Во II квартале 2025-го уровень просроченной задолженности россиян по целевым кредитам вырос почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Просрочка по ипотеке достигла ₽95 млрд (показатель подскочил на 97%), а по автокредитам — до ₽32 млрд (плюс 85%).

В ЦБ подтвердили ухудшение качества обслуживания ипотеки и автокредитов в первой половине 2025 года. В пресс-службе регулятора сообщили, что доля кредитов с просрочкой более 90 дней по автокредитам уже достигает 4%, а по ипотеке — 1,1%.

Уровень просрочки растет из-за вызревания ссуд, оформленных в период бурных выдач предыдущих лет, уточнили в ЦБ. По данным регулятора, во второй половине 2023 года — первой половине 2024-го банки активно выдавали ипотеку рискованным заемщикам, в автокредитовании также наблюдался всплеск продаж. Всt это не могло не сказаться на качестве кредитного портфеля.

Тем не менее, заемщики по ипотеке и автокредитам как правило изначально более дисциплинированы и копят «подушку безопасности» перед оформлением ссуды, отметили в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Выход таких клиентов в просрочку означает, что они столкнулись с серьезными трудностями или ухудшением финансового положения.

Стоимость товаров и услуг за последние полгода заметно увеличилась, несмотря на успехи ЦБ в борьбе с их ростом, отмечают эксперты. По их словам, это съедает доходы россиян, годовая инфляция в июне все еще была вблизи 10%, продовольствие дорожало еще активнее. Все больше средств граждан уходит на потребление, тогда как свободных денег на обслуживание долгов остается меньше.

При этом стоимость кредитов сейчас очень высока — реальные ставки по ссудам могут превышать 30%. Высокие ежемесячные платежи еще сильнее снижают платежеспособность россиян — это создает «порочный круг» неплатежей, в том числе из-за которого растет доля просрочки по кредитам, отмечают аналитики.

Банки в целом меньше зарабатывают на целевых кредитах, поскольку они менее рискованные и проценты по ним ниже — значит их доходы по портфелю ипотеки и автокредитов очень чувствительны к просрочке, уточнил эксперт. Продавать залог в виде жилья или машины им невыгодно, потому что делается это с большой скидкой, так что обычно финорганизация до последнего старается договориться с клиентом и дать ему возможность продолжить платить по ссуде.

При этом из-за высоких ставок новые целевые кредиты выдаются очень медленно — значит качественные долги не успевают перекрыть убытки по проблемным. Это фактор в пользу снижения доходов финорганизаций и, соответственно, ухудшения условий по банковским продуктам.

В целом этот тренд уже очевиден. Банки стремительно снижают доходности по вкладам — по последним подсчетам «Известий», в среднем они опустились ниже 15%, тогда как реальные ставки по кредитам, напротив, росли даже перед снижением ключевой и достигли 35%.

Кроме того, ипотечные ссуды обычно самые крупные — проблемы с этой частью кредитного портфеля грозят банкам заметным ростом расходов на резервы. Это значит, что привлекаемые через вклады деньги организация будет направлять не на выдачу новых долгов, а на обеспечение проблемных активов.

Все это — факторы в пользу того, что оформить новые кредиты станет сложнее. Впрочем, аппетит финансовых организаций к риску уже сейчас очень низок. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по заявкам на ссуды в мае превысила 80%.

Сильнее всего проблемы с выплатами по кредитам могут проявиться в октябре 2025-го — марте 2026 года, предполагают эксперты. В таком случае уровень просрочки потенциально может удвоиться от нынешних значений, а банки будут еще строже выбирать, кому давать кредиты.