Серьёзно. Сегодня разберу почему, с конкретными кейсами, один из которых закончился отказом в выплате.
🤍Застраховать имущество может и частное лицо - дом, квартиру. И юридическое лицо - склад, торговый центр, магазин.🤍
🤍Но сам факт наличия полиса ничего не гарантирует, если не разобраться в деталях.🤍
Шаг 1. Выбор страховой компании
🤍Выбирайте страховую с хорошим рейтингом, иначе потом придётся бегать за своим же возмещением месяцами.
И обязательно читайте полис внимательно. Он должен содержать все риски которые вам реально нужны, а не только базовый минимум.
Шаг 2. Сублимиты - то о чём молчат при продаже полиса
Это лимит выплаты по конкретному элементу имущества, даже если полная страховая сумма намного больше.
🤍Пример:🤍
Дом стоимостью 10 000 000 рублей. Состоит из фундамента, отделки, конструкции, крыши, окон.
Обычно сублимиты распределяются так:
🏠 Фундамент — 15-20% от оценочной стоимости
🏠 Крыша — 30%
Крыша повреждена, восстановление стоит 4 миллиона.
Возмещение — максимум 3 миллиона (30% от 10 млн). Разницу в миллион вы покрываете сами.
Ещё более неприятный момент.🤍
Дом сгорел полностью. Но в 99% случаев — если это не масштабное землетрясение - фундамент физически остаётся целым.
И несмотря на то что дом сгорел полностью, страховая будет считать что фундамент "пригоден" — и вы не получите по нему выплату вообще.
Шаг 3. Без учёта износа - та деталь которая экономит вам сотни тысяч
Всегда страхуйте имущество без учёта износа.
🤍Это значит, что расчёт идёт по актуальным ценам, а не по ценам тех лет когда вы покупали имущество, минус износ за прошедшее время.
🤍Пример: повреждено имущество на 1 миллион. Возраст имущества — 5 лет. С учётом износа получите не миллион, а около 600 тысяч.
Разница — 400 тысяч рублей просто из-за формулировки в договоре.
Какие риски обязательно включать в полис
🤍Пожар — базовый риск, его включают почти все. Но комплексный пакет должен содержать не только сам пожар, но и взрыв газа, удар молнии, взрыв газового баллона если у вас есть газ или подведена труба.
🤍Вода и стихийные бедствия — тут кроется главная ловушка.
Шквальный ветер срывает крышу, дождь проникает через повреждение — это называется риск проникновения атмосферных осадков.
🤍Если этой формулировки нет в вашем полисе отдельно несмотря на то что формально это стихийное бедствие, страховая откажет в выплате.
То же самое если вы забыли закрыть окно, начался дождь и залил комнату, вспух паркет - снова проникновение атмосферных осадков, и снова нужен именно этот отдельный пункт в договоре.
🤍Нарушение норм эксплуатации и норм строительства — вот тут будьте максимально внимательны.
Нарушение норм эксплуатации — понятная история, тут почти всё очевидно.
А вот нарушение норм строительства — скользкая тема. Большинство людей даже не знают что при строительстве их дома были нарушены нормативы.
Реальный кейс с частичным счастливым концом
➡️ У человека сгорел дом. Была печная труба — по нормативам отступ от трубы до конструкции должен быть минимум 50 сантиметров.
При осмотре после пожара выяснилось — отступ был всего 15 сантиметров.
❗️Формально это основание для отказа в выплате.
‼️Но у этого конкретного человека в полисе был включён пакет рисков "нарушение норм строительства", и он получил полную выплату несмотря на нарушение.‼️
Именно поэтому я всегда рекомендую включать этот риск отдельно, вы можете даже не знать что при строительстве что-то нарушили, а страховая это обязательно найдёт в момент когда придётся платить.
Ещё один риск который часто забывают.
🤍Расходы на расчистку территории после страхового случая.
Особенно актуально после пожара - вывоз обгоревших остатков и расчистка участка стоят весьма ощутимых денег, и без отдельного включения этого пункта в полис вы оплачиваете это из своего кармана.
🤍Как видите — нюансов действительно очень много.
Просто купленная страховка без разбора в деталях полиса - это фальшивое чувство защищённости, а не реальная защита.