По понятиям: процентная ставка, простая и сложная

Несмотря на то, что сегодня в рубрике четыре понятия, все они об одном и том же. Давайте разберёмся, о чем 😉

Простой процент означает, что процентная ставка начисляется в течение всего срока только на исходную сумму. Например, депозит в размере 100 тыс. рублей по 5% за 5 лет превратится в 125 тыс. рублей, если процент будет простой.

Расчёт такой: за год инвестиция приносит 100’000 * 5% = 5’000, значит за 5 лет она принесёт 5’000 * 5 = 25’000, значит в конце срока инвестору вернётся 100’000 + 25’000 = 125’000. Таким образом, формула простого процента такова:

Сумма в конце срока = сумма в начале срока * (1 + процентная ставка за период в процентах * количество периодов внутри срока)

При сложном проценте, наоборот, процентная ставка начисляется за период на ту сумму, которая сформировалась по итогу прошлого периода (с учётом уже начисленных процентов). В итоге процент начисляется не только на начальную сумму, но и на сумму уже начисленных процентов (процент на проценты). 100 тыс. рублей из первого примера за первый год превратятся в 105 тыс. рублей. Значит за второй год 5% будут начисляться уже не на 100 тыс. как при простом проценте, а на 105 тыс.

Итоговый результат будет больше, чем при простом проценте. Так, за 5 лет при сложном проценте в размере 5%, инвестиция в 100 тыс. превратится в 127’628,16 рублей. Формула сложного процента такова:

Сумма в конце срока = Сумма в начале срока * (1 + процентная ставка в процентах) ^ количество периодов внутри срока

——————

Как же инвестору использовать сложный процент вместо простого?

Сложный процент означает капитализацию процентов, начисленных за период, - в конце периода их добавляют к сумме инвестиции. Поэтому для использования сложного процента стоит выбирать инструменты с возможностью капитализации процентов. Например, бывают депозиты с капитализацией процентов и без. Сами понимаете, где при прочих равных итог будет лучше 🧐

А для инвестора сложный процент - это реинвестирование прибыли. После того, как прибыль зафиксирована (получена), ее не стоит выводить - лучше добавить ее к своим текущим инвестициям. Это и будет реинвестированием (то есть повторным инвестированием), которое внесёт значительный вклад в итоговый результат. Так можно поступать с процентами по вкладам и счётам, купонным доходом по облигациям, дивидендам по акциям, зафиксированным доходам от роста стоимости портфеля.

Возьмём для примера начальные инвестиции в размере 50 тыс. рублей на срок 35 лет. Я выбрал этот срок неспроста, 35 лет - это горизонт инвестирования до пенсии для 30-летнего человека. Вы можете подставить здесь тот срок, который остался до вашей пенсии (или до другого значимого для вас ориентира).

Если предположить, что в течение всего срока средняя доходность инвестора составит 10% в рублях, то при регулярном (ежегодном) выводе дохода итоговая сумма через 35 лет составит всего 225 тысяч. Если же инвестор будет каждый год накопленные проценты реинвестировать, то в конце он получит уже почти 1,4 млн рублей (а точнее 1’405’121,84 рублей).

Ощутимая разница, верно?

Поэтому вывод: реинвестируйте полученные доходы, они значительно увеличат ваши сбережения, помните об эффекте сложного процента.

#попонятиям