ЦБ уже проектирует цифровой рубль 2.0?

С 1 сентября цифровой рубль должен выйти за пределы пилота крупнейших банков. Все 12 системно значимых банков, на которые приходится более 80% платёжного рынка, заявлены как готовые к запуску. Всего к платформе подключаются более 130 банков. Но самая важная часть нового интервью Банка России — не количество участников, а появление второй возможной архитектуры цифрового рубля.

Сегодня конструкция выглядит так:

один пользователь → один цифровой счёт → платформа Банка России.

Коммерческий банк не хранит цифровые рубли на своём балансе. Он предоставляет клиенту «дверь» к счёту ЦБ через мобильное приложение.

Причём дверей может быть несколько. Человек открывает цифровой кошелёк один раз, но затем может видеть его и проводить операции через приложения разных банков, клиентом которых он является. Если одно приложение недоступно, остаётся возможность зайти в тот же кошелёк через другое.

Получается необычное разделение:

деньги и счёт — у Банка России;
интерфейс и клиентский сервис — у коммерческих банков.

Но банки уже запросили другую модель. ЦБ сообщил, что обсуждает возможность открывать цифровые кошельки на балансах коммерческих банков. Теоретически это позволило бы банкам предлагать депозиты и кредиты в цифровых рублях.

Параметры эксперимента планируется определить и запустить его к 2029 году. Действующая централизованная модель и новая банковская конструкция должны работать параллельно, чтобы сравнить их востребованность и эффективность.

Важно: это пока не решение о запуске вкладов и кредитов в цифровых рублях. Для эксперимента нужны отдельные нормативные правила и доработка систем. Не определён и главный архитектурный вопрос: останутся ли деньги в таком кошельке прямым обязательством Банка России или на балансе банка возникнет уже иная форма денежного требования.

Поэтому речь идёт не о «втором цифровом рубле», а о выборе между двумя моделями:

ЦБ хранит деньги, банки дают доступ
или
банки снова соединяют цифровые деньги со своим балансом и финансовыми продуктами.

В первой модели банк конкурирует интерфейсом и сервисами вокруг платежа. Во второй он потенциально возвращает себе ещё и депозитно-кредитную функцию.

Именно это различие может оказаться важнее самого запуска 1 сентября.

Важные детали действующей модели:
— один человек или компания — один цифровой счёт на платформе ЦБ;
— доступ возможен через приложения нескольких банков;
— вклады и кредиты на платформе ЦБ сейчас не предусмотрены;
— 300 000 рублей в месяц — лимит только на перевод со своих банковских счетов в цифровой кошелёк, а не на расходы, остаток или оборот;
— использование цифрового рубля для граждан остаётся добровольным.

#АрхДенег_Контур
Читайте в MAX
😀 Архитектура денег