Сейчас уже более 90% всех кредитов на рынке первичного жилья выдаются по льготным условиям, отметил представитель Минфина. По его словам, основная причина — в высоких ставках из-за жесткой политики ЦБ. Тенденция, которая начала формироваться еще до повышения ключевой, ведет к перекосу на рынка. В среднесрочной и долгосрочной перспективе стоит задача снизить долю выдач ссуд по льготным программам на первичном рынке до 25%.
«Ипотека — это инструмент, который фиксирует условия здесь и сейчас, но имеет длительные обязательства, поэтому в работе с ним нужно быть осторожным», — подчеркнул Алексей Яковлев.
Сейчас в России действует несколько льготных ипотечных программ, самая популярная — под 8% на новостройки. По ней установлено ограничение на размер займа в ₽6 млн, однако льготу разрешается сочетать с рыночным кредитом (взять оставшуюся часть под более высокий процент). Она действует до 1 июля 2024 года.
Госпрограмма на новостройки вводилась как антикризисная мера (в период пандемии короновируса), которая должна была на тот момент поддержать людей и строительную отрасль, отметил Алексей Яковлев. По его словам, эти задачи выполнены, поэтому продлевать ипотеку под 8% даже по определенным категориям не планируется. Поддержку можно организовать через другие инструменты, считает представитель Минфина.
IT-ипотека будет действовать до конца 2024-го. Она позволяет работникам аккредитованных компаний при определенных условиях оформить ссуду по ставке до 5%. Всего за время действия этой госпрограммы было выдано более 59 тыс. ипотечных кредитов на сумму порядка ₽523 млрд, сообщили в пресс-службе Минцифры.
Дальневосточная программа предусматривает жилищный кредит под 2% гражданам до 35 лет на недвижимость в ДФО. Взять такую ссуду можно до конца 2030 года. Аналогичные условия можно получить и по Арктической ипотеке.
Семейную ипотеку под 6% сейчас можно оформить для покупки жилья в новостройке или дома с земельным участком. По этим условиям она будет действовать до июля, затем ее планируется трансформировать. Как заявлял Владимир Путин, для семей с детьми до 6 лет ставка останется прежней.
Льготные программы привели к разрыву в стоимости между первичкой и вторичкой до 40%, отмечают эксперты. По их мнению, прекращение их действия (кроме семейной) послужит некоторой коррекции цен на недвижимость из-за снижения спроса.
При этом эксперты подчеркивают, что ключевую ставку выше 12% можно считать фактически заградительной для ипотечных клиентов. Это отражается на бизнесе застройщиков. Строительный сектор играет важную роль для экономики и влияет на выпуск и занятость в смежных отраслях, его интересы также требуется учитывать, считают эксперты. Поэтому, по их словам, действие льготных программ стоит сохранить по крайней мере до момента снижения ключевой до 10%. Если же их свернут раньше, то это приведет к падению ипотечного рынка и расширению нежелательных практик при выдаче жилищных кредитов.
Эксперты полагают, что не обязательно закрывать все льготные программы, помимо семейной: программу на новостройки можно продлить, сделав ее более адресной. А также — сохранить особые условия для IT-специалистов, жителей Дальнего Востока, Арктики и военнослужащих.
Кроме того, эксперты предлагают перейти к адресной помощи определенных категорий населения — врачей, учителей, многодетных семей и др. Еще одним вектором может стать поддержка частного строительства и регионов, где темпы ввода нового жилья пока недостаточны.