Как снизить ставку по кредиту? Разбираемся с рефинансированием

Ключевая ставка падает, а это значит брать кредиты становится чуть более выгодно. Но стоит ли сейчас перекредитовываться по более низкой ставке?
Сначала немного теории.

Когда рефинансирование выгодно?

✅Разница в ставке между вашим текущим кредитом и новым должна составлять минимум 2–3%. А лучше - 5% и выше.
Любая процедура рефинансирования требует затрат на оформление документов, оценку имущества и прочие формальности. Если же ваша новая ставка отличается от предыдущей лишь на десятые доли процента, это скорее маркетинговая уловка банка, чем реальный способ сэкономить.

✅ Вы платите по кредиту меньше половины срока.
Чем ближе срок окончания вашего текущего кредита, тем меньше смысла брать новый. Потому что обычно сначала выплачиваются проценты, а затем уже сам долг. К средине срока кредита обычно проценты банку уже почти выплачены, переходить в новый банк и платить проценты ему — просто не выгодно.

✅Сопутствующие расходы небольшие.
Оценивайте полную стоимость услуг. У каждого банка есть свои комиссии, страховки и другие дополнительные расходы, которые могут перекрыть выгоду от рефинансирования.

Стоит ли рефинансироваться сейчас?

ЦБ недавно снизил ключевую ставку на всего на 1%. Ставки по кредитам все ещё высоки.
Согласно данным поиска Яндекса, самые низкие ставки по ипотеке без специальных программ начинаются от 17,99%. У законодателя рынка Сбера — от 18,5%.

По кредитам наличными ставки начинаются почти от 20% и в том же Сбере могут доходить до 45%.

Так что я бы пока подождала и посмотрела за ситуацией. Эльвира Набиуллина и компания хотят и дальше снижать ставку, что сделает новые кредиты более выгодными. Но пока не ясно, насколько это реально. Новый госбюджет с повышением налогов должен снова вызвать рост инфляции и сильно ставку снизить не получится.

@Moneyhack