Сегодняшняя #ФинКультура — про кредитные продукты, которые спроектированы вокруг конкретных жизненных и денежных сценариев заёмщиков.
Stripe Capital: кредит за процент от выручки
Stripe Capital финансирует малый бизнес, уже принимающий платежи через Stripe — поэтому видит историю платежей, объём и динамику выручки и использует эти данные для скоринга. Вместо обычного графика из каждой продажи автоматически удерживается установленный процент — плюс, обычно существует минимальная сумма, которую нужно вернуть за определённый период; если продаж для этого не хватило, разницу спишут отдельно.
Благодаря тому, что долг синхронизируется с денежным потоком бизнеса, его обслуживание с меньшей вероятностью может спровоцировать кассовый разрыв: при падении продаж ежедневная долговая нагрузка автоматически уменьшается, а при росте — займ погашается быстрее.
Австралия: образовательный кредит с возвратом после роста дохода
Австралийский HELP позволяет оплатить высшее образование за счёт государства и вернуть деньги позднее. Обычного графика платежей нет: обязательное погашение появляется только после определённого уровня дохода, в 2026/27 финансовом году это A$69 528 в год — примерно 4,2 млн рублей, или 350 тыс. в месяц.
Сумма платежа постепенно увеличивается вместе с заработком, но если человек потерял работу или стал зарабатывать меньше — можно снова не платить. Суммы рассчитывает налоговая, а риск, что человек никогда не выплатит займ, несёт государство.
Проблема одна: долг индексируется, чтобы сохранять его реальную стоимость; для расчёта используется меньший из двух показателей: инфляция или рост зарплат.
Бразилия: кредит, у которого нет ежемесячного платежа
У бразильских работников есть FGTS — специальные накопления, которые работодатели перечисляют на индивидуальные счета сотрудников. Ежегодно в месяц своего рождения человек может получить часть накоплений — Saque-Aniversário. Банки научились превращать эти будущие выплаты в кредиты.
Если человек хочет получить деньги авансом, сумма на счёте FGTS блокируется в качестве обеспечения, и когда наступает очередной срок Saque-Aniversário, деньги из фонда автоматически направляются кредитору.
Чтобы минимизировать риски, есть период ожидания после подключения Saque-Aniversário, лимитируется количество будущих выплат, которые можно авансировать, и их размер. Поэтому вероятность неплатежа или просрочки околонулевая.
Гана: кредит под залог урожая
На жизненном цикле аграрных работ есть неприятное совпадение: после сбора урожая нужны деньги, чтобы запустить работы на следующий сезон, и в этот же момент тысячи других фермеров продают свой урожай, предложение растёт, а цена падает. Без доступа к кредиту потребность в ликвидности диктует момент продажи; но с финансированием эти два события можно разделить.
Продукт Warehouse receipt financing позволяет сдать продукцию на сертифицированный склад, который проверяет количество и качество и выдаёт электронную складскую расписку. Банк принимает её как обеспечение и выдаёт кредит. Фермер получает деньги сейчас, а урожай остаётся на складе и может быть продан позднее, когда цена станет привлекательнее.
Бразилия: кредит в счёт зарплаты
В Crédito do Trabalhador есть фиксированный ежемесячный платёж — человек просто не совершает его сам. Деньги автоматически вычитаются из официального дохода, на погашение можно направлять не больше 35%.
Чтобы оценить заёмщика и рассчитать кредитный риск, банки используют данные о зарплате и стаже, получая их напрямую от работодателя. При увольнении оставшийся долг можно платить самостоятельно или реструктурировать, а при появлении новой работы — снова «привязать» кредит к зарплате.
💳 Финтехно в Telegram | в MAX