Оказывается мошенничества с возвратом платежей (chargeback) — большая проблема. Множество жуликов заявляет возврат за якобы не полученные товары и услуги - от бензина до кодов к играм. С появлением ИИ агентов она может обостриться. Мошенничество с возвратом платежей в эпоху агентной коммерции вступает в новую фазу, поскольку агенты ИИ начинают совершать покупки от имени пользователей. Старые модели поиска недобросовестных требований возврата построены на транзакциях, инициируемых человеком, с чёткими моментами авторизации и понятными паттернами поведения.
Агентная коммерция — системы ИИ, которые активно совершают покупки от имени потребителя устраняет традиционный «клик для авторизации», на который полагаются продавцы при защите от споров. Прогнозируется, что количество случаев возврата платежей в мире вырастет на 24% в период с 2025 по 2028 год, достигнув примерно 324 миллионов споров в год, при этом на мошенничество уже приходется около 75% всех возвратов платежей.
Почему система ломается
Система возврата платежей опирается на три столпа: инициирование транзакции человеком, чёткое намерение в момент покупки и прямая авторизация. Агентная коммерция ломает все три.
Проблема сущности: инициатором транзакции является агент ИИ, а не человек-владелец карты, что делает традиционные сигналы мошенничества, такие как IP-адреса и отпечатки устройств, бессмысленными.
Проблема намерения: покупки могут быть технически авторизованы, но при этом все равно могут закончиться спором, поскольку люди утверждают, что они не «совершали» покупку или хотели чего-то другого.
Дилемма авторизации: авторизация превращается в делегирование — инструкции, которые агент интерпретирует и выполняет потенциально через несколько часов или дней, — создавая фундаментальную проблему доказательств, когда авторизация платежа больше не доказывает, что покупка была желаемой.
Ответственность и доказательства
Ответственность за покупки, совершенные агентами ИИ, остаётся нерешённой в масштабах всей отрасли, но в настоящее время бремя ответственности лежит на продавцах, поскольку они отвечают за споры, в то время как традиционные доказательства больше не применяются. Теперь продавцы должны собирать записи о намерениях, журналы поручений, идентификаторы агентов и записи о делегировании, показывающие, что авторизовал потребитель и действовал ли агент в рамках своих полномочий.
Риски мошенничества в крупных масштабах
Злоумышленники могут использовать автоматизацию в качестве оружия, когда агенты работают непрерывно и выполняют мошеннические рабочие процессы в масштабах множества продавцов одновременно. Мошенничество с возвратами и схемы «возврата денег без возврата товара» становятся более эффективными, когда системы оформления заказов на основе искусственного интеллекта могут совершать покупки, подавать жалобы и инициировать возврат средств многократно.
Пока не сформированы отраслевые стандарты и не определены механизмы распределения ответственности, продавцы сталкиваются с резким ростом числа споров, с которыми не справляются традиционные инструменты. Вопрос теперь заключается не только в том, кто оплачивает покупку, совершенную ИИ-агентом, но и в том, как вся инфраструктура урегулирования споров может проверять и подтверждать законность торговых операций, выполненных машинами.
