📩 Банковский сектор подходит к осени с целым набором проблем. Банкам всё сильнее не хватает свободной ликвидности, бюджетный дефицит растёт, государству приходится больше занимать, а сами кредитные организации активно сокращают расходы.
За январь–август банки закрыли около 1370 отделений — рекордными темпами за последние годы. Официальное объяснение — цифровизация. Но когда одновременно дорожают деньги и режутся издержки, дело, очевидно, не только в удобстве мобильных приложений.
Государству тоже нужны деньги
Дефицит федерального бюджета к концу июля достиг 6,46 трлн рублей. Закрывать дыру приходится в том числе новыми выпусками ОФЗ, а одними из главных покупателей государственного долга остаются банки. С 2022 года их портфель ОФЗ, по приводимым оценкам, вырос примерно с 9 до 20 трлн рублей.
Получается интересный круговорот: государству нужны деньги → банки покупают его долг → самим банкам требуется больше ликвидности → систему подпитывает ЦБ. Это ещё не банковский кризис, но конструкция становится всё более чувствительной к высокой ставке и состоянию экономики.
А тут ещё высокая ставка
Дорогие деньги бьют по кредитованию, бизнесу и в конечном итоге по самим банкам. Бывший главный экономист ВЭБ Андрей Клепач, которого неожиданно уволили после неутешительного экономического прогноза, прямо говорил, что сверхжёсткая политика ЦБ заметно усилила экономический спад. Вскоре после того, как его выступление получило широкую огласку, Клепач покинул ВЭБ.
Так забирать ли деньги?
Бежать снимать все вклады оснований сейчас нет. Нехватка банковской ликвидности не означает, что завтра банки перестанут выдавать деньги: у ЦБ есть инструменты поддержки системы.
Но проверить свои сбережения стоит. Если сумма вместе с процентами превышает стандартный страховой лимит 1,4 млн рублей на человека в одном банке, крупные накопления разумнее распределить между несколькими банками — участниками системы страхования вкладов. Небольшой запас наличных тоже не помешает на случай сбоев связи или онлайн-банкинга.
Что ждать осенью?
Главная интрига начнётся после выборов. Именно тогда станет понятнее, насколько долго власти готовы удерживать нынешнюю финансовую конструкцию и какие решения примут по ставке, бюджету и банковскому сектору. На фоне дефицита ликвидности, растущих государственных заимствований и экономии банков пространство для неприятных сюрпризов действительно есть. Поэтому осенью исключать резкие решения и новые ограничения было бы слишком оптимистично.
Панически снимать все деньги оснований нет. Но и делать вид, что ничего не происходит, — тоже. Сейчас самое время распределить крупные суммы с учётом страховых лимитов и иметь разумный запас наличных. После выборов лучше наблюдать за происходящим уже подготовленным.
✍️ Кремлёвская матрёшка пишет:
Банки в России начали массово закрывать отделения. Российские банки за январь–август закрыли около 1370 дополнительных офисов. Это рекордный темп как минимум за последние семь лет. Для сравнения, предыдущий максимум за сопоставимый период был в 2021 году — 894 офиса.
В среднем банки закрывали по 196 отделений в месяц. Если такая скорость сохранится, до конца года могут исчезнуть ещё около 800 точек, а общий показатель превысит 2,1 тыс. отделений.
Около 40% сокращений приходится на Сбербанк. Он уже закрыл почти 540 офисов. Банки объясняют происходящее переходом клиентов в онлайн и стремлением сократить расходы.
Цифровизация, конечно, удобная причина. Но в стране периодически ограничивают мобильный интернет, а значительная часть банковской инфраструктуры тем временем переезжает именно туда.
И особенно интересно это выглядит для небольших городов и регионов, где физическое отделение по-прежнему может быть важнее красивого банковского приложения.