен отражать самого человека: его возраст, горизонт инвестирования, отношение к риску и цели. У кого-то может быть больше акций, у кого-то — больше облигаций.

🔸Если ориентироваться на исторические данные, долгосрочный портфель может давать ориентир доходности примерно от 6% годовых в зависимости от уровня риска. Более агрессивные стратегии исторически показывали около 10–12%. Но важно понимать: гарантированной доходности на рынке не существует.

🟡 Не покупать акции «по совету»

🔸Моими первыми инвестициями были отдельные акции: Apple, Bank of America, CVS Pharmacy, Philips и American Airlines. Одну из бумаг — Philips — я купил по рекомендации знакомого из инвестиционного банка. После покупки акция просела примерно на 30–40%, я на эмоциях продал позицию, а спустя несколько лет компания существенно выросла.

🔸Из этого опыта я вынес два важных урока. Первый — никогда не принимать инвестиционные решения только на основании чужого мнения. Даже если это эксперт, блогер или знакомый. Второй — большинству инвесторов действительно подходит пассивное инвестирование.

🔸Позже я начал глубже изучать фундаментальный анализ: отчётность компаний, выручку, прибыль, мультипликаторы, оценку стоимости бизнеса. Это помогает принимать решения не эмоционально, а системно.

Продолжение в следующем посте 👇

⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.
_______________________________________________________________________

Если интересуетесь инвестициями или хотите попробовать себя в роли трейдера — можно посмотреть на Capital.com. Это платформа, где торгуют CFD на акции, валюты, индексы и крипту. Есть обучающие материалы и понятный интерфейс, чтобы не теряться на старте.

 👉 Посмотреть, как это работает

* СFD – сложные инструменты, связанные с высоким риском быстрой потери средств из-за левереджа. От 74 до 89% аккаунтов розничных инвесторов теряют деньги при торговле CFD с этим брокером. Убедитесь, что вы понимаете, как устроена CFD-торговля, и что вы можете позволить себе высокий риск потери средств.

#партнерский_пост

👹💸 Мошенники рассылают фейки о возврате налогов в Польше

Министерство финансов и Налоговая администрация Польши (KAS) предупреждают о новой волне фишинга: киберпреступники делают рассылку фальшивых SMS и email-сообщений, маскируясь под государственные органы.

🟡 Как это работает

🔸Вам приходит письмо или сообщение о том, что вам положен возврат переплаты по налогу PIT. Чтобы получить деньги, мошенники требуют в течение 48 часов перейти по ссылке и «подтвердить данные банковского счета». Цель преступников — получить доступ к вашему онлайн-банкингу и украсть все деньги со счета.

🔸Помните, что налоговая никогда не рассылает электронные письма или SMS с просьбами подтвердить номер банковского счета, ввести личные данные или пароли для осуществления возврата налогов.

🟡 Если вы получили такое сообщение

🔸Не переходите по ссылкам из подозрительных писем и SMS.
🔸Не вводите данные своих банковских карт или логины/пароли от скрытых инвойсов.
🔸Проверьте информацию официально: войдите в личный кабинет через официальный портал e-Urząd Skarbowy (eUS). Если у вас действительно есть переплата, вся информация и статус будут отображены там.
🔸Отправьте информацию о подозрительном сообщении на платформу CERT.

#мошенничество

⛽️💸 В Польше постепенно сворачивают ручное регулирование цен на топливо

В Польше завершается действие антикризисного пакета CPN (Ceny Paliwa Niżej), который сдерживал рост цен на АЗС. Минфин объявил о постепенном сворачивании программы из-за нормализации ситуации на Ближнем Востоке.

👉 Главное изменение — уже с этой недели вырос акциз. Ранее правительство снижало его на 29 грошей для бензина и на 28 грошей для дизеля. Теперь эти льготы отменены.

🟡 Что изменится для водителей

🔸Пониженный НДС (VAT) на топливо продлен до 30 июня 2026 года, однако из-за возвращения прежнего акциза бензин и дизель на заправках подорожают примерно на 28–29 грошей за литр.

🔸Аналитики PKO BP прогнозируют рост розничных цен на топливо на 4,2%, что подстегнет общую инфляцию (CPI) примерно на 0,2 процентного пункта. Экономисты Erste Bank Polska ожидают скачок цен на топливо на 4,5%, а рост инфляции — на 0,25 п.п. Эффект распределится на июнь и июль.

🟡 Почему программу сворачивают

🔸Пакет CPN был экстренно введен в конце марта после того, как конфликт на Ближнем Востоке (атака США и Израиля на Иран 28 февраля) спровоцировал резкий скачок мировых цен на нефть. Сейчас напряженность спадает, США и Иран объявили о мирном соглашении, подписание меморандума запланировано на пятницу, 19 июня, в Швейцарии.

🔸На этом фоне сырье дешевеет. Нефть марки Brent упала до $82,80 за баррель (минимум с начала марта). Нефть марки WTI торгуется в районе $80,40.

#топливныйкризис

🛰 💵 Вы знали, что в Польше есть свой Илон Маск? Поляк в 37 лет построил космического гиганта стоимостью 44 млрд злотых

Еще год назад польско-финская компания ICEYE оценивалась в 4 млрд злотых, а сегодня ее капитализация взлетела до 44 миллиардов (рост в 10 раз за год!). Компания, которую основал 37-летний Рафал Моджевский, стала крупнейшим игроком в космической отрасли Европы и управляет самой большой в мире группировкой радиолокационных спутников (SAR).

🟡 На фоне мировых конфликтов спрос на спутниковую разведку взлетел. ICEYE удваивает выручку 5 лет подряд (в этом году она должна составить €500 млн, в следующем — более €1 млрд) при рентабельности выше 60%.

🟡 Компания уже заключила соглашение с Минобороны Германии и концерном Rheinmetall на €1,7 млрд. Контракт отдали напрямую, без тендера, так как Бундестаг признал, что аналогов технологиям ICEYE в мире не существует.

🟡 Спутники ICEYE уже закупают армии Польши, Швеции, Германии и других стран ЕС. Моджевский призывает Европу построить независимую группировку из 1000 разведывательных спутников, чтобы не зависеть от данных США.

🟡 Структура собственности компании размыта (около 25 инвесторов, включая Rheinmetall и госфонды Франции, Польши и Финляндии). У основателей в сумме осталось около 10% акций. Тем не менее, Моджевский считает, что "гораздо лучше владеть 5% компании стоимостью в миллиард долларов, чем 100% компании стоимостью в миллион".

🟡 Выход на биржу (возможно, сразу на несколько площадок, включая Варшавскую биржу) — вопрос времени. Моджевский уже заявлял инвесторам, что у него есть план, как превратить ICEYE в корпорацию с оценкой $100 миллиардов.

#историяуспеха #инвестиции

💸🙈 Минфин хочет освободить работодателей от рассылки PIT в конце года. Форму нужно будет запрашивать самостоятельно

Министерство финансов Польши продвигает законопроект UDER105, который должен освободить работодателей от обязанности автоматически высылать работникам налоговые формы PIT-11 (а также PIT-R, PIT-8C и др.) по окончании года.

👉 Законопроект вызвал бурные споры в парламенте. Депутат Януш Ковальский направил запрос в министерство, выразив опасения за пожилых людей, лиц без доступа к интернету и безопасность проверки данных. Минфин официально представил свои разъяснения.

🟡 Как будет работать новая схема

🔸Отправка в налоговую (KAS). Работодатели, как и прежде, обязаны в электронном виде передавать все данные о доходах сотрудников в налоговую инспекцию до конца января.
🔸Сервис Twój e-PIT. На основе этих данных государство само заполнит вашу годовую декларацию.
🔸Выдача работнику — только по запросу. Работодатель больше не обязан будет автоматически присылать вам бланк PIT-11 на почту или вручать лично. Документ выдадут только если вы сами об этом попросите.

⚠️ Подать такой запрос нужно будет всего один раз — он останется в силе на последующие годы, пока работник его не отзовет. Форму выдачи (e-mail, внутренний HR-портал, бумажное письмо или лично) стороны выбирают свободно.

🟡 Главные вопросы и ответы Минфина

🔸Что будет с пенсионерами? Изменения их не коснутся. Пенсионное управление (ZUS) продолжит в обязательном порядке рассылать формы PIT-40A и PIT-11A всем пенсионерам до конца февраля.

🔸Как проверить ошибки работодателя? Критики указывают, что без бумажного PIT-11 на руках сложнее поймать несоответствия. Минфин парирует: все данные по-прежнему будут доступны в личном кабинете сервиса Twój e-PIT, где их можно проверить пассивно.

🔸Зачем это нужно? Цель — снизить бюрократическую нагрузку на бизнес и расходы на печать/почту. При этом Минфин честно признался, что не может оценить точный масштаб экономии, так как компании не отчитываются о своих тратах на канцелярию и логистику.

🔸Проект исключает возможность требовать PIT-11 или PIT-8C в течение налогового года (например, сразу при увольнении), так как правила сдачи отчетности унифицируют под конец года.

🟡 В качестве главного аргумента Минфин приводит статистику, что 95% поляков уже рассчитывают налоги в электронном виде. А за 2025 год система автоматически (без единого клика со стороны пользователя) утвердила 5,88 млн деклараций. По мнению властей, реформа затронет лишь малую долю граждан, а для остальных процесс станет проще. Перед окончательным принятием закона министерство пообещало провести информационную кампанию для граждан и бизнеса.

#налоги

💊💸 В Польше раскроют доходы медиков. Туска тревожит зарплата в 2 миллиона злотых у некоторых врачей

Правительство Польши приняло законопроект, который позволит госучреждениям собирать информацию о доходах конкретных врачей на основе их номера PESEL. Об этом по итогам заседания Совета министров сообщил пресс-секретарь правительства Адам Шлапка.

🟡 Что изменится

🔸Сейчас Агентство по оценке медицинских технологий получает от больниц только обезличенные данные. Из-за этого невозможно отследить общую сумму, которую зарабатывает один конкретный специалист, сотрудничая с разными клиниками.

🔸Новая система свяжет доходы с PESEL врача. Власти будут точно знать, кто, где и сколько зарабатывает. Это нужно, чтобы рационализировать расходы, точнее определять стоимость медицинских услуг и эффективнее управлять системой здравоохранения.

🟡 Дональд Туск: «Нужно остановить волну подозрений»

🔸Перед заседанием кабинета министров премьер-министр Дональд Туск заявил, что поводом для ускорения реформы стал громкий скандал вокруг 28-летнего врача (и бывшего столичного депутата) Давида Кацпшика, чей доход вызвал массу вопросов.

* 28-летний врач без специализации, который проходил резидентуру, Давид Кацпшик зарегистрировал доход за 2025 год от медицинской практики в более чем 1,5 миллиона злотых, что позволило ему приобрести Porsche Panamera и накопить солидные сбережения. Секрет таких заработков крылся в экстремальной переработке: в одной из больниц Варшавы он отрабатывал по документам в среднем по 331 часу в месяц, совмещая координацию приемного отделения, дежурства и обучение на анестезиолога по гражданско-правовым договорам, ставки по которым выиграл на открытом тендере. Кроме того, судя по профильным сайтам, врач принимал пациентов еще в трех медицинских учреждениях столицы.

Пресс-секретарь Высшей медицинской палаты (NIL) Якуб Косиковский назвал эту ситуацию «абсолютно исключительной» для врача на этапе резидентуры. В ассоциации подчеркнули, что не подозревают коллегу в нарушениях и верят в честность расчетов, однако выразили искреннее удивление тем, как подобная нагрузка возможна физически и технически.

— Информация о том, что заработок врачей без специализации достигает почти двух миллионов злотых, мягко говоря, вызывает тревогу. Идея законопроекта в том, чтобы предотвратить — я надеюсь — отдельные скандальные ситуации, — сказал Дональд Туск.

🔸Премьер подчеркнул, что этот случай — лишь верхушка айсберга, но прозрачность пойдет на пользу самому медицинскому сообществу.

— Прозрачность в отношении заработной платы, ее обоснования и оснований для выплаты отвечает интересам самих врачей. Мы должны остановить растущую волну подозрительности в обществе.

🔸Правительство планирует детально проанализировать собранную информацию и совместно с медицинской ассоциацией выработать новые правила системы оплаты труда.

🟡 Читайте также:

🔸В Польше медик может заработать 100 тысяч злотых в месяц. История доктора Александра и часть два
🔸Украинцам придется заплатить до 17 тысяч злотых, чтобы получить доступ к медицине по NFZ
🔸Кризис сверхдоходов. Бюджеты польских больниц «трещат по швам»

#зарплаты #здравоохранение

💸👹🏦 Это не дискриминация — это другое. ING Bank Śląski отказал беларусам в рефинансировании ипотеки, сославшись на отказ секретного страховщика

Семья беларусов хотела рефинансировать ипотеку в Польше по выгодной ставке, но все это вылилось в семь недель ожидания, потерю выгодных условий и бюрократический тупик. Далее — история от первого лица.

🟡 Семь недель тишины и внезапный отказ

🔸В феврале этого года мы решили рефинансировать ипотеку через ING Bank Śląski. У нас стабильная работа, зарплата 10 000+ PLN в месяц, умова, ни одной просрочки по текущему кредитам, карта побыту действительна до мая 2027 года. По всем параметрам — нормальные заёмщики.

🔸Заявка ушла на анализ 9 апреля. После этого наступила тишина. Ждали семь недель без единого апдейта, звонка или письма. 28 мая в личном кабинете появился отказ с максимально размытой формулировкой: «Wniosek rozpatrzony negatywnie zgodnie z wewnętrznymi regulacjami banku».

🟡 Удобное прикрытие: «Это не мы, это страховщик»

🔸Когда беларусы начали выяснять детали через своего кредитного дорадцу, выяснилось, что «страховщик не соглашается нас застраховать, поэтому кредита в рамках промо-предложения не будет».

— И вот тут у меня фляга свистанула... Страховщика выбирал сам банк ING — это его партнер по продукту, не наш. Мы вообще не подписывали ничего с этой страховой напрямую. При этом нам ни разу за семь недель не сказали, что есть риск отказа по страховке. Не предложили альтернативного страховщика. Не дали возможности что-то исправить. Просто — нет, до свидания.

🔸Самое абсурдное, что у этого загадочного страховщика на этапе оферты даже не было названия. В документах на страхование жизни фигурировали Nederlanden или Allianz.

🔸По мнению нашего читателя, банк просто использовал партнера как удобный щит. Это похоже на сговор между банком и страховщиком как удобный способ отфутболить неугодного клиента.

— Не-не-не, это не дискриминация, просто СТРАХОВЩИК такие условия поставил. Абсурд, я даже не могу себе представить ни одного условия, по которому СТРАХОВЩИК может отказаться получить деньги.

🟡 Упущенное время и новые проблемы

🔸И что самое мерзкое — потеряно время. Ставки выросли — они уже не такие низкие и классные, как были в феврале у других банков. Кроме того, уже июнь и наши карты побыту действительны менее 12 месяцев, поэтому другие банки теперь на нас косо смотрят. mBank и Credit Agricole пока соглашаются на остаток в 6 месяцев действия карты, но пространство для маневра сузилось.

🔸Сдаваться мы не намерены и планируем решать вопрос в правовом поле. Официальное письмо было направлено в ING с требованием объяснить решение страховщика и предложить альтернативу. Параллельно поданы жалобы в KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) и UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów).

— Закон ведь, как говорится, как повернуть. И по статье о ведении переговоров без намерения заключить договор (art. 72 Kodeksu cywilnego), и по нарушению обязанности ясности в условиях ипотечных кредитов.

👉 "Злотый дзик" будет следить за ситуацией, чтобы понять, какой именно пункт «внутренних регуляций» банка стал камнем преткновения в этом кейсе.

#банки

👶✖️💸 «Никаких “Папа, купи!”». Стартапер рассказывает, почему он экономит, даже когда есть деньги

«У меня есть деньги. Но я выбираю одежду из секонд-хенда и отказываюсь от множества вещей, которые хочу купить прямо сейчас. Я предприниматель и живу экономно столько, сколько себя помню». ИТ-предприниматель, путешественник и отец двух дочек Георгий Качановский рассказал свои главные принципы экономии. 

🟡 Бесплатно = заработать

🔸Моя логика проста: если я могу взять бесплатно, значит, я заработал. Поэтому я охотно забираю б/ушную мебель и отдаю свою. На одежде я сэкономил огромное количество денег, потому что одеваюсь в секонд-хендах. У меня серферский стиль, я люблю универсальные шорты: можно и купаться, и бегать, и гулять. Мои любимые бренды Hurley, DC, Quiksilver в секонд-хенде стоят по 10–20 злотых, а в магазине `— 50–70 евро. И зачем переплачивать?

🔸Кто-то может с этим не согласиться. Зачем возиться ради чего-то бесплатного, тратить время, когда можно купить нужное? И я полностью с этим согласен. Нужна золотая середина. Если вещь нужна срочно, прямо здесь и сейчас, и она стоит недорого — проще купить. Потому что моё время дороже.

🔸При этом еда — это святое. На еде мы не экономим вообще. Покупаем дорогие продукты: красную рыбу, много зелени, деревенские яйца — за ними даже специально ездим в отдельное место. Сэкономишь на еде, а потом будешь тратиться на таблетки и врачей.

🟡 Дом на колёсах помогает сэкономить в путешествиях

🔸Как-то ехал по Кракову на самокате, увидел машину, обклеенную наклейками с горами. Подумал, что этот человек делает экскурсии по горам, а мы как раз с женой хотели туда выбраться. Оказалось, что водитель не делает экскурсии, но продаёт машину. 

🔸Это классный кемпер, переделанный из Volkswagen T4. Я за полчаса решил — покупаю. Сделка, конечно, заняла два с половиной месяца: торговались, обсуждали детали. В итоге я купил его дом на колёсах за 8000 евро.

🔸Мы съездили на нём в Испанию, Францию, много путешествовали по Татрам, Словакии, Словении. Сэкономили кучу денег — не нужно было платить за жильё, ведь мы спали в своём доме на колёсах. Потом нас стало четверо — стало тесно и я продал кемпер за 6000 евро. 

🔸Да, это была импульсивная покупка, но она помогла мне сэкономить. Если бы мы с семьёй путешествовали, арендуя жильё через Airbnb (у нас 2 детей) — это были бы совершенно другие суммы.

🔸Бывает, что я гуляю по торговому центру и вижу красивую вещь. Тогда я разглядываю её со всех сторон. Если прямо очень хочется, то говорю себе: «Если мне это действительно нужно — я вернусь за этим завтра». Чаще всего не возращаюсь.

🟡 Как сэкономить на дорогом хобби

🔸Моё хобби — это сноуборд и вейкборд, недешёвые увлечения. Но у меня и тут получается «выцепить» хорошие вещи по отличной цене. Например, доску я купил в Таиланде за 550 евро лет 8 назад — до сих пор на ней катаюсь. Можно было взять за 250 и выбросить через 5 лет, но я выбрал качественную — и она себя полностью оправдала. 

🔸Как-то в Португалии познакомился с парнем на рыбалке. Он тоже увлакается кайтингом, и у него был купол ненужный (специальный парашют), который он не использовал. И он мне его просто подарил, «бэушный» купол стоит около 500 евро. 

🔸Трапецию я нашёл в Нидерландах. Вдохновился Тони Роббинсом и решил провести эксперимент: «Создам себе реальность силой намерения». Нашёл на карте город Кайтвейк — название прямо говорит о кайтинге. Поехал туда наугад просто решив проверить смогу ли я силой намерения получить, что хочу. Это было воскресенье, всё закрыто, ходил по пустому городу (на улице никого, только дилерские автомобильные центры). Бродил и говорил себе: «Я найду трапецию для кайтинга».

🔸В итоге нашёл склад для экстремальных видов спорта. Он был закрыт, но через жалюзи я увидел куртку. Понял, что внутри кто-то есть. Постучал, мне открыли. Объяснил парню, что ищу трапецию для кайта, он показал мне трапеции по 200–300 евро. Я признался, что для меня это дорого. Попросил принести что-то б/у. Парень ушёл в подсобку — и принёс отличную трапецию за 50 евро. Я до сих пор ей пользуюсь.

🔸Кстати, не стесняйтесь говорить что для вас что-то дорого, это абсолютно нормально. Это не означает, что вы нищеброд. Вы просто хотите вещь, но её цена вас не устраивает.  

🟡 В бизнесе экономия работает по другому

🔸Моя финансовая философия сказывается и на бизнесе. Причём не всегда «в плюс». В своём деле важна скорость, а я иногда торможу процессы, потому что не хочу платить высокую цену. Бывает, что специалист подешевле сделает отличную работу. Но бывает что выбрав более дешёвого подрядчика нужно будет переделывать и потерять время, а возможно и репутацию. 

🔸Постепенно прихожу к выводу, что в бизнесе нужно платить дороже. Потому что цена — это не только товар, это ещё и скорость, качество, отсутствие лишнего стресса.

🟡 Дети и финансы

🔸С женой у нас полное совпадение. Она седьмой ребёнок в семье, поэтому хорошо знает, что значит брать б/у вещи или получать что-то бесплатно. И Аня умеет находить классные сделки. Например, недавно купила большой мешок детских вещей за 40 злотых. Мы распаковали — там реально хорошие, брендовые вещи, почти как новые. На вид — на 200 долларов, а стоит 10.

🔸Одно время с женой записывали абсолютно все траты. И я очень удивился, что мы тратим 4000 евро в месяц. С учётом нашей экономии! Основные статьи расходов — это аренда, медицинская страховка и еда. Всё остальное — уже мелочи: мобильная связь, интернет, кафе, тренажерка и так далее.

🔸Мы стараемся формировать у детей здоровые установки. Когда я ухожу на работу, говорю: «Папа пошёл делать деньги интеллектом». И дети уже подхватывают: «Папа пошёл делать деньги интеллектом!». Так я формирую у них представление, что деньги — это не только труд, а ещё и мышление, креатив, решения.

🟡 Как противостоять детскому «купи»

🔸Когда идём в магазин, дети могут начать: «Папа, купи! Купи!» Но мы ещё ни разу не покупали по такой просьбе. Поэтому у них даже нет ожидания, что просьба сработает. Очень важно не допустить первого «компромисса», потому что дальше сложно будет объяснять, почему родители не хотят потратить свои цветные бумажки на вкусный объект желания.

🔸Когда дочки подрастут, то я хочу объяснять им через конкретные примеры, как экономия приводит их к личному счастью. Например, благодаря экономии папа и мама смогут проводить с ними больше времени. Или мы сможем поехать в путешествие, покататься на поезде или на самолёте. Такие эмоции для детей важнее конечной точки путешествия.
Я обязательно расскажу им историю денег и историю налогов. Мне важно, чтобы деньги для них перестали быть «волшебными бумажками», а стали понятным инструментом без лишних эмоций.

🟡 «Если друзья хотят гульнуть, то я открываю отдельный счёт»

🔸Иногда бывают и странные ситуации. Например, в путешествии друзья хотят погулять на широкую ногу и зовут в дорогой ресторан. Я иду — но почти ничего не заказываю. И когда делим счёт поровну, то на душе осадочек. В такие моменты думаю: если бы знал, что так будет, тоже бы себе заказал нормально.

🔸Сейчас я просто заказываю напитки отдельно на баре или прошу внести моё блюдо в отдельный счёт. Тогда нет путаницы, никто не обижается, а я остаюсь в рамках своей стратегии.

🔸Мне не жалко тратить деньги на решение проблемных ситуаций, например неустоек или ремонтов. Затяну такие вопросы — они вытянут мою энергию. Лучше я заплачу деньги, которые сэкономил на одежде, и дальше пойду зарабатывать деньги интеллектом инвестируя свою энергию в создание.

#финансы

💸👹 Чтобы ZUS мог платить пенсии, количество мигрантов должно расти на 300 тысяч в год

Управление социального страхования Польши (ZUS) опубликовало результаты демографического моделирования. Согласно выводам аналитиков, приток иностранных работников улучшает ситуацию на рынке труда, но не способен остановить глобальную тенденцию старения населения и растущую нагрузку на пенсионную систему.

🟡 Для сохранения коэффициента демографической нагрузки на уровне 2025 года (41,5%), количество работающих мигрантов трудоспособного возраста должно увеличиваться в среднем на 300 000 человек в год. Общее число трудящихся иностранцев должно достигнуть 2,8 миллиона человек к 2035 году, что составит 13,5% от всего населения трудоспособного возраста.

🟡 В ZUS подчеркивают, что сценарий, при котором к 2035 году почти каждый седьмой работник в стране будет иностранцем, на данный момент является маловероятным. Даже для снижения темпов роста нагрузки в два раза требуется ежегодный прирост в 130 000 иностранных граждан, в то время как реальная динамика последних лет делает труднодостижимым показатель даже в 100 000 человек.

🟡 Причина демографического дисбаланса кроется в массовом выходе на пенсию бэби-бумеров. На покой будет уходить самое многочисленное поколение 1980-х годов, когда рождаемость превышала 700 000 детей в год. Им на смену придет поколение рубежа XX и XXI веков, когда число рождений упало до 350 000 – 400 000 в год.

🟡 Дополнительное влияние оказывает увеличение средней продолжительности жизни, из-за чего период пенсионных выплат для бывших бэби-бумеров возрастает на фоне сокращения численности молодого трудоспособного населения.

#статистика

Cześć! Это Klats-Klats 👋

Мы теперь отвечаем за рекламу в Złoty Dzik.

Каналу нет и года, а вас уже 5000. Тема явно нашла своих.

Мы читали ваши ответы в опросе. "Завёл IKE и IKZE — до этого вообще не слышал." "Храню пост про документы до сих пор." За этим стоят реальные решения про жизнь здесь, в Польше.

Поэтому реклама здесь будет только та, которая помогает — а не просто продаёт.

А если вы читаете это и думаете "хм, моя аудитория" — пишите в бот 🤙 @goldendzik_bot

#klats_klats

🛍💸🧠 Поляки берут в долг, чтобы произвести впечатление. И готовы переплачивать до 42 зарплат

В рамках Европейского финансового конгресса в Сопоте был представлен отчет «Поляки и кредит: между финансовой ответственностью и повседневными потребностями и желаниями». Одним из авторов исследования выступила профессор Катажина Сексцинска из Варшавского университета.

👉 Выводы доклада показывают, что главная проблема заемщиков кроется не в доступности банковских продуктов, а в психологии. Полякам становится все труднее отличать реальные потребности от сиюминутных прихотей, а маркетологи и социальное давление умело этим пользуются.

🟡 Как нас заставляют тратить больше

Исследование подтверждает, что потребители легко меняют свои первоначальные планы под влиянием обстановки в магазине. Продавцу достаточно предложить чуть более качественный или престижный товар, добавив к нему «небольшую» доплату в рассрочку.

48% поляков признались, что привлекательное предложение продавца или появление новой модели продукта заставляет взять больший кредит, чем планировалось изначально. Если кредитный лимит позволяет, люди охотно увеличивают сумму долга, не задумываясь о долгосрочной нагрузке на бюджет.

🟡 Портрет «проблемного» заемщика

🔸Профессор Сексцинска разделила заемщиков на две группы и выявила критические ошибки тех, кто в итоге сталкивается с трудностями при возврате денег.

🔸Люди, у которых позже возникают проблемы, при подписании договора смотрят исключительно на размер ежемесячного платежа, полностью игнорируя общую переплату по кредиту. Кроме того, граждане с проблемными долгами демонстрируют чрезмерный оптимизм. Оформляя кредит с плавающей ставкой, они искренне верят, что их доходы и рыночные условия останутся стабильными на протяжении 20–25 лет, а платеж не вырастет.

🟡 Чужое мнение в кредит

🔸Один из самых шокирующих результатов исследования касается мотивации. Кредит в Польше все чаще выступает инструментом для демонстрации успеха и создания искусственного имиджа. Участников спросили, сколько они готовы заплатить ради признания и улучшения своего статуса в глазах коллег и знакомых.

🔸Люди, у которых возникают проблемы с погашением долгов, готовы отдать до 42 месячных зарплат ради признания и улучшения своего статуса в глазах окружающих, в то время как дисциплинированные заемщики готовы потратить на это в среднем лишь около 7 месячных окладов.

Желание казаться «выдающимся специалистом» в своей среде заставляет людей загонять себя в многолетнюю кабалу. Более того, 28% поляков готовы увеличить свой кредитный лимит или купить вещь дороже только потому, что узнали, что их сосед, коллега или друг потратил на аналогичную покупку больше денег.

🟡 Ловушка стыда

🔸Согласно отчету, около 20% поляков сталкивались с трудностями при выплате долгов. При этом подавляющее большинство совершает одну и ту же ошибку — пытается решить проблему в одиночку из-за чувства стыда. Они последовательно урезают свои расходы: сначала отказываются от развлечений, затем от базовых вещей, а в критических ситуациях — начинают экономить на продуктах питания и жизненно важных лекарствах. При этом они до последнего не обращаются за профессиональной помощью, боясь признать, что дела идут плохо.

🔸Поэтому профессор Сексцинска уверена, что финансовое образование нужно начинать с психологии. Важно воспитывать в обществе понимание того, что личная ценность человека не определяется брендом его одежды или моделью смартфона. Финансовые проблемы не исчезают сами по себе, они имеют свойство накапливаться как снежный ком. Чем раньше заемщик обратится за поддержкой, тем легче решить ситуацию.

👉 Если вы чувствуете, что долги становятся неподъемными, не изолируйтесь. Бесплатную правовую защиту и консультации заемщикам оказывают Финансовый омбудсмен (Rzecznik Finansowy), Управление по вопросам конкуренции и защиты прав потребителей (UOKiK), а также муниципальные и районные омбудсмены по защите прав потребителей.

#финансы #исследование

💸🏦 Суд ЕС запретил банкам начислять проценты на комиссии по кредитам

Если в последние годы вы брали в Польше кредит наличными (kredyt gotówkowy), кредит для консолидации долгов (kredyt konsolidacyjny) или обычный банковский заем, велика вероятность, что ваш банк использовал механизм, который был признан незаконным. Суд Европейского союза (TSUE) вынес решение, которое напрямую влияет на миллионы потребительских договоров.

🟡 Механизм «начисления комиссионных»

🔸Стандартная схема выглядит так: клиент берет кредит на 50 000 злотых, а в договоре банк прописывает «сумма кредита — 60 000 злотых». На счет заемщика зачисляются 50 000, а еще 10 000 банк автоматически удерживает в качестве комиссии или страховой премии. При этом банк начисляет проценты на все 60 000 злотых на протяжении всего периода погашения. То есть клиент платит проценты на те 10 000 злотых, которые никогда не получал.

👉 Для польского финансового рынка (включая договоры таких банков, как Pekao, PKO BP, Santander, mBank, ING, Alior) это являлось стандартной рыночной практикой.

🔸Однако Суд ЕС в деле C-744/24 постановил, что Директива 2008/48/EC о потребительском кредите запрещает банку применять процентную ставку к суммам, предназначенным для покрытия расходов по кредиту (комиссиям, сборам и страховым премиям). Проценты могут начисляться исключительно на фактически выплаченный заемщику капитал. Банк имеет право заложить свои расходы в более высокую процентную ставку, но она должна быть полностью прозрачной и видимой в годовой процентной ставке (RRSO).

🟡 Попытки банков заблокировать прецедент

🔸Банки пытались не допустить вынесения этого решения. Ранее по аналогичному спору банк Santander удовлетворил все требования конкретного потребителя непосредственно перед заседанием суда, из-за чего дело было снято с рассмотрения без создания прецедента.

🔸20 ноября 2025 года — за пять месяцев до вынесения текущего вердикта — банк Bank Polska Kasa Opieki SA попытался повторить этот маневр и полностью принял иск истца P.W., чтобы избежать судебного решения. Однако Суд ЕС признал, что дело имеет принципиальное значение для толкования права Евросоюза, отклонил запрос на прекращение дела и вынес окончательный вердикт.

🟡 Применение санкции беспроцентного кредита (SKD)

🔸Согласно статье 45 польского Закона о потребительском кредите, если банк нарушает обязанности по раскрытию информации или неправомерно рассчитывает параметры займа, заемщик имеет право задействовать Санкцию беспроцентного кредита (Sankcja Kredytu Darmowego — SKD). Это означает, что клиент возвращает только чистый полученный капитал — без уплаты процентов, комиссий и страховок. Решение Суда ЕС C-744/24 служит ключевым аргументом для инициации этой процедуры.

👉 Видеоразбор можно посмотреть здесь.

🟡 Действия зависят от статуса кредитного договора

🔸Кредит выплачивается: заемщик подает заявление о применении SKD. При подтверждении нарушений дальнейшие платежи будут состоять только из основного долга, а переплаченные ранее проценты пойдут в счет его досрочного погашения.

🔸Кредит полностью погашен: у заемщика есть ровно один год с даты внесения последнего платежа для подачи декларации по SKD (ст. 45, п. 5 Закона). По истечении года право на возврат аннулируется.

🔸Дело находится в суде: разбирательства, которые ранее приостанавливались польскими судами в ожидании позиции ЕС, возобновляются с учетом новых разъяснений.

🟡 Признаки нарушений в кредитном договоре

🔸В тексте указаны две разные суммы: «сумма предоставленного кредита» (которая выше за счет включенных комиссий) и «общая сумма кредита».

🔸Комиссия или страховая премия были «скредитованы» — то есть добавлены к сумме долга, а не оплачены заемщиком отдельно из собственных средств.

🔸Реальная годовая процентная ставка (RRSO) существенно превышает номинальную ставку, указанную в договоре.

#банки #кредиты

💸🚀 Более 4400 сотрудников SpaceX после IPO станут миллионерами (некоторые отдали свои акции за ланч)

Выход космической компании SpaceX Илона Маска на фондовый рынок изменит финансовое положение ее нынешних и бывших работников. Более 4 400 сотрудников SpaceX станут долларовыми миллионерами, а около 400 человек получат пакеты акций стоимостью $100 миллионов и более.

👉 Ожидается, что первичное публичное размещение акций пройдет по цене $135 за штуку, а общая оценка компании может достичь $1,77 триллиона.

🟡 Масштабы распределения капитала

🔸Многие инженеры и рабочие SpaceX годами получали часть зарплаты и бонусов в виде акций компании. В самом начале это казалось безумным риском: ракеты Маска регулярно взрывались на стартах, а сама компания балансировала на грани банкротства.

👉 Кейс №1

🔸В 2011 году Тревор Хайс выпускался из колледжа. Родители умоляли его устроиться на «стабильную и надежную» работу в General Electric. Вместо этого Тревор ушел стажером в молодой и непонятный стартап SpaceX, где остался на 12 лет.

🔸Сегодня 37-летний экс-инженер по запуску ракет владеет пакетом в 100 000 акций. При ожидаемой цене размещения в $135 за акцию, его состояние оценивается минимум в $13,5 миллионов. Сейчас Тревор уже частично вышел на пенсию, занимается недвижимостью и нанимает финансовых консультантов для управления семейным фондом. А его капитализация в 5 раз превышает рыночную стоимость той самой General Electric.

👉 Кейс №2

🔸Гэвин Петит пришел в компанию в 2012 году на зарплату в $80 000, к которой ему докинули несколько тысяч акций по цене $13,80 за штуку. Все эти годы Гэвин сознательно просил выплачивать ему годовые бонусы не деньгами, а ценными бумагами.

🔸Часть из них он периодически продавал во время внутренних «дней ликвидности» (которые Маск устраивал раз в два года), чтобы закрыть ипотеку в Денвере. Но основную часть сохранил. Сейчас у него на руках более 50 000 акций, что делает его мультимиллионером. «Это как выиграть в лотерею. Это Google или Coca-Cola нашего поколения», — делится Гэвин.

🟡 Обменять акции на ланч

🔸В первые годы существования компании скепсис вокруг SpaceX был настолько велик (особенно на фоне открытой нелюбви Маска к публичным биржам и регуляторам), что многие сотрудники не верили в успех.

🔸Среди ветеранов компании до сих пор ходят легенды об инженерах, которые на заре стартапа обменивали свои опционы и акции на подарочные сертификаты в рестораны (вроде сети Chili's), просто чтобы пообедать. Сегодня эти люди испытывают, пожалуй, сильнейшее чувство упущенной выгоды в истории американского бизнеса.

#инвестиции

⚡️ Бизнес-Хакатон во Вроцлаве от Школы компетенций: от идеи до запуска за weekend

За 48 часов участники и участницы объединятся в команды вокруг одной бизнес-идеи и вместе доведут её до рабочей модели, где понятно всё: что за идея и в какой нише, кто ваша целевая аудитория, как считается экономика и как выйти на рынок.

Программа хакатона составлена так, чтобы с помощью спикеров/спикерок и менторов/менторок через понятные чек-поинты пройти по всем важным составляющим бизнес-модели: от определения ЦА и маркетинговой стратегии до AI-инструментов для оптимизации процессов и умения запитчить свой бизнес перед инвесторами.

🟡 Хакатон для тебя, если ты:

🔸 First-time предприниматель/предпринимательница в Польше.
🔸 Носишь идею бизнеса в голове месяцами, но откладываешь на “потом”.
🔸 Готов/а стартовать хоть завтра, но не знаешь, с чего начать.
🔸 Бизнес есть, а драйва нет: чувствуешь, что нужен апгрейд или перезапуск.
🔸 Ищешь команду, которой пригодились бы твои навыки, время и энергия.

Когда: 27-28 июня, 9.30 - 21.00
Где: Оффлайн во Вроцлаве.
Стоимость: бесплатно, с предварительным отбором заявок (только 30 мест!).

👉 Регистрация тут.

#партнерский_пост