👹💅🏦 Письма от банков и конец WIBOR. Заемщиков в Польше ждет масштабная кредитная реформа (часть 2)

👉 Начало вот здесь

🔸В отличие от WIBOR 3M/6M, который фиксирует платеж на месяцы вперед, PolSTR рассчитывается на основе краткосрочных ставок overnight. Это значит, что платеж по кредиту может меняться каждый месяц, а точную сумму списания заемщик рискует узнавать только в день оплаты.

🔸Подписывая допсоглашение (aneks), клиент добровольно соглашается с новыми правилами игры. Если в будущем юристы найдут способ массово оспаривать кредиты на WIBOR в судах (как это было с франками), подписавшие анекс заемщики уже не смогут заявить о своих претензиях.

🔸По закону переход на новый индекс должен быть экономически нейтральным для банков. Чтобы они не теряли прибыль, к более низкому индексу PolSTR прибавят «корректирующий спред» (дополнительный процент). В итоге размер платежа может уменьшиться всего на несколько злотых, а волатильность вырастет в разы.

🟡 Зачем правительству такая спешка

🔸Официальный график полной отмены WIBOR недавно был продлен аж до конца 2036 года. Зачем же тогда заставлять банки проводить агрессивную 9-месячную кампанию с рассылкой допсоглашений (приложений к договорам)? Эксперты видят в этом несколько причин.

👉 Перекладывание юридических рисков. Если государство отменит WIBOR централизованно (указом министра), это нарушит конституционное право на свободу договора, и заемщики завалят суды исками к государству. Если же клиент добровольно подпишет приложение (aneksy), ответственность переносится на банк, которому в суде придется доказывать, что клиент понимал, под чем подписывается.

👉 Политическая фиксация. Проведя массовую реформу «здесь и сейчас», текущее правительство делает процесс необратимым, перекладывая возможные социальные протесты на плечи следующих созывов.

🔸По мнению правоведов, законопроект написан на «позорно низком законодательном уровне» и вступает в конфликт с Регламентом ЕС о бенчмарках (BMR). Государство не имеет права произвольно запрещать работающий индекс или вводить свои правила спреда, если это прямо не разрешено Брюсселем. Более того, из-за сложности PolSTR банки чисто физически не смогут выполнить требования Суда ЕС по надлежащему информированию клиентов о рисках волатильности, что в будущем неизбежно спровоцирует новую волну судов — более масштабную, чем кризис с франковыми кредитами.

#банки