Кошелёк vs счёт: account-based и token-based простыми словами

В контексте ЦВЦБ чаще всего спорят не о «цифровизации», а о том, что именно мы подтверждаем при платеже: личность владельца или подлинность самого «объекта денег».

Account-based (счётная модель) — логика банковского счёта.
Главное: кто вы.
Платёж проходит, потому что система проверяет вашу идентификацию и право распоряжаться средствами на счёте.
➕: проще комплаенс
легче восстановление доступа
понятнее защита от мошенничества
➖: выше требования к данным и инфраструктуре идентификации

Token-based (токенная модель) — логика наличных.
Главное: что у вас.
Платёж проходит, потому что подтверждается подлинность токена (цифрового «эквивалента купюры»), а не личность.
➕: потенциально выше приватность
проще «передать» без сложной идентификации
➖: сложнее предотвращать злоупотребления
сложнее вернуть средства при утрате доступа
выше требования к защите от двойного расходования

Именно поэтому многие современные проекты уходят в гибрид:
удобство счётной модели + отдельные свойства токеннов
— там, где они действительно нужны (например, офлайн платежи).

🧩 #OglobCBDC_Simple