Złoty Dzik (Злоты Дзик): всё о финансах в Польше

♻️🍾♻️ «Конфедерация» хочет отменить залоговую систему на тару

Польская партия «Конфедерация» подала законопроект с предложением ликвидировать депозитно-залоговую систему (system kaucyjny) для упаковки. Один из лидеров партии Славомир Менцен назвал систему ошибкой и призвал депутатов поддержать ее отмену.

🟡 Минэкологии против

Министр климата и окружающей среды Паулина Хенниг-Клоска отметила, что за первые полгода работы системы поляки сдали свыше 2,3 миллиарда упаковок через 64 тысячи пунктов приема по всей стране. По ее мнению, отмена залога приведет к возвращению пластика в парки и леса, росту коммунальных тарифов на вывоз мусора из-за невыполнения норм ЕС, а также к выплатaм многомиллионных компенсаций бизнесу, построившему инфраструктуру.

👉 Напомним, что залоговая система действует в Польше с 1 октября 2025 года. При покупке напитков в пластиковых бутылках до 3 литров и металлических банках до 1 литра взимается залог 50 грошей, а с 2026 года в систему вошли и стеклянные бутылки до 1,5 литра с залогом в 1 злотый. Для возврата денег чек не требуется, однако бутылка или банка не должна быть смята, а на этикетке должен сохраниться специальный знак с надписью «kaucja». Главная цель инициативы — довести уровень переработки тары в стране до 90% к 2029 году.

#депозитарнаясистема

💰😎 В начале 90-х Польша была бедной страной, а в 2026 году официально вошла в двадцатку самых крупных экономик мира.

Как так вышло?

Об этом уже скоро — во втором выпуске подкаста 👉 ZŁOTY DZIK.

А ещё с экономисткой Анастасией Лузгиной поговорим о будущем экономики Польше, курсе злотого, зарплатах. Будет интересно! Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить.

Подкаст мы делаем с нашими друзьями из «Зроблена ў Польшчы» – тоже подписывайтесь, чтобы узнавать новое про польскую политику.

💸👫🏠 15 тысяч злотых в месяц хватит семье из четырех человек в Варшаве, но.... если вам оставили квартиру по наследству

Семья из Варшавы рассказала «Wyborczej», как живёт на 15 тысяч злотых нетто в месяц. Адам работает в международной корпорации и получает 12 тысяч злотых брутто, его жена Анна — чиновница с многолетним стажем, зарабатывает около 9 тысяч злотых брутто. У них двое детей.

🟡 Адам считает, что главная причина, почему этих денег хватает, — им не нужно платить за жилье по рыночной цене. Родители жены оставили им 60-метровую квартиру в центральном районе Варшавы, а сами переехали за город. Сейчас семья платит около 1200 злотых за обслуживание квартиры и ещё 300 злотых за коммунальные услуги.

— Если бы нам пришлось снимать или выплачивать кредит, одна зарплата фактически уходила бы на аренду или ипотеку, — говорит Адам.

🔸При этом семья тратит около 1500 злотых в месяц на различные обязательства и кредиты, до 1000 злотых — на репетиторов детям, а обслуживание и страховка автомобиля обходятся примерно в 4–5 тысяч злотых в год.

🔸В отпуск семья ездит раз в год. Например, неделя в Греции в этом году стоила 11 тысяч злотых на четверых, а зимняя поездка в Изерские горы — 8 тысяч злотых. При этом семье удается откладывать по 3–4 тысячи злотых в месяц.

🟡 Зарплата — не всё

🔸По данным GUS, средняя зарплата в Варшаве в июне составила почти 11,2 тысячи злотых брутто. При этом медианная зарплата в январе была почти 9,9 тысячи злотых брутто, или около 7,1 тысячи злотых нетто.

🔸«Wyborcza» также опросила 1741 человека. Это не репрезентативная выборка, но 35% участников считают, что для спокойной жизни в Варшаве нужно 10–15 тысяч злотых брутто в месяц, ещё 29% — 15–20 тысяч злотых. При этом 33% опрошенных зарабатывают больше 20 тысяч злотых брутто.

🔸А вот пример другого варшавяка показывает обратную сторону. Марцин зарабатывает около 7,5 тысячи злотых нетто, но один живет на Мокотуве и платит 2,9 тысячи злотых за аренду студии.

👉 Поэтому главный вывод исследования: в Варшаве качество жизни зависит не только от зарплаты, но и от наличия собственного жилья. Два домохозяйства с одинаковым доходом могут жить совершенно по-разному — если одним досталась квартира от родителей, а другим приходится отдавать 3–4 тысячи злотых в месяц за аренду или ипотеку.

#недвижимость

🐸💸👀 Żabка раскрыла доходы своих франчайзи

В 2025 году средняя маржа одного магазина составила 446 тысяч злотых в год, то есть более 37 тысяч злотых в месяц. Из этой суммы стоит вычесть зарплаты сотрудников, коммуналку, обслуживание помещения и другие расходы, связанные с работой магазина.

👉 По оценке портала pieniadze24.com, которую приводили в ноябре прошлого года, в среднем владелец Żabki может получать зарплату около 5–8 тысяч нетто в месяц. И это не пассивный доход: магазин требует постоянного внимания, часто 7 дней в неделю до 12 часов в день.

🔸На конец 2025 года у Żabka было 10 585 франчайзи. За год к системе присоединились 2625 новых партнеров, а доля добровольных отказов от сотрудничества составила 7,8%. Для сравнения, в 2021 году она составляла 10,5%. Сеть сейчас насчитывает более 12 тыс. магазинов.

🔸В общей сложности в прошлом году Żabka передала своим франчайзи более 5 млрд злотых.

🟡 Сколько нужно вложить

🔸По данным Żabka, для старта франчайзи нужен собственный капитал около 8 тысяч злотых. В эту сумму входят, в частности, расходы на кассовое оборудование, разрешение на продажу алкоголя и обеспечение обязательств.

🔸При этом сам магазин франчайзи получает уже оборудованным: сеть предоставляет мебель, компьютерное оборудование, холодильники, морозильники и рекламные материалы. Перед открытием магазина франчайзи необходимо пройти обучение.

🔸Żabka также помогает подобрать помещение. Для оценки потенциальных локаций сеть использует в том числе инструменты искусственного интеллекта, анализируя их потенциальную рентабельность.

#Żabka

👹🏦💰 11 банков и 11 отказов. История про открытие бизнес-счета в Польше с «неправильным гражданством» (часть 2)

Начало можно почитать вот здесь 👉

🟡 11 банков и 11 отказов

Банковский тур супругов выглядел следующим образом.

🔸PKO — документы рассматривали около трех недель, после чего последовал отказ. Сотрудница объяснила, что российское гражданство учредителей стало проблемой. С картами побыту супругам предложили попробовать снова.

🔸Millennium — анкеты и копии документов приняли. При этом уже на этапе заполнения возникли вопросы: супругов едва не заставили переписывать анкету синей ручкой. После этого прошел месяц, но ответа они так и не получили.

🔸Erste — в одном отделении супругам сразу отказали из-за гражданства. В другом были готовы попробовать открыть счет, но только при наличии карт побыту, действующих еще минимум год.

🔸BNP Paribas, VeloBank и ING — отказали сразу, сославшись на российское гражданство.

🔸Pekao — без карт побыту документы даже не приняли.

🔸mBank — супруги получили одинаковый ответ в двух разных отделениях: без карт побыту счет не откроют, с картами шанс есть.При этом именно в mBank им предложили потенциальный обходной вариант — добавить в правление гражданина Польши. Сергей и его жена пока не стали этого делать.

— Мы не брали prokurentem polaka, потому что у нас два участника spółki с равными правами. Нам не нужен еще один управляющий. Но вот если не получится и нам будет поджимать, то, возможно, мы такой финт провернем.

🔸Credit Agricole и Alior — в отделениях не оказалось B2B-менеджеров. Супругам дали телефоны сотрудников, однако никто им не перезвонил.

🔸UniCredit — единственный банк, где процесс действительно дошел до полноценного рассмотрения документов. Документы рассматривали ровно месяц, но в итоге процесс приостановили до получения карт побыту.

🟡 «Широкое трактование санкций»

🔸Супруги пытались понять, почему им отказывают. По словам Сергея, в некоторых случаях сотрудники даже не начинали официальную процедуру проверки. Они просто видели российские паспорта и сразу сообщали об отказе.

🔸В одном из банков сотрудница согласилась объяснить Сергею причину: банк фактически руководствуется слишком широким толкованием санкционных ограничений. При этом, как утверждает Сергей, сотрудница понимала, что ситуация не так однозначна, но объясняла решение нежеланием банка брать на себя дополнительные риски.

🔸Несмотря на многочисленные отказы, Сергей и его жена пока не подавали рекламаций или официальных жалоб ни в один банк. Сергей объясняет это тем, что не хочет начинать отношения с потенциальным банком через конфликт. 

— Я понимаю, что они нарушают наши права. Допустим, суд принудит банк открыть счет, они откроют его и будут за нами следить через лупу. Не дай бог мы где-нибудь ошибемся. Мне кажется, что это изначально какие-то нездоровые отношения.

🔸Поэтому супруги на данный момент рассматривают несколько сценариев: дождаться карт побыту и повторить попытки, воспользоваться вариантом с польским членом правления или представителем, либо начать официально оспаривать отказы банков.

🔸А пока Сергей формулирует ситуацию так: «Польша разрешила нам создать бизнес. Осталось только найти банк, который позволит этому бизнесу существовать».

#банки

👹🏦💰 11 банков и 11 отказов. История про открытие бизнес-счета в Польше с «неправильным гражданством» (часть 1)

В Польше можно без проблем зарегистрировать компанию, получить NIP, REGON, KRS и даже VAT UE. Но когда дело доходит до открытия банковского счета, гражданство учредителей может стать непреодолимым препятствием. Сергей Вендин и его жена обратились в 11 банков и потратили около месяца на попытки открыть счет для своей sp. z o.o. В итоге счета у компании до сих пор нет.

👉 Сергей Вендин и его жена — граждане России, которые в 2017 году уехали сначала в Гродно, а в 2022 году перебрались в Польшу.

🔸В Польше они сразу смогли открыть личные банковские счета: Сергей — в PKO, жена — в Santander. Позже они открыли еще семейный счет в PKO. Единственный отказ по личному счету получили, когда хотели открыть счет несовершеннолетнему сыну: до окончания их ВНЖ оставалось меньше полугода.

🔸В 2026 году супруги решили открыть собственный бизнес. Они занимаются разработкой цифровых продуктов и SaaS-решений. Среди проектов — программа лояльности для малого бизнеса, которая позволяет заведениям обмениваться клиентами с помощью QR-кодов.

🔸По словам Сергея, компанию зарегистрировали без проблем: два учредителя с долями 50/50, они же — члены правления. Компания получила NIP, REGON, KRS, а затем и VAT UE. Но на этапе открытия банковского счета начались проблемы.

🟡 «Россиянам сразу нет»

🔸Помимо обязательного пакета документов супруги предоставляли банкам описание своих продуктов, информацию о потенциальных клиентах и отдельный документ о компании — чем она будет заниматься и откуда будут поступать деньги. А также документ, что молодые люди не поддерживают политику военной агрессии. Но на решение это не повлияло. В некоторых банках супругам отказывали еще до рассмотрения документов.

— Кто-то сразу просто с порога прямо говорил: “Россиянам сразу нет”.

🔸В других отделениях документы принимали, но затем процесс останавливался из-за отсутствия у супругов карт побыту. Всего Сергей и его жена обратились в 11 банков. В некоторых банках они посещали несколько отделений, чтобы понять, действительно ли решение зависит от конкретного сотрудника. Особенно супруги рассчитывали на PKO — банк, клиентами которого они были несколько лет.

Продолжение в следующем посте 👉

#банки

👹🏦 Мошенники рассылают фальшивые письма о возврате налогов

В Польше активизировались мошенники от имени Национальной налоговой администрации (KAS) и e-Urząd Skarbowy. Злоумышленники делают рассылку о якобы имеющейся переплате по налогам и требуют в течение 48 часов перейти по ссылке, чтобы подтвердить личность и обновить данные банковского счета.

⚠️ KAS никогда не просит подтвердить номер счета или личные данные через SМS и e-mail.

⚠️ Настоящие уведомления и статус возврата налогов проверяются только в личном кабинете на podatki.gov.pl.

⚠️ Не переходите по ссылкам из подобных писем и не вводите банковские данные.

#мошенничество #налоги

💵🏦 Вместо 800+ — «родительская зарплата», но выдержит ли такую нагрузку экономика Польши?

Бывший премьер-министр Польши Матеуш Моравецкий и его ассоциация «Rozwój Plus» предложили радикальную реформу семейной политики. Вместо действующей программы «800+» для детей до трех лет предлагается ввести новое пособие, равное минимальной заработной плате (в 2025 году это 4 806 злотых брутто в месяц).

👉 Публицист Камиль Фейфер в материале для money.pl анализирует, может ли эта идея спасти Польшу от демографического кризиса и выдержит ли ее бюджет.

🟡 В чем суть предложения Моравецкого

🔸Авторы инициативы предлагают выплачивать 100% минимальной зарплаты брутто ежемесячно на каждого ребенка от рождения до трех лет. Пособие будет облагаться налогом и пенсионными взносами, что позволит родителю накапливать трудовой стаж и пенсионные баллы. Выплату можно будет совмещать с работой, декретными выплатaми или тратить на услуги няни. При этом новая программа должна полностью заменить собой выплаты «800+» для детей до 3 лет и проект «Активный родитель».

🟡 Финансовая сторона

🔸По расчетам авторов, чистые дополнительные расходы бюджета на такую программу составят 23–25 миллиардов злотых в год. На фоне всей программы «800+», которая обходится в 60 миллиардов злотых, эта сумма не выглядит невыполнимой. Однако главный рисковый фактор — стремительный рост государственного долга Польши, отношение которого к ВВП подбирается к 68%.

🔸Основную нагрузку на дефицит бюджета сейчас создают рекордные расходы на оборону. Кроме того, минимальная зарплата постоянно растет, а рождаемость падает: если в 2020 году в стране родилось более 350 тысяч детей, то в 2025 году — лишь около 200 тысяч. Позволить себе такие расходы государство сможет только в том случае, если решится на повышение налогов. В противном случае рост дефицита создаст опасную финансовую нестабильность.

🟡 Влияние на демографию

🔸Причины низкой рождаемости сегодня носят скорее культурный характер. Рождение ребенка воспринимается как отказ от привычного уровня жизни, путешествий и развлечений. Действующая выплата «800+» составляет лишь 12% от средней зарплаты и уже не стимулирует семьи к рождению детей.

🔸Новое же предложение в размере 100% минимальной зарплаты (около 55% от средней зарплаты) способен существенно изменить экономическую мотивацию. Сумма порядка 3 600 злотых «на руки» сгладит просадку в семейном бюджете и даст финансовую стабильность молодым женщинам с нерегулярным доходом или временными контрактами.

#800плюс

👹📺 UOKiK взялся за предпринимателей, которые рекламируют финансовые пирамиды

Президент UOKiK Томаш Хростны вынес решения в отношении четверых предпринимателей. Они привлекали людей в финансовые пирамиды под видом образовательных и инвестиционных платформ. Общая сумма штрафов составила 401 537 злотых.

🔸Штрафы получили Францишек Румак (169 068 PLN), Гжегож Барыла (105 668 PLN) и Лукаш Спорна (42 267 PLN) за продвижение проекта International Markets Live. Также была оштрафована Малгожата Магера (84 534 PLN) за продвижение схемы Eaconomy и распространение ложной информации о доходах. Предпринимателей обязали опубликовать сообщения о нарушениях на своих сайтах и в соцсетях.

🟡 Как работала схема

🔸Американские компании IML (работали через im.academy и iyovia.com) и Eaconomy продавали подписки на онлайн-курсы по криптовалютам, форексу и электронной коммерции. Участникам обещали высокий доход после регулярной оплаты подписки.

🔸После уплаты взносов участники получали статус независимых предпринимателей (IBO) или партнеров. Главный заработок шел не от продажи курсов, а от привлечения новых людей и построения партнерской сети. Ранее UOKiK уже оштрафовал сами компании: IML получила штраф почти 10 млн злотых, а Eaconomy — более 6,7 млн злотых. Теперь регулятор применил санкции к их ключевым распространителям в Польше.

🟡 Ответственность за рекламу

🔸Глава UOKiK считает, что финансовые пирамиды сегодня живут только за счет популярных блогеров. Инфлюенсеры используют доверие подписчиков ради своей выгоды. Поэтому за рекламу пирамид придется отвечать наравне с организаторами.

🔸После разрыва с IML и Eaconomy Францишек Румак, Гжегож Барыла и Малгожата Магера переключились на продвижение платформы jifu.com. В настоящее время UOKiK проверяет деятельность Jifu на предмет признаков новой финансовой пирамиды. Вынесенные решения предприниматели могут обжаловать в суде.

#UOKiK

🐗 Złoty Dzik за неделю

Мы запустили YouTube! ПЕРВЫЙ ВЫПУСК про то, как отложить на пенсию в Польше. Подписывайтесь на канал, поддержите богатым лайком.

А вот еще полезное:

🟡 Как перевести деньги из Польши в Беларусь

🟡 Разница в переплате по ипотеке может составлять до 155 тысяч злотых в зависимости от банка

🟡 Можно ли зарегистрировать бизнес (JDG) по домашнему адресу в Польше?

#дайджест

💸 😵‍💫 Зарплата копится на счету, а вокруг то «вклад», то «крипта», то «трейдинг» — глаза разбегаются. Разбираемся, что к чему

Медиана зарплаты в Польше — около 7,5 тысячи злотых (в частном секторе ~6,7). После аренды и жизни что-то остаётся и лежит мёртвым грузом, а инфляция (~3% в год) его тихо подъедает. Приумножить хочется, но вокруг то «иксы за неделю», то «форекс развёл на всё». Разберём по порядку все варианты, от спокойных к рисковым.

🟡 Вклад (lokata) — просто, но деньги стоят на месте 
Деньги в безопасности и под рукой, но по-настоящему не растут: базовые ставки ~3–4%, инфляция ~3%, а с процентов ещё 19% налога Белки (польский налог на доход с капитала). В реальном выражении выходит примерно ноль. Как заначка на чёрный день вполне, а для роста нужно что-то посмелее.

🟡 Гособлигации — безопасно и обгоняют инфляцию 
Про них знают немногие, а зря. Государственные obligacje skarbowe с привязкой к инфляции: первый год по фиксированной ставке, дальше платят инфляцию плюс надбавку сверху: у 4-летних COI это +1,5%, у 10-летних EDO +2%. Гарантия государства, так что реально обгоняют инфляцию. Минус: деньги заперты на годы.

🟡 ETF и акции — на годы
Отдельные компании угадывать не обязательно, можно взять сразу весь рынок через ETF. Как говорил в нашем разборе инвестор Денис Родионенко, большинству ничего сложнее и не нужно. На горизонте нескольких лет обгоняет вклад, но с качелями по дороге. Держать выгоднее на льготных счетах IKE/IKZE, а с 2027-го добавится OKI (до 100 тысяч злотых без налога).

🟡 Золото и недвижимость — то, что можно потрогать
Оба в последние годы сильно росли, но с оговорками. Золото за 2025-й прибавило около 65% и в начале 2026-го било рекорды, но качает сильно, и в первой половине 2026-го заметно просело. Дохода само не приносит, плюс спред и хранение. Недвижимость тоже дорожала, по стране +14% за прошлый год, но рост уже замедлился, и теперь прибавку почти съедает инфляция. Порог входа высокий: квартира в Варшаве стоит под миллион злотых, аренда даёт скромные несколько процентов, и деньги заперты надолго.

🟡 Крипта — ей можно владеть, но качает сильно
Купить можно на лицензированных в ЕС биржах (Kraken, Coinbase, OKX) за злотые, часто через BLIK. Монета ваша. Но волатильность огромная (может и удвоиться, и ополовиниться за недели), а с прибыли при выводе в злотые те же 19% налога.

🟡 Активный трейдинг — отдельная история 
Всё, что выше, — про то, чтобы деньги где-то лежали и росли. Трейдинг — другое: тут не паркуете сбережения, а сами ловите движение цены, часто с плечом, которое усиливает и прибыль, и убыток. CFD — это ставка на цену без покупки актива. Занятие и навык, где большинство новичков теряет. Не зря брокеры обязаны показывать долю проигравших.

Тянет именно туда? На демо-счёте всё это можно посмотреть без риска: реальные графики, цены и то же плечо, только деньги виртуальные. Там и разберётесь, как оно работает и ваше ли это вообще, прежде чем заводить реальные.
______________________________

Если вы изучаете различные способы получения доступа к рынкам ценных бумаг и хотите лучше понимать, как устроены финансовые рынки, предлагаем посмотреть на платформу Capital.com.
Здесь доступны CFD на более чем 5 000 инструментов для торговли: акции, валюты, индексы, сырье и криптовалюту. Есть сайт и удобное приложение, понятные графики. Еще вы можете завести демо-счет, чтобы спокойно разобраться, как все работает без использования реальных средств.

👉 Зарегистрироваться и завести демо-счёт

CFD — сложные инструменты, связанные с высоким риском быстрой потери средств из-за левереджа. От 74 до 89% аккаунтов розничных инвесторов теряют деньги при торговле CFD с этим брокером. Убедитесь, что вы понимаете, как устроена CFD-торговля, и что вы можете позволить себе высокий риск потери средств.

#партнерский_пост

💊👹 600 тысяч злотых за дистанционное руководство отделением скорой помощи. В Польше обсуждают необычный контракт врача

В Польше разгорается дискуссия вокруг контракта руководителя отделения неотложной помощи (SOR) Воеводской больницы в Бельско-Бяле. Как выяснила газета Rzeczpospolita, за год врач получил около 600 тысяч злотых, при этом часть своих обязанностей выполнял дистанционно.

🟡 Речь идет о докторе Гжегоже Валигуре, который с июля 2025 года возглавляет SOR в Бельско-Бяле. Одновременно он руководит аналогичным отделением в городе Свидница, расположенном примерно в 300 километрах. По данным издания, руководство второй больницы не знало о его работе в Бельско-Бяле, однако по закону врач не был обязан сообщать об этом работодателю.

🟡 Согласно контракту, врач должен был работать не менее 80 часов в месяц, из которых минимум 40 часов — непосредственно в больнице, а еще до 40 часов могли выполняться удаленно. В исключительных случаях объем дистанционной работы мог быть увеличен с согласия администрации. За каждый час — независимо от того, работал врач в больнице или удаленно — ему выплачивали 500 злотых брутто. В среднем он отрабатывал около 104 часов в месяц, что и принесло ему около 600 тысяч злотых за год.

🟡 При этом удаленная работа не касалась лечения пациентов. Больница поясняет, что дистанционно руководитель занимался исключительно административными задачами: разрабатывал внутренние процедуры, анализировал работу отделения, готовил отчеты, проводил онлайн-совещания с врачами, контролировал показатели качества и участвовал в подборе персонала.

🟡 После публикации материала руководство больницы выступило с официальным заявлением. В нем подчеркивается, что безопасность пациентов не страдала, поскольку за круглосуточную работу отделения отвечали дежурные врачи, заместитель руководителя и другие сотрудники.

🟡 История вызвала общественный резонанс: одни считают такую форму работы современным подходом к управлению, другие задаются вопросом, насколько эффективно можно руководить одним из самых загруженных отделений больницы, находясь часть времени за сотни километров.

#здравоохранение

💳 👹 Хотели обычный кредит, а получили кредитную карту с завышенными комиссиями. UOKiK начал разбирательство против Supergrosz

Президент Управления по защите конкуренции и защите прав потребителей Польши (UOKiK) начал разбирательство в отношении компании Aiqlabs, владельца сервиса онлайн-кредитования Supergrosz.pl. По версии ведомства, компания использовала схему, которая могла привести к тому, что клиенты переплачивали за кредит в несколько раз больше, чем должны были.

🟡 По данным UOKiK, человек обращался за обычным потребительским кредитом, но вместе с ним ему оформляли еще и кредитный лимит по карте. При этом во время заполнения онлайн-заявки клиент выдавал компании доверенность, которая позволяла Aiqlabs подписывать документы от его имени. Фактически компания одновременно выступала и представителем клиента, и второй стороной договора.

🟡 Самая спорная часть схемы касалась комиссий. Сначала клиенту открывали, например, кредитный лимит на 12 500 злотых, после чего сразу начисляли комиссию, рассчитанную именно с этой суммы — 2 925 злотых. Затем практически сразу оформлялось дополнительное соглашение, по которому лимит уменьшался до 2 500 злотых. В итоге клиент мог воспользоваться только лимитом в 2 500 злотых, но комиссию платил, как за 12,5 тысяч злотых. По расчетам UOKiK, если бы комиссия начислялась исходя из реально доступного лимита, она составила бы около 625 злотых, а не почти 3 тысячи.

🟡 Еще одна претензия касается содержания договоров. В документах некоторые первоначальные комиссии были указаны как «0 злотых», хотя на практике компания сразу удерживала эти суммы из выданного кредита. По мнению UOKiK, это могло вводить клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости финансирования.

👉 Если нарушения подтвердятся, Aiqlabs получит штраф до 10% от годового оборота.

🟡 UOKiK также призывает заемщиков внимательно читать документы перед оформлением кредита, проверять показатель RRSO (годовую эффективную процентную ставку), не соглашаться на дополнительные продукты, если они не нужны, и помнить, что от потребительского кредита можно отказаться в течение 14 дней без объяснения причин.

#UOKiK

🏦💵 Разница в переплате по ипотеке может составлять до 155 тысяч злотых в зависимости от банка

Кажется, что если сумма кредита и срок одинаковые, то и переплата будет примерно одинаковой. Но это не так. Эксперты подсчитали: если два человека возьмут ипотеку 500 000 злотых на 20 лет с первоначальным взносом 20%, то в зависимости от выбранного банка один из них может переплатить почти на 155 000 злотых больше.

👉 При этом разница в ежемесячном платеже может выглядеть незначительной — именно поэтому многие заемщики ошибочно ориентируются только на размер платежа.

🟡 На что стоит смотреть при выборе ипотеки

🔸 Общую стоимость кредита, а не только ежемесячный платеж.
🔸 RRSO (годовую эффективную процентную ставку) — она учитывает не только проценты, но и комиссии и обязательные страховки.
🔸 Размер банковской маржи, которая остается фиксированной на весь срок кредита.
🔸 Дополнительные расходы: комиссии, страховки и другие обязательные банковские продукты.

👉 По данным июльского рейтинга ипотек, разница между самым дешевым и самым дорогим предложением составила 154 856 злотых. Причем еще весной она превышала 170 тысяч злотых.

🟡 Рассчитывать на существенное удешевление ипотеки за счет снижения ставок уже не стоит. После серии снижений ключевой ставки Национальный банк Польши оставил ее без изменений, а многие экономисты считают, что вероятность нового повышения сейчас выше, чем очередного снижения.

🟡 Поэтому перед подписанием договора стоит сравнивать не только ежемесячный платеж, но и полную стоимость кредита. Несколько часов на изучение предложений могут сэкономить десятки, а иногда и более 150 тысяч злотых за весь срок ипотеки.

#ипотека #недвижимость

🟡 Какая в Польше пенсия и можно ли на нее рассчитывать мигрантам?

🟡 Сколько нужно откладывать, чтобы жить безбедно на старости лет?

🟡 И как устроены пенсионные счета в Польше?

Об этом говорим в ПЕРВОМ ВЫПУСКЕ подкаста Złoty Dzik.

Гость – Роман Воронов — финансовый эксперт и руководитель команды консультантов в компании Phinance.

💳💸 Как перевести деньги из Польши в Беларусь

В Threads спросили беларусов, живущих в Польше, какими способами сегодня реально перевести деньги в Беларусь. Судя по ответам, выбор стал заметно меньше, но несколько вариантов пока продолжают работать. Вот что советуют пользователи.

🟡 Самый популярный ответ — Paysend. Пользователи пишут, что через сервис пока удается отправлять деньги на карты Приорбанка, Беларусбанка, БСБ Банка, МТБанка и Технобанка.

🟡 При этом есть нюансы: один из пользователей отметил, что Приорбанк ввел комиссию 1% от суммы перевода за зачисление на карту. С переводами на карты Беларусбанка результаты отличаются: на одну карту деньги приходят за 5 минут, на другую — только через 4 дня.

🟡 Также в комментариях упоминали:

👉 SWIFT-переводы из PKO в БНБ-Банк.
👉 Возможность пополнить счет БСБ с иностранной карты через приложение банка.

А каким способом пользуетесь вы? Делитесь в комментариях👇

#банки

🏠👹 «Это не наш выбор». Молодые жители Варшавы все чаще переходят на «жизнь по подписке»

Музыка и фильмы по подписке, съемная квартира вместо собственной, автомобиль в лизинге, городской велопрокат и электронные книги — для многих молодых поляков это уже не вопрос удобства, а способ адаптироваться к высоким ценам.

— Жизнь по подписке — это не наш выбор. Сегодня иначе просто не получается, — говорит студент Варшавского университета Милош.

🟡 По его словам, собственная квартира для большинства молодых людей остается недостижимой мечтой: «Не хочу лишний раз себя расстраивать».

🟡 22-летняя студентка Майя ежемесячно тратит около 200 злотых на подписки и 700 злотых на автомобиль в лизинге. Она признается, что такой вариант избавляет от многих забот: не нужно думать о страховке, обслуживании или ремонте.

🟡 Исследование Santander Consumer Bank показывает, что 62% жителей Польши уже пользуются хотя бы одной подпиской, а среди молодежи 18–34 лет таких — более 80%.

🟡 Еще одна студентка, Ружа, говорит, что не представляет, как в 22 года можно накопить на квартиру и получить ипотеку. Сейчас она оплачивает аренду жилья, музыкальные сервисы, стриминговые платформы, аудиокниги и облачное хранилище. По ее словам, даже эти расходы обходятся дешевле, чем потенциальный платеж по ипотеке.

#личныефинансы

🏦👀 60 тысяч злотых необлагаемого минимума обойдутся бюджету в миллиарды. В Польше заговорили о реформах всей системы

Повышение необлагаемой налогом суммы до 60 000 злотых было одним из главных предвыборных обещаний нынешней правящей коалиции. Но теперь выяснилось, что выполнение этого обещания может стоить бюджету миллиарды.

🟡 По расчетам Министерства финансов, только увеличение необлагаемого минимума с нынешних 30 000 до 60 000 злотых обойдется государству примерно в 58,6 млрд злотых в 2027 году. Если дополнительно повысить второй налоговый порог до 140 000 злотых, расходы вырастут еще на 11,6 млрд злотых — в сумме более 70 млрд злотых.

🟡 Экономисты считают, что проблема польской налоговой системы гораздо глубже, чем размер необлагаемой суммы.

— Наша налоговая система созрела для фундаментальных изменений, — говорит Марцин Матерна из Bank Millennium.

🟡 По его мнению, вместо постоянных политических обещаний о повышении порогов Польша могла бы ввести автоматическую индексацию — например, привязать необлагаемую сумму и налоговые пороги к инфляции или росту зарплат.

🟡 Сейчас, как отмечает эксперт, вторая налоговая ставка постепенно перестала быть налогом только для самых богатых. Несколько лет назад она касалась около 700 тысяч человек, а сейчас — почти 3 миллионов налогоплательщиков.

🟡 Причина — рост зарплат и инфляция, которые автоматически переводят людей в более высокую налоговую категорию. При этом часть высокооплачиваемых специалистов смогла перейти на более выгодные формы налогообложения, например, ryczałt. В результате сотрудники на трудовом договоре могут платить значительно больше налогов, чем люди с похожими доходами, работающие как предприниматели.

🟡 Эксперты считают, что польская налоговая система за последние годы стала слишком запутанной, поэтому нужно обсуждать не только увеличение необлагаемой суммы, а реформы: единые правила налогообложения, автоматическую индексацию порогов и более справедливое распределение налоговой нагрузки.

🟡 При этом правительство пока не отказывается от обещания повысить необлагаемый минимум. Представители коалиции заявляют, что законопроект должен быть реализован в течение текущего срока полномочий Сейма. Но главный вопрос остается открытым: сможет ли Польша позволить себе такую реформу при растущем дефиците бюджета и государственном долге.

#налоги #законодательство

Всем привет!

🟡 У нас крутые новости: скоро Dzik появится на YouTube!

Это будет видео-подкаст, в котором мы будем говорить про деньги в Польше и Европе. Как работают банки, как купить недвижимость, как накопить пенсию? И вообще – что происходит с экономикой?

👉 А вот и ТИЗЕР первого выпуска, который выйдет уже на этой неделе. Смотрите и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые ролики!

Подкаст мы делаем в коллаборации с нашими друзьями из «Зроблена ў Польшчы» – канала про польскую политику.

🏠🤏 Можно ли зарегистрировать бизнес (JDG) по домашнему адресу в Польше? Да, но есть нюансы

В Польше закон не запрещает вести предпринимательскую деятельность из квартиры или дома. Это касается как собственного, так и арендованного жилья. Но есть нюансы, о которых рассказали юристы ALG Legal.

🟡 Если жилье арендованное, желательно получить письменное согласие владельца. При этом деятельность не должна мешать соседям, приводить к быстрому износу квартиры или фактически превращать жилое помещение в офис, магазин или производство.

🟡 Если для бизнеса используется часть квартиры, об этом необходимо уведомить налоговую. Это позволит учитывать часть расходов в качестве затрат: аренду, коммунальные услуги, интернет, электричество, страховку и даже процентная часть оплаты по ипотеке.

👉 Размер расходов, которые можно списывать, зависит от площади, используемой для бизнеса. Например, если рабочее место занимает 10% квартиры, то можно учитывать примерно 10% соответствующих расходов.

⚠️ Но есть и обратная сторона. Если отдельная комната используется исключительно для бизнеса, налог на недвижимость для этой площади может значительно увеличиться, поскольку для коммерческих помещений ставка выше, чем для жилых. Поэтому во многих случаях выгоднее оформлять рабочее место как часть жилой комнаты, если это соответствует реальному использованию.

#бизнес