Block (о котором пора нам написать обзор) в своём приложении Cash App внедряет довольно необычную (хотя и реализованную в некоторых банках через кредитку) функцию: теперь пользователь может превратить уже совершённый P2P-перевод в рассрочку. Если перевод был сделан в течение последних 30 дней и превышает 25 долларов, его можно «откатить» в кредитный формат — сумма возвращается на баланс сразу (за фиксированную комиссию), а затем погашается еженедельными платежами. По сути, это постфактум выданный микрокредит, привязанный не к покупке товара, а к обычному переводу другому человеку. Логика простая — P2P переводы часто (и легально) используются для оплаты товаров и услуг, логично запускать для них BNPL.
Ранее такие продукты были привязаны к онлайн-покупкам или карточным платежам, но теперь они проникают в повседневные денежные переводы — например, оплату аренды, поездок или личных расходов. Это также отражает сближение P2P-сервисов с функциональностью дебетовых карт, где «pay later» уже становится стандартной опцией, особенно у необанков. Для Block это способ монетизировать P2P-сегмент, который сам по себе приносит ограниченную выручку, добавив комиссионный и кредитный доход.
Ключевой интригой остаётся андеррайтинг. У Block есть собственный скоринг — Cash App Score, который учитывает поведение пользователя внутри приложения, включая историю переводов. Логично предположить, что теперь эти данные будут использоваться ещё глубже: не только сколько и как часто пользователь платит, но и кому он платит и с каким назначением. Это потенциально открывает путь к более контекстному кредитному анализу, где риск оценивается не только по финансовым параметрам, но и по типу транзакций.

В целом Block делает шаг к превращению P2P-платежей в полноценный кредитный канал. Если модель оценки риска окажется устойчивой, подобная функция может быстро стать стандартом для крупных финтех-платформ.

Возможны и интересные развития — например функционал, когда продавец может взять на себя оплату комиссии для поощрения продаж.