Беспроцентные кредитки - генератор тревоги.
Их распиарили банки и финансовые консультанты.
«Будь хитрее обычных людей, пользуйся деньгами бесплатно!»
А кто считал, какую сумму вы реально выигрываете?
И каким объемом тревоги за это расплачиваетесь?
Сколько раз в месяц вы беспокоитесь про погашение вовремя? Сколько раз улетите в просрочку и попадете на проценты?

Я один раз брала рассрочку на обучение.
Подумала «Платить нужно сегодня. Деньги на основной счет придут дней через 5. А вклад закончится через 2 недели. Т.е. на это обучение у меня в целом хватает, я не улетаю в сверх-траты. Буду хитрой, возьму рассрочку»

Хитрость мне стоила потом нескольких дней тревоги, когда я принимала решения «а вот эту пришедшую сумму сейчас потратить на погашение или на что-то новое, а до погашения еще 2 недели, успею накопить?».
«А стоит закрыть сразу все или растянуть по месяцам?»
«Погасить с вклада все сразу или вклад открыть заново, а гасить частями с входящих?»
И главное «а вдруг я сейчас потрачу, а когда придет срок гасить кредит - нужной суммы на счету не окажется?!».

Это все микро-решения, которые отнимают часть ресурса и генерят тревогу.
Ради какой суммы?
Если играться с экономией на вкладах, для 112 тыс. руб. с ежемесячным снятием по 18 667 руб. (рассрочка) доход будет ≈2100–2600 руб. за 6 мес. при ставке 12–13%.
Я тогда поняла, что мне гораздо легче отказаться от пары походов в кафе за полгода и спать спокойно, чем напрягаться ради выкраивания этой суммы.

А каково если бы я постоянно в этом жила?
По сути мой уровень потребления не меняется. Лимиты по кредиткам конечны. Т.е. я зарабатываю столько же, трачу столько же, просто взяла в долг определенную сумму и расплачиваюсь за нее тревогой.

Я тогда для себя решила, что мой путь - перетерпеть. Отказаться от курса или поездки в отпуск, не жадничать. Накопить подушку безопасности. И при необходимости «кредитоваться» из нее.
Тогда не страшно вдруг улететь в лишние расходы, потому что это не грозит потом испорченной кредитной историей.
Главное, быть с собой честной. И с этим накопительным счетом обращаться как с кредитным, своевременно его восстанавливая.
Награда за это - чувство, что я могу остаться без работы на несколько месяцев, и мой уровень жизни не просядет. И у меня в эти месяцы будет время сфокусироваться на поиске новой работы, а не разгребание долгов и судоржные попытки найти денег на ежедневные траты.