О том, как теория накопительных счетов выглядит на практике

Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.

Дано:
▪️Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
▪️Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
▪️ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
▪️Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).

Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)

Решение:

📍%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.

📍Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.

Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.

📍Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.

📍Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.

Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.

📍Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».

⚠️ Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.

Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.

#сбережения

P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы