💳 Архитектура платежных систем

Термины

🔹платежная система — инфраструктура для маршрутизации платежей, безопасности операций и расчетов между банками (Мир, Visa, MasterCard)

🔹эквайер — банк/финансовая организация, обслуживает терминалы и принимает платежи от клиентов

🔹процессинговый центр (ПЦ) — система для обработки платежных запросов, передает их в платежную систему и банк-эмитент

🔹банк-эмитент — банк,который выпустил карту клиента; он проверяет баланс, авторизует платеж и списывает средства


Рассмотрим обобщенно: как происходит платеж с момента поднесения карты к терминалу эквайринга до списания средств со счета

1️⃣ Поднесение карты к терминалу эквайринга

Карту подносят к терминалу. Начинается процесс авторизации платежа
Терминал может быть:
🔵физическим (например, POS-терминал в магазине)
🔵виртуальным (веб-форма на сайте, мобильное приложение)

Платежная система (например, «Мир») определяет стандарты передачи данных (например, MIR Accept) и их безопасность

2️⃣ Передача данных с терминала эквайринга

Карта успешно считана, терминал передает платежные данные (номер карты, срок действия, CVV, сумму транзакции) в ПЦ эквайера через защищенное соединение

3️⃣ Передача данных в ПЦ и платежную систему

ПЦ эквайера принимает платежный запрос, проверяет его корректность и передает в платежную систему (например, «Мир»)

Платежная система маршрутизирует платеж:
🔵определет банк-эмитент по номеру карты (BIN)
🔵отправляет ему запрос на авторизацию

4️⃣ Проверка данных и авторизация в банке-эмитенте

Банк-эмитент проверяет:
🔵достаточно ли средств на счете
🔵корректно введенны данные
🔵антифрод-проверки
🔵есть ли блокировки на карте и т.д.

Если все ок, банк-эмитент выдает авторизацию и передает ответ (одобрение/отказ в проведении транзакции) платежной системе

Платежная система передает его в ПЦ эквайера - > эквайрер передает результат на терминал

5️⃣ Завершение транзакции и списание средств

После авторизации банк-эмитент резервирует сумму на счете покупателя

ПЦ передает подтверждение эквайеру
Эквайер передает его продавцу -> продавец получает платеж, транзакция завершается

Платежная система участвует в клиринге* и окончательных расчетах между банком-эквайером и банком-эмитентом

* клиринг — процесс взаимных расчетов между банками, выполняется платежной системой


Примеры технологий на каждом этапе

1. Поднесение карты к терминалу эквайринга

⚪️NFC (Near Field Communication) — для передачи данных между картой и терминалом (в том числе для Apple Pay, Google Pay). Работает на основе RFID и требует наличия чипа в карте
⚪️RFID (Radio Frequency Identification) — передача данных между картой (тегом) и терминалом через радиоволны
⚪️EMV (Europay, MasterCard, Visa) — стандарт для карт с чипом с криптографическими алгоритмами защиты данных.
⚪️MIR Accept — аналогичный стандарт для платежной системы «Мир», дополненный механизмами защиты + адаптация к требованиям

2. Передача данных с терминала эквайринга

⚪️TLS (Transport Layer Security) — защищенный протокол передачи данных
⚪️API (REST, SOAP) — для интеграции с процессингом и банками-эквайерами

3. Передача данных в ПЦ и платежную систему

⚪️API
⚪️Очереди сообщений (Kafka, RabbitMQ) — для асинхронной обработки платежных запросов

4. Проверка данных и авторизация в банке-эмитенте

⚪️API
⚪️OAuth 2.0 — механизм аутентификации и авторизации между сервисами
⚪️Системы антифрода (например, машинное обучение)

5. Завершение транзакции и списание средств

⚪️Real-time Payment Systems (например, СБП) — системы моментального перевода средств.
⚪️API


📎 Материалы
1. Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие
2. Интернет-эквайринг «для чайников»
3. Интернет-эквайринг в картинках
4. Как работает интернет-эквайринг
5. Платёжный сервис в банке, часть первая
6. Как мы переезжали на новый платежный сервис
7. Путешествие финансовой транзакции
8. Платёжные системы

#интеграции

➿➿➿➿➿➿➿➿➿➿

🧑‍🎓 Больше полезного в базе знаний по системному анализу