Закроем этот гештальт.

Когда банк выдает кредит, он фактически создает новые деньги, записывая сумму кредита на счет заемщика в виде депозита. Это увеличивает общее количество депозитов в банковской системе, что означает появление "новых" денег. То есть для выдачи кредита не требуется депозит.

В бухгалтерском учете это отображается через двойную запись: банк одновременно создает актив (кредит, который должен быть возвращен с процентами) и пассив (депозит, который является обязательством банка перед клиентом).

Если клиент тратит деньги в магазинах, где счета тоже открыты в этом банке, все транзакции происходят внутри системы банка. Но если клиент переводит средства в другой банк, то банку, выдавшему кредит, потребуется ликвидность для проведения межбанковского расчета.

Ликвидность — это специальные средства, используемые для расчетов между банками. Эти средства нельзя потратить на покупку товаров или услуг. Сами банки не могут создавать ликвидность. Для нормального функционирования банковской системы ее должен обеспечивать Центральный банк.

Ликвидность банка — это его резервы, хранящиеся в центральном банке.

Например, ликвидность в размере 1 млн рублей может "бесконечно вращаться" в системе, обеспечивая расчеты и переводы. При этом банк может выдать 100 кредитов по 1 млн рублей каждый, используя для переводов в другие банки одну и ту же ликвидность.

Таким образом, объем кредитования не ограничен объемом ликвидности — ликвидность лишь поддерживает финансовые потоки между банками, не являясь барьером для выдачи кредитов.

Примеры на проводках в записке ЦБ «Фиатные деньги».