Вы просили – я делаю. Разбираем ПДС!
В чем суть: Государство очень хочет, чтобы вы сами себе накопили на пенсию. Для этого предлагается заключить договор с НПФ (негосударственным пенсионным фондом) и 15 лет подряд добровольно складывать в него взносы, получая взамен разнообразные ништяки и льготы. Через 15 лет накопленную сумму (с учетом инвестиционного дохода, нагенерированного гениальными управляющими НПФ) можно конвертировать в своего рода «пенсию» сроком на 10 лет или дольше.
Сегодня поговорим о плюсах этой программы.
🐌 Софинансирование от государства. Первые 10 лет государство готово ежегодно докладывать на ваш счет до 36 тыс. руб. Чем вы беднее, тем проще получить полную сумму этого бонуса:
— Если ваш доход ниже 80 тыс. руб./мес., то коэффициент софинансирования будет 1-к-1, и для получения 36 тыс. от государства надо вносить по 36 тыс. в год из своего кармана;
— При доходе 80–150 тыс./мес. понадобится вносить по 72 тыс. в год (коэф. 1-к-2);
— «Богачам» с доходом свыше 150 тыс./мес. придется заносить по 144 тыс. в год (коэф. 1-к-4).
🐌 Налоговые льготы. С суммы ежегодного взноса (но не более чем с 400 тыс. руб. в год) можно вернуть НДФЛ по применимой к вам ставке (рискну предположить, что для подавляющего большинства юзеров ПДС это будет 13%). Вся прибыль по инвестициям при обычном (не досрочном) завершении программы будет освобождена от НДФЛ.
Как видите, налоговые льготы очень похожи на ИИС-3 (отличия будут для крупных счетов с инвестиционной прибылью свыше 30 млн руб., но для нас это некритично) – более того, ПДС и ИИС используют одни и те же лимиты. Грубо говоря, если вы уже ежегодно вносите на ИИС по 400 тыс. руб. – то получить дополнительную налоговую выгоду за счет ПДС не выйдет, увы.
🐌 Перевод накопительной части пенсии. Помните, была такая до 2014 года, когда ее «временно заморозили на годик», лол? Так вот, если у вас там что-то успело накопиться и вы хотели бы попользоваться этими деньгами чуть раньше наступления пенсионного возраста, то можно их переместить внутрь ПДС – и через 15 лет, возможно, получится их пощупать.
🐌 Страховка от АСВ. Средства на счете в ПДС страхуются на сумму 2,8 млн руб. – в два раза выше, чем страховка по банковским депозитам. Правда, стоит отметить, что НПФ – это всё же не банк, и риски потерять всё накопленное из-за банкротства фонда тут несоизмеримо ниже. Но, в любом случае, страховка лишней не будет.
🐌 Наследование. Если вы покинете этот бренный мир чуть раньше плана, то накопленное вами не сгинет, а перейдет к наследникам (кроме случая, когда вы уже успели по прошествии 15 лет оформить себе пожизненную пенсию – она как раз просто «сгорает»). Этот пункт назвать «плюсом» можно разве что совсем с натяжкой: скорее уж, это должно проходить под грифом «обычный здравый смысл».
* * *
В целом, если прищуриться, то программа долгосрочных сбережений становится подозрительно похожа на ИИС-3, только с более длинным «минимальным сроком» и бонусом в виде софинансирования взносов от государства. При этом, занесенными внутрь ИИС бабками вы можете управлять сами, а вот содержимым ПДС будут безраздельно рулить «самые более лучшие инвестиционные профессионалы» в красивых галстуках. Но об этом мы поговорим завтра…
А пока, если кто-то из моих подписчиков уже успел себе оформить ПДС – то напишите в комментах, зачем вы это сделали и какой у вас план?
[Продолжение здесь]