#управление_личными_деньгами
В первой части были взносы, доходность и инфляция. Здесь - пять пунктов, каждый из которых стоит ноль рублей и при этом решает больше, чем выбор между акциями и облигациями. Именно на них обычно и рассыпаются красивые планы.
🤩 Не оформляйте активы на ребёнка «чтобы точно достались».
Квартира или счёт на имя несовершеннолетнего выглядят надёжно ровно до момента, когда деньги понадобятся. Распоряжаться имуществом ребёнка родители могут только по правилам ст. 37 ГК РФ - то есть с разрешения органа опеки, и на срочную операцию его вам никто не выдаст за три дня. А в восемнадцать лет ребёнок получит полный доступ и распорядится так, как распоряжается восемнадцатилетний человек. Гибче держать активы на себе и написать завещание.
🤩 Деньги должны иметь понятное происхождение.
Через восемнадцать лет никто уже не вспомнит, откуда взялись эти миллионы, а вот банк спросит - при крупном переводе, при покупке квартиры, при выезде капитала за периметр. Храните документальный след: справки о доходах, договоры продажи, декларации. Хранить бумажки скучно, доказывать очевидное задним числом - дорого.
🤩 Наследственный сценарий должен быть проговорён.
Завещание, при необходимости брачный договор, перечень счетов, брокеров и НПФ там, где его найдёт супруга. Без этого «капитал ребёнку» превращается в полгода наследственного дела, во время которых деньги недоступны никому - и меньше всего ребёнку.
🤩 Ребёнок должен знать, где эти деньги.
Не сумму - хотя бы сам факт и контакты. Иначе капитал вас переживёт, но адресата не найдёт: у нас на счетах и в невостребованном наследстве лежат вполне приличные суммы, о существовании которых никто не догадывается.
🤩 И главное - вырастить его финансово грамотным.
Первые полученные три миллиона у неподготовленного человека уходят в среднем за год: кредитная машина, ремонт «под ключ» и участие в чьём-то бизнесе. Второго транша не будет.
А теперь неприятный вывод
Посчитайте честно, что такое 3 млн через восемнадцать лет. Это не квартира и не финансовая независимость. В сегодняшних деньгах это примерно четыре года бакалавриата в приличном вузе или пара лет спокойной аренды, пока человек ищет себя. То есть весь ваш восемнадцатилетний марафон покупает ребёнку не обеспеченность, а право на одну крупную ошибку без катастрофических последствий.
Это, если разобраться, очень много. Большинство из нас такого права не имели.
Но есть вторая часть наследства, которую вы передадите независимо от своего желания - модель поведения с деньгами. Ребёнок будет копировать не то, что вы ему рассказали про сложный процент, а то, как вы сами реагировали на просадку портфеля, на премию и на предложение «вложиться в надёжное под 30% годовых». Эти восемнадцать лет он будет смотреть.
Так что финансовое будущее дочери я, судя по всему, обеспечиваю прямо сейчас - тем, как веду себя с собственными деньгами в обычный вторник.
Пост не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией.
Ваш Увлечённый Финансист