Начало можно почитать вот здесь 👉
Рассмотрение кредитной заявки заняло около трёх недель. Получив зеленый свет, мы подписали финальный договор у нотариуса, показали его банку, и вскоре тот перечислил деньги на счёт владельца. Сделка состоялась.
Дополнительные траты: услуги агента — 2% от стоимости квартиры; услуги нотариуса (не помню суммы, до 1000 злотых); услуги переводчика во время подписания нотариального акта (250 злотых).
🟡 Как ипотека изменила платежи (и работу)
Мне нравится сравнивать наши прошлые расходы на аренду и нынешние оплаты за кредит. За съёмную квартиру мы отдавали 3900 злотых в месяц (чистый убыток, коммуналку я сюда не включаю).
В первый месяц пользования кредитом мы заплатили 4400 злотых. Из них 500 злотых шли на погашение тела кредита, остальные 3900 злотых — это проценты, то есть те же чистые потери. Плюс 300 злотых страховка.
Да, это тоже много. Но в данном случае мы всё же платим за своё жилье, и с каждым месяцем перевес медленно растёт в сторону оплаты тела кредита, плата же за пользование кредитом уменьшаться.
То есть ипотека не обременяет нас больше, чем аренда.
Мои главные опасения по поводу кредита были связаны с гипотетической потерей работы. Всё-таки мы в чужой стране, потратили все сбережения, влезли в долги, а тут ещё и ребенок на подходе. Поэтому я принял решение искать второе место работы.
И через пару месяцев у меня был второй фултайм, а с ним и + 150% к доходу. Благо, прокаченный скилл промт-инжиниринга и умение настройки ИИ для максимально эффективной работы бустят мой КПД в разы. Это даёт возможность работать, как и раньше, по восемь часов в день без потери качества, но за две зп. В результате у нас пошли заметные ежемесячные переплаты по кредиту.
Спустя год после покупки квартиры мы рефинансировали кредит в другом банке под 5,75% вместо 7%.
Это было несложно. Скинул дорадце нужные документы (ежегодные ПИТы и последние приходы по ИП), и тот предложил варианты. Я понимал, что с моими доходами банки точно не откажут мне в сумме, которая даже меньше изначальной суммы кредита. Да, к этому времени у нас уже появился ребенок, но и мои приходы сильно увеличились, так что дело было только за выбором наиболее выгодных условий.
Теоретически можно рефинансировать кредит даже в текущем банке, хоть это и редкие случаи. Клиенты приходят в банк за справкой о состоянии кредита, и там понимают, что человек скорее всего начинает процесс рефинансирования. Тогда они сами могут предложить снижение процента. В моем случае это не сработало бы, так как я запустил процесс менее чем через год после кредитования.
На сегодняшний день от изначального тела кредита в 630K осталось 400K. Ежемесячные выплаты составляют 2900 злотых, из них проценты банку 1800 злотых + 180 злотых страховка. Тело кредита — 920 злотых — я к потерям не отношу.
Получается, год с хвостиком назад мы выкидывали 3900 злотых на аренду, а сейчас только 1980 злотых, и уже за своё жильё.
Мы так втянулись, что думаем уже о покупке новой квартиры, когда выплатим долги за эту.
🟡 Планы на будущее и подушка безопасности
Конечно такую свободу мысли даёт мой второй проект. Я понимаю что это ситуация не вечна, но мой план минимум — держаться двух работ, пока не выплатим текущую ипотеку.
Да, теперь я чувствую себя намного свободнее, не переживаю о возможной потере работы. Но при этом держу в голове, что если меня уволят с одной из них, то запланированное скорое погашение кредита отсрочится на годы. Поэтому на всякий случай я скопил подушку безопасности — около 100K из тех свободных средств, которые можно было бы направить на досрочную выплату кредита.
Мы с женой стараемся не загадывать на годы вперёд, но понимаем, что если есть возможность благоустраиваться на текущем месте, это нужно делать. Случись что, рынок недвижимости в Варшаве очень активный — можно будет запросто продать квартиру и переехать куда-то ещё.
Ах да, ещё у нас по-прежнему остаётся жильё в Беларуси.
#недвижимость