О том, что третий не лишний

Когда мы разделили наши сбережения на категории, мы использовали только два измерения. Но лучше всего добавить к ним третье.

💲Валюту💲

Ведь деньги, которые мы храним как текущий остаток или финансовую подушку, могут быть как в рублях, так и в любой иностранной валюте. Более того, наш опыт и прошлые публикации в Горшочке подсказывают, что доля иностранной валюты не столько может, сколько должна быть, в структуре наших сбережений. При этом «валютный вопрос» сразу затрагивает несколько других аспектов, имеющих прямое отношение к финансовой грамотности.

Прежде всего, давайте подумаем, откуда вообще у нас берутся валютные сбережения?

📍Кто-то получает доход (или его часть) в иностранной валюте. Я встречал как выплаты в рублях, привязанные к курсу определенной иностранной валюты, так и непосредственные выплаты в иностранной валюте. В первом случае валютные сбережения не формируются (на руках остаются рубли), а во втором – поступление валюты происходит регулярно. В итоге мы можем сберегать всю валюту, а можем сталкиваться с необходимостью конвертировать ее в нашу домашнюю валюту – для оплаты повседневных расходов или очередных приобретений.

Здесь важно отметить, что под иностранной валютой мы имеем ввиду ту валюту, в которой у нас НЕТ постоянных преобладающих расходов.

Например, для программиста, живущего в России, но получающего зарплату в чешских кронах или в евро, иностранной валютой будут кроны и евро, а домашней останется рубль. И, наоборот, стоит ему переехать в Прагу, домашней валютой станут уже кроны, а рубль превратится в иностранную (даже несмотря на доход от сдачи своей квартиры в аренду). Это справедливо, по крайней мере, на период его жизни за рубежом.

📍В других случаях, нам нужно покупать валюту. Часто, чтобы потратить ее в нужный момент в будущем, например, на отпуск. Тогда валюта покупается в категорию «текущий остаток» или «временно свободные денежные средства». Другой мотив для покупки - использовать валюту в качестве финансовой подушки или инвестиций (которые, напомню, мы пока не рассматриваем). А мелочь от зарубежных поездок с легкостью пополняет наш «вечный остаток».

В итоге, общим вопросом для любого сценария становится валютный риск и его влияние на наши финансы. С ним связаны и хранение, и продажа, и покупка валюты.

Хранение валюты мы вскоре обсудим, когда будем анализировать стратегию управления каждой категорией сбережений.

А вот покупку и продажу мы хотели было обсудить в теме про траты, но я сознательно отложил ее до сегодняшних дней. Потому что и покупка, и продажа больше связаны со сбережениями (пусть и временными), чем с тратами.

В связи с этим мини-опрос ниже о том, надо ли развить эту тему, прежде чем двигаться дальше.

#сбережения