Банки сейчас начали тихо резать овердрафты и кредитные линии малому и среднему бизнесу. Причем делают это в самый неподходящий момент: выручка вроде идет, отгрузки по плану, а банк присылает уведомление об уменьшении лимита в два раза просто потому, что их скоринговая модель переоценила отраслевые риски.
Если у вас закупка товара или выплата зарплат завязана на этот лимит, бизнес встает колом за сутки.

Два правила из личной практики, как не оказаться у разбитого корыта:

Никогда не держите кредитную линию в том же банке, где лежит основной расчетный счет. Когда у банка есть и ваш операционный кэш, и кредитный договор, он держит вас за горло. Если у них возникнут малейшие сомнения по 115-ФЗ или финмониторингу, они сначала заблокируют счета и спишут деньги в счет гашения своего же кредита, а разбираться будут потом. Кредитоваться надо во втором или третьем банке, разрывая эту связку.
Считайте точку безубыточности без учета заемного плеча. Овердрафт развращает. Руководитель привыкает смотреть на общий остаток на счете, где перемешаны свои деньги и банковский лимит. Начинается иллюзия сытости: можно дать клиенту отсрочку на месяц подольше, можно закупить сырья впрок.
Простой тест на устойчивость, который стоит делать каждое первое число месяца: отнимите от доступного остатка весь кредитный лимит и вычтите обязательства следующих двух недель (аренда, налоги, ФОТ).
Если цифра уходит в минус, то компания уже живет в долг у будущего, просто банк пока разрешает делать вид, что все в порядке.

Кредитные линии должны работать только на короткие спекулятивные сделки с гарантированной быстрой отдачей, а не закрывать дыры в базовой операционке. Деньги банка могут отобрать в любой вторник, и план «Б» должен лежать в столе до того, как придет письмо с уведомлением.