Беспилотники, упавшие на дата-центры во Владимире, Подмосковье и Балаково, сделали то, что не удавалось ни одному финансовому регулятору. По сути, ситуация привела к тому, что банки из показателя надежности превратились в легкую мишень. 11 октября остановился «Яндекс Пэй», и вместе с ним зависли «Сейвы», СБП, переводы по реквизитам — люди просто перестали видеть собственные деньги. Закономерно может развернуться и то, что убивает банки надежнее любой атаки: набег вкладчиков. Впрочем, пока такого не наблюдается.

Ни один банк на планете не держит под рукой наличность, чтобы разом рассчитаться со всеми клиентами, — для этого и придуманы нормативы ликвидности ЦБ, а деньги работают в кредитах и активах. Когда вкладчики ломятся на выход одновременно, разорить можно кого угодно, и Яндекс Банк — участник топ-10 по вкладам населения — очевидно уперся в эту стену. Ответ единственно возможный: вклад под 20% годовых без условий, примерно в полтора раза выше ключевой ставки ЦБ в 14%. Цена остановки оттока. В комплекте — кредитные каникулы по «Супер Сплиту», но пени тикают, а поддержка, по жалобам, молчит даже в тех мессенджерах, куда сама отправляла клиентов.

Глава сервиса Дмитрий Пирогов просит «немного подождать». «Яндекс» уверяет, что записи о счетах продублированы на разных площадках и целы, но проверить это со стороны нельзя.

И вот тут начинается неочевидное. Удары по инфраструктуре обнулили старую логику, по которой деньги несли в крупный банк именно за надежность. Теперь работает инверсия: чем мощнее банк, тем заметнее его дата-центры на карте и тем выше вероятность, что прилетит именно по нему. Рациональный вкладчик больше не выбирает между надежностью и сервисом — он разносит капитал по десятку ООО «Рога и копыта-финанс» в цоколях хрущевок, прячась под лимит страхования в 1,4 млн руб. на человека в одном банке. Разумная диверсификация сменяется неограниченной децентрализацией. Это может всю экономику сломать.

В современной истории такого стечения факторов еще не было. Так что прогнозов не будет, продолжаем наблюдать.

@nebrexnya