Как работают карты

🔲Картинку я спер отсюда, и немного подшаманил через ИИ, к слову классный канал у Marcel, частенько там что-то подглядываю (не реклама😁)

🔲Ну а теперь образовательный пост для тех кто хочет понимать что именно держит в руках, когда платит картой. Многие используют карты каждый день, но не очень понимают как оно устроено внутри, давайте разбираться

🔲Каждая карта содержит несколько ключевых элементов:

⬇️БИН (первые 6-8 цифр) - идентифицирует банк-эмитент и тип карты. Через @xxbinBot вы можете узнать кто реально выпустил вашу карту
⬇️Банк-эмитент - тот кто выдал карту (Citi, Chase, Revolut, Wise)
⬇️Платёжная система - сеть которая соединяет всех участников (Visa, Mastercard)
⬇️Тип карты - например Visa Signature

🔲Какие типы карт бывают

⬇️Charge Card - платите потом но полностью. Долг нельзя переносить на следующий месяц. Пример - American Express у них долг погашается полностью в конце расчётного периода и частичная оплата недоступна. Списывают через Derict Debit, как подписку за коммуналку😁
⬇️Кредитная карта - платите потом полностью или частично за счёт кредитного лимита одобренного банком
⬇️Дебетовая карта - самые распространенные карты. Средства резервируются и списываются с вашего счёта. У вас есть полноценные отношения с банком/финтехом - KYC, IBAN, выписки и т.д
⬇️Предоплаченная карта - это по сути карта-кошелёк. Ты пополняешь баланс карты, и тратишь именно его. Нет привязки к личному счёту, нет IBAN, часто нет KYC или он минимальный. Деньги хранятся не на твоём банковском счёте, а на счёте эмитента карты в пуле с другими клиентами

🔲Открытая сеть - 4 участника

Самая распространённая модель в мире. Цепочка выглядит так:

Держатель карты⬇️Банк-эмитент⬇️Платёжная сеть ⬇️Банк-эквайер⬇️Торговец

⬇️Visa и Mastercard - главные примеры. Они сами карты не выпускают и деньги не держат - они только соединяют участников и устанавливают правила
⬇️Эмитент (твой банк) и эквайер (банк торговца) - разные компании
⬇️Масштабируется легко - любой банк может стать эмитентом или эквайером получив лицензию сети
⬇️Комиссию за оплату платит торговец. Она делится между эквайером, платёжной системой и эмитентом карты. Часть комиссии которая идёт эмитенту называется interchange fee, в ЕС он совсем небольшой - для дебетовых карт вокруг 0.2%, для кредитных около 0.3%. Если карта выпущена через партнёра, эмитент может делиться частью interchange с финтехом, либо все оставлять себе

🔲Закрытая сеть - 3 участника

Держатель карты⬇️Сеть (она же эмитент и эквайер)⬇️Торговец

⬇️American Express, JCB, Diners Club - классические примеры
⬇️Компания одновременно выпускает карту, обрабатывает транзакцию и рассчитывается с торговцем
⬇️Прямые отношения с обеими сторонами - и с тобой и с магазином
⬇️Проще контролировать качество, безопасность ну и меньше посредников
⬇️Но масштабировать сложнее - надо самому договариваться с каждым торговцем - а те AmEx не сильно любят из-за высоких комиссий

🔲Карты AmEx принимают не везде - именно потому что торговцы платят более высокую комиссию эквайера. Многие небольшие магазины просто отказываются её подключать

🔲Когда финтех говорит что его карта работает в 150+ странах у 50+ млн торговцев - это заслуга Visa или Mastercard, а не самого финтеха

🔲Комиссия за транзакцию в открытой сети делится между эмитентом, сетью и эквайером. В закрытой - всё остаётся внутри одной компании. Отсюда и более щедрые бонусные программы у AmEx т.к они зарабатывают на всей цепочке

🔲Карту AmEx надо выпускать непосредственно у них, то что предлагают банки это абсолютно бестолковая история без всех плюшек

🔲Большинство карт которые мы разбираем на канале - это дебетовые карты в открытых сетях Visa или Mastercard, про AmEx я все никак не напишу, а эта штука весьма интересная. Interchange fee в ЕС небольшой - именно поэтому финтехи с жирным кешбеком рано или поздно его срезают. Когда мы видим кешбек 3-5% - это значит, что финтех доплачивает из своего или кармана инвестора. Надолго ли хватит денег - вопрос времени, мы это уже видели на примере Ready и Gnosis Pay
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки