С 1 сентября в России официально войдет в обращение цифровой рубль — третья форма нацвалюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Граждане смогут открывать счета в цифровых рублях через приложения своих банков — эту возможность должен предоставить 21 банк, признанный ЦБ значимым на рынке платежных услуг. Среди них все крупные: «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк» и др.
На вопрос, смогут ли пользоваться цифровыми рублями владельцы гаджетов с операционной системой iOS, Банк России ответил на своем сайте так: «Смогут, если на их мобильном устройстве с такой операционной системой будет актуальная версия мобильного приложения банка, поддерживающая функционал цифрового рубля». Уточнить возможности мобильного приложения ЦБ советует у своего банка.
Также три банка — «ВТБ», «РСХБ» и «Россия» — указали, что цифровой рубль будет доступен клиентам в мобильных приложениях на Android, не упоминая про iOS. «РСХБ» сообщил 27 августа, что его клиенты с 1 сентября получат доступ к цифровому рублю через мобильное приложение на Android. В «ВТБ» клиенты смогут по желанию открыть счет в цифровых рублях в приложении «ВТБ онлайн» версии 20.16 и выше для Android, в банке «Россия» – в мобильном приложении ABR Direct (версия для Android), сказали их представители.
Проблемы начинаются с момента загрузки приложения на проверку перед официальной публикацией в AppStore, говорит один из собеседников: цифровой рубль требует российских криптостандартов, которые сами по себе являются маркерами, что «это государственная финансовая инфраструктура РФ», а не обычный SDK эквайринга (готовый набор инструментов и библиотек, который позволяет быстро встроить прием платежей в мобильное приложение). Также приложение должно обращаться к инфраструктуре платформы ЦБ (отдельный домен/API Банка России), которых нет ни у одного легитимного игрового или утилитарного приложения, если банки маскируются под них, добавляет он. В итоге если раньше приложение банка могло провисеть для скачивания хотя бы несколько часов — а если повезет и сутки — то с такой «начинкой», как цифровой рубль, его даже не получается загрузить в библиотеку.
При проверке на стороне Apple ее специалисты видят кусок кода, который связан с российским ЦБ, и понимают, что приложение может принадлежать российскому банку, подтверждает собеседник из числа разработчиков приложений. Поскольку большинство кредитных организаций в России находится под санкциями, то Apple сразу отклоняет публикацию приложения, отмечает он.
Apple сверяет не уровень защищенности кода, а его происхождение и принадлежность — кто собирал приложение, с какого Mac, какие Apple ID и криптографические ключи разработчика использовались, совпадает ли код с ранее заблокированными сборками, какие сетевые запросы делает приложение, говорят в IT-компании EvApps. Если признаки конкретного санкционного банка, например, находят в комментариях к коду, приложение снимают, а иногда банят весь аккаунт разработчика целиком. Но это результат анализа косвенных признаков, а точный механизм Apple не раскрывает.
Впрочем, волна удалений в 2022-2026 прямо привязана к пакетам санкций ЕС и США, т. е. это внешнее ограничение на уровне комплаенса Apple, а не оценка «технической начинки» самого приложения, считают эксперты. В приложении также есть обращение к серверам и сервисам, которые используют сертификаты ФСБ и ЦБ, т. е. Apple может увидеть, куда приложение обращается.
Кроме того, интерфейс работы с цифровым рублем встроен не в отдельное приложение ЦБ, а в раздел «Цифровой рубль» внутри приложения обслуживающего банка. То есть блокировка касается не какого-то специального модуля цифровой валюты, а самого банковского приложения целиком — цифровой рубль лишь одна из его функций, отмечают эксперты. Из 12 системно значимых банков, обязанных подключить цифровой рубль с 1 сентября, значительная часть именно те, чьи iOS-приложения уже удалены или периодически удаляются из AppStore. Поэтому проблема реальна для заметной доли пользователей iPhone, но опять же связана в целом с доступностью приложения, а не работой цифрового рубля.
Доступ к платформе цифрового рубля для пользователей iOS действительно пока ограничен, признает источник в одной из финансовых организаций. Причина связана с требованиями Банка России к средствам криптографической защиты информации (СКЗИ), которые предъявляются к мобильным приложениям для работы с цифровой валютой. Согласно действующим нормам ЦБ, все программные решения, используемые для доступа к платформе цифрового рубля, должны быть сертифицированы по установленным классам защиты. Для веб-версий такая задача решается с помощью сертифицированного СКЗИ «Криптопро», которое уже применяется в корпоративном и государственном секторах. Для мобильных устройств на Android также есть технические решения, прошедшие необходимую сертификации.
Пока отсутствует сертифицированное СКЗИ, которое одновременно соответствовало бы требованиям ЦБ и могло быть интегрировано в адаптивные мобильные версии и нативные приложения для iOS, говорит собеседник в одной из финансовых организаций. Технически реализовать работу с цифровым рублем на этой платформе без такого решения невозможно — именно поэтому функционал на iOS временно недоступен. По мере появления соответствующих сертифицированных продуктов и их согласования с регулятором доступ для пользователей iOS будет обеспечен в установленном порядке, уверен собеседник. Банк России и участники рынка ищут решения, которые позволят распространить функционал на все мобильные платформы, надеется он.
К 1 сентября проблема с обновлением банковских приложений, поддерживающих цифровой рубль, точно не решится, но когда-нибудь банки придумают выход, считает собеседник среди разработчиков приложений.