Банки переходят от Open Banking к Open Finance

Открытые финансы перестали быть только требованием регуляторов и превратились в стратегический приоритет для банков. Об этом говорится в отчете Open Finance Report 2025 от издания The Paypers.

Что происходит на рынке

• Эксперты называют 2025-й годом перехода от доступа к действию. Если раньше речь шла о том, чтобы дать клиенту возможность поделиться своими финансовыми данными, то сейчас задача — использовать их для создания новых продуктов и услуг.

• В отчете эту модель называют «глобальным экспериментом в области доверия». Успех системы зависит от того, готовы ли клиенты делиться данными в обмен на удобство и выгоду.

Почему важно сотрудничество

• Авторы отчета подчеркивают, что для развития открытых финансов недостаточно только законов и технологий. Нужна совместная работа банков, финтех-компаний, регуляторов и самих пользователей.

• Следующий этап развития — превратить разрозненные данные в понятную аналитику в реальном времени, персональные предложения (например, кредит с учетом реального финансового положения, а не усредненных показателей) и встроенные сервисы в привычных приложениях.

Что должны делать банки

• Отказаться от устаревшего метода сбора данных — скрин-скрейпинга, когда сервисы копируют информацию с экрана интернет-банка, как это делал бы человек. Вместо этого нужно использовать защищенные программные интерфейсы (API).

• Оценить возможности монетизации доступа к данным. В будущем банки могут взимать плату с партнеров за использование API. Важно заранее продумать модели, которые будут справедливы для рынка и клиентов.

• Сфокусироваться на конкретных сценариях использования. Например, ускоренное принятие кредитных решений, сервисы для просмотра всех счетов в одном окне, автоматическая проверка платежей для снижения мошенничества.

• Сотрудничать с теми, кто уже создал технологию, вместо того чтобы разрабатывать собственные решения с нуля.

Риски для всей финансовой системы

• Эксперты предупреждают о проблеме «смерти от прототипов» — ситуации, когда компании годами делают пилотные проекты, но боятся менять процессы и не выводят решения на массовый рынок. Open Finance работает только тогда, когда технологии доходят до реальных клиентов, а не остаются в презентациях.

• Еще одна проблема — разрозненные системы хранения данных. Если каждая компания держит информацию в изолированных базах и не может их объединить, это затрудняет создание нормальных сервисов на основе искусственного интеллекта и тормозит рынок.

Перспективы

• Авторы отчета призывают к изменению мышления — от «главное — не нарушить правила» к «как на основе этих правил создать что-то полезное».

• Особое внимание уделяется малому и среднему бизнесу. Open Finance должна облегчить доступ к финансированию, улучшить условия по кредитам, ускорить расчеты с контрагентами и сократить ручную работу.