Роман спрашивает: «Ты часто рассказываешь о том, что диверсифицировать риски можно и нужно самыми разными образами. Стоит ли добавить к способам, которые обсуждали раньше (вроде получения образования и накопления социального капитала), также долгосрочное страхование жизни? Исходя из текущих условий я предполагаю, что в ближайшие 10–15 лет смогу заработать X денег. Но с какой-то вероятностью могут произойти события (инфаркт, инсульт, и т.д.), из-за которых эта сумма X может значительно снизиться. Логично с этим риском как-то работать. При этом беглый гуглёж говорит о том, что это далеко не самый популярный продукт на рынке страхования. Почему? Что посоветуешь?»
Роман, может быть, на российском рынке классическое страхование жизни и не в почете – но в развитых странах средний класс им пользуется в полный рост. В США страховые компании в год собирают с клиентов премий аж на $1,5 трлн, из них почти 20% приходится как раз на Life Insurance.
Надо понимать, что страховка – это штука с отрицательным денежным матожиданием. Клиенты страховых в совокупности складывают внутрь больше денег, чем достают обратно: разница уходит на содержание штата страховых агентов, красивый офис, ну и в карман владельцам бизнеса, конечно же. Но задача страховки и не в заработке денег: она нужна, чтобы уберечь вас (и ваших близких) от последствий самых негативных сценариев развития вашей жизни.
Например, в 2014 году совокупная вероятность умереть в промежутке между 30 и 40 годами для среднестатистического российского мужчины составляла почти 7%. Если этот мужчина был основным кормильцем в большой семье – то ее финансовому положению после его смерти сложно будет позавидовать. Получается, что регулярное приобретение страховки жизни для такой семьи немного снижало бы ее благосостояние в 93% случаев, зато спасло бы ее от скатывания в полную нищету в оставшихся 7% сценариев. Если говорить о риске инвалидности и потери трудоспособности – то вероятности там будут другие, но общая идея останется прежней.
Лично мне больше нравится вариант с так называемым «самострахованием». Это когда ты откладываешь деньги не внутрь страховой, а накапливаешь свой собственный запас финансового капитала, который помогает абсорбировать любые жизненные шоки. Плюс здесь в том, что при самостраховании накопленный капитал окажется полезным в любом случае – чтобы извлекать из него выгоду, не обязательно умирать (как в случае с обычной страховкой). Но это всё звучит прекрасно, когда у тебя уже есть большой объем сформированного капитала, достаточный для самострахования. Если же его нет – то покрытие катастрофических рисков с помощью страховки выглядит разумной идеей (по крайней мере, в теории).
При практической реализации плана со страховкой, правда, могут возникнуть разные нюансы. Насколько вы доверяете надежности конкретной страховой компании, готовы ли вы ей довериться на десятки лет? Хорошо ли вы понимаете все детали условий из полиса? А то есть риск после наступления страхового случая получить ответ от страховой в стиле: «Дак это же у вас смерть во время военных действий, оно у нас не покрывается, выплат не будет. Вы разве не читали этот пункт мелким шрифтом на 37-й странице наших правил?».
#нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)
P.S. Если у вас есть личный опыт, связанный со страхованием жизни – то напишите, пожалуйста, о нем в комментариях (заодно можете сразу указать страну, в которой вы проживаете).