Скорее для порядка (обещал же), чем рассчитывая кому-то что-то объяснить, закончу цикл про "как жить при высоком ключе".

Для начала, выводы из предыдущих частей (если до кого-то не дошло):

1). Среднестатистическому лоху при невысокой ключевой ставке обладателями финансовых институтов насаждается простая мысль: "рост стоимости актива в ППС выше, чем процент по кредиту, поэтому беря кредит, ты выигрываешь". Эту мысль трудящиеся очень любят декламировать, как нечто гениальное, высоко поднимая указательный палец и лоховатую носопырку.

2). В реальности же таким способом надувается цена на базовый актив.

3). Что ещё важнее, при большом уровне закредитованности, фактически, сильно меняются поведенческие привычки большинства людей. Появляется страх поменять работу, род деятельности, переехать и т. п.

4). Что самое хреновое, большинство людей, набирая портфель кредитов, В ПРИНЦИПЕ не задают себе вопрос "а что будет, если нынешний источник дохода уйдёт?" Причём, так поступают люди с профессиями типа "программист", "дизайнер", "фотограф", "журналист" и т. п. Своим коллегам из сферы IT я последние лет шесть кричал, что их вольница может закончиться в любой момент - мне говорили, что я дурак, и программистов всегда надо будет только больше. Теперь многие такие ораторы сидят с IT-ипотекой на горбу, кредитом на машину и нулём накоплений, и трясут головой.

5). При этом, в кредите, как таковом, нет ничего плохого - просто относиться к любому кредиту надо как к ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Выгорит - ты в шоколаде, не выгорит - ты теряешь актив. Если готовы к такому - почему нет.

Яркий пример вывода 2 - цена китайский авто сейчас. Чтобы продавать свои поделки выше их рыночной стоимости, китайцы закладывают реальную ставку кредита в цену, а покупателю рассказывают сказки про ставку в 0-2%. Разумеется, вторичный рынок ставит всё на свои места - купивший нового китайца через год теряет 30-40% стоимости, купивший японку/немку напрямую из Японии или Китая с пробегом 20 тысяч км, через год продаёт за те же деньги, а то и наваривает.

Ещё более яркий пример - стоимость квартиры. В 2003 году ввод закона об ипотеке за две недели надул стоимость квартиры вдвое, и, с тех пор, уверенно надувал дальше. В 2024-25 высокая ставка сходу обрушила рынок вторички в полтора раза. Обрушил бы и дальше, если бы не святая вера людей в то, что всё вернётся (кстати, где там те, кто в начале 2025 мне рассказывали, что через полгода снова ипотека под 9% будет?)

Оба примера показывают, что
1). высокий ключ для обычного человека - БЛАГО. Не верите? Ну посчитайте, что выгоднее: при ключевой ставке 6% (и ипотеке 9) стоимость квартиры будет X, за 10 лет ипотеки заплатите 2X. При ключевой ставке 20% та же квартира будет стоить 0.5X, которые скопите за 3 года. В реальности, для вас всё будет ещё выгоднее, но об этом дальше.

2). Лох не умеет считать. А лох в состоянии ломки (который подсел на наркотик дешёвого кредита) - тем паче. Человек произносит "мне на машину дали низкую ставку/рассрочку" и не понимает, что ему просто огромный процент зашили в цену. Берущие семейную "льготную" ипотеку не понимают, что вторичка в том же районе, зачастую, процентов на 40 дешевле с учётом кучи плюсов вторички. Про рынок частного жилья вообще молчу - прошлым летом там произошёл просто ТИТАНИЧЕСКИХ размеров наёб по семейным ипотекам - понастроили нереальное количество первички не просто плохой - а опасной для жизни, в красивой обертке, - и распродали "семейникам". Я продал тем летом хороший дом, и каждого, кто спрашивал "а подходит ли под семейку" (разумеется нет, условия семейки: первичка от застройщика), я даже не пытался уговорить купить у меня, и не пытался объяснить, что в семейку вам продадут только говно (в ценовом диапазоне до 10 млн) - я просто уговаривал сделать строительную экспертизу перед покупкой того, что они, в итоге, выберут. Не послушал никто. Зато многие потом рассказывали истории своих попадосов.

Так как же жить, если хаты нет, накоплений нет, а ипотека под 20%?

1). Место, в котором вы живёте, во многом создаёт ваше желание работать и зарабатывать. Лучше снимать там, где нравится, чем платить ипотеку за "свою" хату в Кудрово.

2). Научитесь копить. Вот буквально - ставить себе цель откладывать конкретную сумму в месяц, и не залезайте в неё ни за что. Сразу куча ненужного говна уйдёт из корзины Вайлдберриз.

3). Если вам нужна машина - купите простую и надёжную японку. Из тех, что ходят 500+к без проблем, и где мотор с коробкой стоят 50 тысяч в сборе, если что. С нынешним курсом - это меньше миллиона за беспробежную по России с пробегом 50к, со всеми пошлинами и т п. И да, можно жить без огромного дисплея вместо приборки, шестизонного климата, восемнадцатых дисков и т. п. Зато надёжная, обслуживание - копейки, и ликвидная, если надо будет продать. А если вариантов обновить не будет - не страшно на такой хоть 10 лет ездить.

То же самое со всеми остальными вопросами - научитесь их решать так, чтобы к ним можно было годами не возвращаться.

4). Научитесь что-то делать на стыке рук и головы. Сантехника, электрика, плитка, что угодно. И да, голова там тоже нужна. Во-первых, не раз сэкономите по жизни. Во-вторых, что бы ни случилось с вашей основной профессией - от голода не сдохнете - сейчас хороший сантехник получает как хороший айтишник.

5). Если ваша зарплата больше 100к и вы не можете стабильно отложить 30% от зарплаты - вам нужно что-то менять. Не обязательно срочно (времена и ситуации разные бывают), но вектор такой взять стоит.

6). Если хотите купить недвижимость в условиях высокого ключа - не бойтесь сидеть на деньгах. При большой ставке, во-первых, недвижка не растёт, во-вторых чаще появляются варианты "срочно нужны деньги, до завтра ценник такой".

На всякий случай повторюсь, что
а). В самом по себе кредите не вижу ничего плохого, если вы понимаете, что это - предпринимательский риск.

б). Всё вышесказанное - лишь моё мнение. Я тоже ошибаюсь, я - не Уоррен Баффет. Вы на моём личном канале, никого читать не заставляю

#жизньпривысокомключе@tlennaya