失能老人一年花费 12 万元，长护险能赔多少？

新闻来源: 财新网

关键词: #保险业 #金融监管 #消费

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📊 《健康与养老保险保障指数（2025）》以上海五级重度失能老人居家照护为例测算：按每月 1 万元聘请住家护工，全年支出 12 万元；同时完整使用长护险上门服务，基金全年支付 21294 元。

💰 上述模拟情景中，长护险全年上门服务 364 小时，按医疗照护员每小时 65 元计算，合规服务费用 23660 元，基金支付 90%。报告测算，基金支付约占家庭全部实际照护总支出的 14.8%。

🏛️ 中国失能、失智老年人口已超 4500 万人。基本长护险承担基础费用分担功能，家庭仍需支付合规费用中的个人分担部分、超过年度支付上限的费用，以及未纳入报销目录的康复耗材、营养和适老化改造等开支。

💼 商业护理保险保费长期不足健康险总保费的 2%，在售产品仅 152 款，终身储蓄型产品占供给九成以上。报告认为，多数产品聚焦重度失能，对轻中度失能、早期失智及术后康复覆盖有限，服务配套也较薄弱。

🏛️ 报告建议商业护理保险构建分层产品体系，补充社保保障空白，推动保险与护理服务融合；同时促进相关数据合规共享、失能评估标准互认，并探索税收优惠、医保个人账户支付及寿险转长护险等支持方式。

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