В payment offer мерчант может встретить условие:
RR 10% / 180 days
На первый взгляд кажется, что provider забирает ещё 10% с каждого платежа. Но Rolling Reserve не является fee.
Это часть balance, которую payment/processing provider временно удерживает в качестве финансового обеспечения. Средства учитываются отдельно от доступного settlement balance и освобождаются по установленному графику, если их не потребовалось использовать для покрытия предусмотренных договором обязательств.
🌟 RR покрывает риски, которые могут появиться уже после успешного платежа.
❗ Как это работает?
Допустим, за первый день мерчант провёл транзакции на €100 тыс.
При RR 10% сумма в €10 тыс. будет отражена в reserve balance. Оставшиеся €90 тыс. до вычета других комиссий сформируют доступный settlement.
После окончания 180-дневного hold period первая часть RR будет доступна к release.
Reserve, сформированный во второй день, пройдёт собственный 180-дневный период. Затем освободится часть третьего дня и так далее. Поэтому резерв называется rolling.
После запуска release reserve не увеличивается бесконечно. Provider продолжает удерживать согласованный процент с нового volume, одновременно освобождая более ранние части по завершении их hold period.
Процент, база расчёта, срок удержания и условия release определяются payment provider в рамках конкретного offer.
🔻 Зачем RR нужен provider?
Card transaction history не заканчивается в момент settlement мерчанту.
- Позднее клиент может открыть dispute через свой банк.
- Мерчант может оформить refund. По уже обработанным транзакциям могут появиться и другие финансовые обязательства.
К этому моменту processing уже может быть остановлен, а основной balance может быть выплачен мерчанту.
Rolling Reserve оставляет provider заранее согласованный источник покрытия для обязательств по ранее проведённым платежам.
🔻 RR, chargeback и refund: в чём разница?
🔴 Chargeback
Клиент оспаривает операцию через банк-эмитент.
С processing balance может быть списана сумма спорной транзакции и отдельный CHB fee, предусмотренный тарифами provider. Если dispute разрешится в пользу мерчанта, сумма транзакции может быть возвращена.
🔴 Refund
Мерчант самостоятельно инициирует возврат средств клиенту.
С balance списывается сумма возврата. Дополнительно может применяться refund fee.
🔴 Rolling Reserve
Это не комиссия за chargeback или refund.
RR представляет собой временно удерживаемую часть settlement. CHB fee и refund fee учитываются отдельно и не становятся частью Rolling Reserve. Использовать reserve можно только для тех обязательств и в том порядке, которые предусмотрены agreement(s)
💯 Делает ли RR payment offer менее выгодным?
Может показаться, что наличие RR отягощает коммерческие условия. Но, на обороте, offer без RR может предусматривать:
- более высокий processing fee;
- более длинный settlement period;
- меньшие лимиты;
- другую модель финансового обеспечения.
Реальная и полная экономика решения это processing fee + settlement schedule + RR + CHB fee + refund fee + termination conditions. И при разном риске, два offers с одинаковой ставкой могут не только оставлять мерчанту совершенно разный объём доступной ликвидности, но и по-разному обеспечивать её бесперебойность.
Если RR возвращается полностью, он не становится дополнительной стоимостью processing. Но до момента release эти средства нельзя использовать в операционной деятельности, поэтому reserve обязательно нужно учитывать при планировании cash flow.
🔻 Прозрачная модель RR отвечает на пять вопросов:
➡️ какой процент удерживается;
➡️ с какого volume он рассчитывается;
➡️сколько длится hold period;
➡️ какие обязательства покрывает reserve;
➡️ как происходит release после остановки processing.
Подытоживая, это заранее определённый финансовый buffer, позволяющий provider отделить доступный settlement от возможных будущих обязательств.
🔻🔻🔻🔻🔻
Business inquiries: @affor_support
Делаем платежную экосистему, доступную для лучших — комфортную для всех
@veryaffordable